שאלת תם של אדם שרק מתחיל להתעניין בעולם של פרישה מוקדמת

🕒 פורסם בתאריך: 30/09/2020 15:14

קצת הגדרות



מס רווחי הון הוא מס על רווח



אם הרווחת ומכרת, משמע מימשת את הנכס וקיבלת נניח שקלים תמורתו



אם קיבלת יותר שקלים, על ההפרש אתה משלם מס (שהוא %25)



כדי להמנע מהתשלום של המס הזה, אל תמכור ברווח

🕒 פורסם בתאריך: 30/09/2020 15:22

אבל כדי לחיות על תיק ההשקעות צריכים למכור ברווח, לא?



כלומר, אם התיק שלי מניב לי 4000 שקלים בחודש בממוצע למשל ועליהם אני חי, אז זה לא נחשב רווח שחייב במס? או חלק מהסכום הזה לפחות?



(אני באמת לא הכי מבין בעולם הזה, אבל זה מעניין אותי מאוד ואני בהחלט שואף להגדיל את הידע שלי)

🕒 פורסם בתאריך: 30/09/2020 15:42

תפריד בין החלק של הצבירה



זה החלק שאתה עובד בו ואת ההכסף הפנוי אתה מעביר לתיק ההשקעות



ואז מגיע החלק של הפרישה



זה החלק שבו אתה מפסיק לצבור ומתחיל למכור כדי לצרוך



בגילאים מתקדמים (שקרובים לגיל פרישה) ומתי שלא עובדים, אפשר לקזז את חבות המס, לצמצם אותה או לשלם כל שנה 0 ש"ח

🕒 פורסם בתאריך: 30/09/2020 15:48

ברוך הבא! כל הכבוד שאתה שואף להגדיל את הידע.



אני מציעה שתתחיל להגדיל אותו ע"י קריאת הבלוג של המשקיעה ואולי תמצא עוד כותבים שיעניינו אותך ברשת ו/או ספרים בנושא.



כשתדע קצת יותר מעכשיו, יהיה נחמד לשוחח איתך בפורום על פרישה מוקדמת ואיך להתקיים על התיק.



כרגע אתה לא מבין דברים בסיסיים מדי אז מבחינתי זה מוקדם מדי לשוחח :)

🕒 פורסם בתאריך: 30/09/2020 15:48

לשם פשטות, נניח שקנית ניירות ערך מסוג אחד בלבד לתיק שלך ושילמת עבורם מיליון שקל.



נניח שלא נגעת בתיק שלך(אין קניות ומכירות נוסות) וכעבור 30 שנה החלטת לפרוש ולחיות ממשיכות מהתיק כך שבכל חודש אתה מושך 4000 שח מהתיק.



אם שווי התיק שלך גדל ל 2 מיליון שקל, על כל שקל שהשקעת הרווחת שקל ולכן מתוך ה 4000 שח שאתה מושך, 2000 שקלים הם רווח ולכן, אם תמשוך 4000 שח תשלם *מס רווחי הון בגובה 25% על 2000 שח.



*החישוב לא מדוייק כיוון שהמס שתשלם הוא על הרווח הריאלי ולכן, אם לאורך 30 השנים הייתה אינפלציה, המס שתשלם בפועל יהיה נמוך יותר

🕒 פורסם בתאריך: 30/09/2020 18:13

הבנתי.



תודה רבה לכולכם!

🕒 פורסם בתאריך: 12/10/2020 23:53

רק אוסיף שזה תלוי מאוד מבנה התיק ואסטרטגיית השקעה. אם התזרים מגיע מדיבדנד בלבד אז תשלם מס דיבידנד (25%).



אם זה מגיע ממכירת ניירות ערך אז תשלם מס רווחי הון על הרווח ואז אתה תשלם פחות. ישנם גם דרכים חוקיות לגמרי לאופטימיזציית מס (דחיית מס, כי אתה או יורשך בסוף ישלמו אותו)



אני בחישובים שלי מחמיר ומחשב עם 20% על המשיכה (קרנות צוברות)

🕒 פורסם בתאריך: 13/10/2020 00:25

לנתק תושבות ממדינת ישראל ולעבור למקום עם משטר מס שהולם את מבנה התיק שלך - זו אפשרות שישר עולה לראש.



למשל מדינות עם מיסוי טריטוריאלי או מס רווחי הון/דיב׳ פרוגרסיבי (שלא ממסה לפי השיעור המקסימלי מהשקל הראשון).

🕒 פורסם בתאריך: 04/12/2020 23:24

אז מה אחוז המס שנהוג לחשב? אם לא 25 אחוז על כל הסכום, מה כן? 15 בממוצע?

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 00:08

כך שתיק שרק נועד לשמור על ערך ה-1M, וכעבור 30 שנים נותר בו 1M בדיוק, לא צפוי לשלם מס כלל?



(העמלות והעלות החודשית נלקחות בחשבון)

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 01:03

תלוי כמה אתה צופה שהתיק יניב בתקופה בה אתה מושך. אני לא חושב שניתן לתת כלל אצבע לזה. אפשר לעשות חישוב משוער למס שישולם בתלות בהרכב התיק ומשך תקופת החיסכון.



פרט לאפיקים מסויימים שממוסים נומינלית(אם אני לא טועה אגח צמוד וקרנות כספיות), כסף שמושקע באפיקים שממוסים ריאלית(מניות, תעודות סל על מדדים וכו..) לא צפויים להיות ממוסים בהנחה שהאינפלציה על פני כל התקופה הייתה בדיוק בגובה תשואת התיק בסוף התקופה.



לא ייעוץ, לא המלצה, סהכ משקיע חובב ולא מבין גדול בענייני מיסוי

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 10:10

כך שעל-פניו, חשבון השקעות עשוי עדיין להיות יעיל כאפיק חיסכון ולא אפיק לתשואה/עשיית כסף.



למרות שצריך לקח בחשבון שבית השקעות באופן עקרוני הוא גוף פחות יציב מבנק. לא?

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 10:23

להפך. הרבה יותר יציב.

תיק שיש בו מיליון היום, וכך גם כעבור 30 שנה, ערכו ירד ל 350,0000 * .



*מאוד מאוד בערך כמובן

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 10:24

ניתוק תושבות מישראל, מחייבת תשלום מס בעזיבה.

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 10:53

הוי נכון! כך שעל-מנת בסה"כ לשמור על ערך הכסף שלך, אתה מוכרח להנות מתשואה. ואם אתה נהנה מתשואה = אתה משלם מס.



מדוע? אפשר ביסוס לאמירה זו?

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 11:03

אם בית השקעות קורס הנכסים עדיין על שמך. אתה לקוח של שירותי עסקות.



אם בנק קורס הוא חייב לך כסף ואתה נושה שלו.

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 11:55

בנוסף, בית השקעות מעולם לא קרס בישראל, ומבנית ורגולטורית זה דיי בלתי אפשרי. לפחות לא בצורה שלקוחות יפגעו.

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 11:56

יש כל מיני אפשרויות להפחית מס בהתאם לאינפלציה

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2020 17:35

אתה יכול לתת דוגמה פרקטית למדינה כזאת?

🕒 פורסם בתאריך: 06/12/2020 11:10

לא מייעץ לא יועץ ואולי אני טועה בהכל



בגדול אני לוקח לי ככל אצבע מס על משיכות עתדיות ברגע שאצא לפרישה מוקדמת 4 אחוז מהמשיכה



נניח אני אצא בגיל 45 לפרישה מוקדמת ואצטרך נטו 10,000 שקל בחודש



אז אני מחשב שאמשוך 10,400 בכל חודש וה400 שהם ה4 אחוז מהמשיכה זה המיסים



כמובן שזה מאוד אינדיבידואלי למצב האישי שלך ולאיך הכסף שלך מושקע אבל כמה נקודות למחשבה



1. גם אם אני חוסך 50 אחוז מההכנסה שלך בדרך הקרן השתלמות והקרן פנסיה יהיו סדר גודל של 50 אחוז מתיק ההשקעות שלך ועל משיכות מהם אתה לא משלם מס (בהנחה שאתה לא עובד ומושך את הכסף פר חודש גם לפני גיל פרישה)



2. אם אתה לא עובד. יש לך נקודות זיכוי מס (מנימום זה 2.5 ותלוי במצב במשפחתי שלך לי זה עכשיו 7.5) אתה יכול לנצל אותם על התקזזות ממשיכות בתיק הממוסה וזה מתקזז וסכום מאוד משמעותי



3. החל מגיל 60 אתה כבר משלם מס רווחי הון מדורג שמתחיל ב10 אחוז ואם אתה מושך רק לטובת המחיה כנראה שלא תגיע למדרגות הגבהות.



נכןן שזה מתחיל ב60 אבל אפשר לשחק עם הכספים ככה שאתה קודם תרוקן את הקרן השתלמות והפנסיה ורק אחרכ תגיע לתיק בממוסה שזה יהיה לא לפני גיל 60



מחישובים אישים שלי למצב האישי לא יהיה לי מצב ששלמתי בחודש יותר מ4 אחוז מס על משיכה. ובכלל ב20 שנה הראשונות של המשיכות זה אפילו לכיוון ה1 אחוז



יש עוד הרבה צורות לחסוך מס כגון ניתוק תושבות, למכור בשכבות, להקים חברה בעמ וכו וכו אבל אני לפחות לא מצאתי בהם צורך כי ה3 נקודות למעלה הספיקו לי



*למתקדמים;



בעלות של דירה למגורים מאוד עוזרת ברמת המס. כי במקום לשלם נגיד x כסף עבור שכר דירה ולמשוך עבורו x פלוס מס.



אתה משקיע את הכסף בדירה שלך ולוקח אץ התשואה ללא מס בכלל



ולרוב גם כמעט ללא פחת כי אתה הרי גר שם ולא שוכרים.



והכי חושב זה מוריד את המשיכות שלך לסכומים שלא מגיעים למדרגות מיסוי הגבוהות

🕒 פורסם בתאריך: 06/12/2020 18:54

מה זה כבר תשלום חד-פעמי של מסים בישראל בתמורה למשטר מס בו אתה תשלם הרבה פחות לשאריך חייך?



דרך אגב, הגיל החציוני של היורד הישראלי הממוצע הוא 33. זה בכל מקרה גיל צעיר למדי, בו לאדם הממוצע אין הרבה נכסים עדיין. שלא לדבר על רווחי הון שהצטברו לאורך עשורים.

בארה״ב וקנדה נגיד (זה משתנה בין המדינות והפרובינציות) יש לך שיטת מס רווחי הון ודיווידנדים דיפרנציאלית. כמו מס הכנסה. אז במקום לשלם 25% לישראל מהשקל הראשון, אתה יכול לשלם לקנדה נניח על אותו תיק פחות מחצי מזה אם זו ההכנסה היחידה שלך (כלומר, פרשת מעבודה). וככל שההכנסה תהיה יותר צנועה, כך גם המס יהיה פחות.



עוד דוגמה, ברוסיה יש מס שטוח על כל סוגי ההכנסה של 13%. כלומר, גם אם אתה מכניס 50,000 כל חודש, המס ישאר 13%. הרבה מיליונרים מאירופה ניצלו את זה, בשנים האחרונות. יכולה להיות אופציה מעניינת לישראלים ממוצא רוסי.

🕒 פורסם בתאריך: 06/12/2020 19:07

התבייש.



אנטי-ציונות במפגיע!

🕒 פורסם בתאריך: 06/12/2020 21:54

אם כך, מזל שאנטי-ציונות עדיין לא הוצאה מהחוק. הלא כן? אם כבר על עזיבה המדינה מענישה אותך במס רווחי-הון וירטואלי...

🕒 פורסם בתאריך: 06/12/2020 22:03

דווקא זה דיי הגיוני...



לא בטוח שארהב עדיפה מבחינת מיסוי, אגב...

🕒 פורסם בתאריך: 06/12/2020 22:31

ישראל לעומת ארה״ב בפרט? המיסוי של האמריקאים עדיף בהרבה. כמעט בכל הרמות, אם לא בכולן.



בייחוד אם אתה פתוח לגבי מעבר בין מדינות - בתוך ארה״ב. ולא נגיד להיתקע על ניו יורק או קליפורניה לכל החיים.

🕒 פורסם בתאריך: 03/04/2022 03:37

מינימום זה 2.25 של תושבות.



וזה לא תלוי במצב המשפחתי שלך כי נקודות זיכוי של ילדים לא ניתנים לקיזוז עבור הכנסה שאינה מיגיעה אישית (כמו הכנסה מרווחי הון או דיבידנדים).



זה כן תלוי אם אתה נשוי שאז אה יכול לשייך את זה לאשתך ולקבל 2.75 נקודות זיכוי.

🕒 פורסם בתאריך: 03/04/2022 10:38

נכון במקרה של נקודות זיכוי בגין ילדים



אהל ההגדרה של הכנסה מיגיעה אישית היא רחבה



גם קצבת בפנסיה נכנסת לזה



גם עם עבדת חודש אחד בשנה תוכל לנצל את כל הנקודות של כל השנה



וגם אם יש לך נכס שעבדת בו 10 שנים לפני (חנות לדוגמא) ואתה משכיר אותו השכר דירה הוא יגיעה אישית (מי שעבד יכול להיות גם הבן זוג / האבא וכו)



קיצר צריך לתכנן נכון את הפרישה



אבל תמיד יהיה דרך לשלם קצת פחות מס

🕒 פורסם בתאריך: 03/04/2022 12:35

אולי תפתח שרשור יעודי לנושא נקודות הזיכוי? זה יכול להיות מועיל מאד כי רובנו הולכים לאיבוד לגבי מתי אפשר להשתמש בהן.

🕒 פורסם בתאריך: 03/04/2022 14:42

לא יודע אם אני האדם הכי נכון, אבל אשמח לרכז את זה לשרשור



אבל עוד קצת זמן



תקופה עמוסה מאוד (-: