🕒 פורסם בתאריך: 02/08/2024 19:55
אנחנו זוג בגילאי 37 ו33 + שתי בנות גילאי 3 ותינוקת שנולדה. הכנסה נטו כ43k₪, עובדים מהבית ופעם בשבועיים נוסעים למשרד בתל-אביב, כמו כן עובד כמרצה בתל-אביב - עצמאי בנוסף לשכיר עם תעריף של 500₪ לשעה (לפני מע״מ), אך השנה הפסקתי להרצות לטובת נוכחות רבה יותר בבית עם התוספת החדשה.
ברשותנו 300k₪ בקרן כספית, ו400k₪ בקרן השתלמות נזילה, קרן השתלמות נוספת לא נזילה.
קנינו שנה שעברה דירת עמיגור בה מתגוררת אימי ב530k₪ במזומן כי קיבלנו 40% הנחה (ממוצע לפי 3 שמאים) והיא כל רגע מתחילה תמ״א (הדירה על שם אימי לפי חוק עמיגור למשך 5 שנים כך שלא יכולנו לקחת משכנתא או לרשום אותה על שמנו, בתום חמש שנים של הערת אזהרה תועבר אלינו במתנה ללא תמורה ואימי תמשיך לגור בה ללא תמורה כלפינו - האחים ואימי מכבדים, מבינים ובסדר עם זה, סה״כ משפחה מלוכדת).
אנחנו גרים בדירת גן 5 חדרים בחיפה, יתרת משכנתא כ780k₪, שווי הדירה 3.2 מ₪ לפחות כאשר החלום שלנו הוא בית פרטי, אך רכישה כזאת תדרוש מאיתנו עוד 2 מ₪ לפחות במכירת הדירה הנוכחית בה אנו גרים.
עשינו את החישוב הבא שגרם לנו לחשב מסלול מחדש:
אם נרכוש בית פרטי, נמכור את הדירה שלנו, נשתמש בהון שלנו וניקח משכנתא נוספת של כמליון שקלים, כלומר נגדיל את ההחזר החודשי בכ6500₪ שרובו ילך לריבית.
אם נשכור בית פרטי (מתכננים לעבור מחיפה למושב בעמק יזרעאל), נוסיף רק כ3k₪ יותר כולל ארנונה לאחר ניכוי השכירות מהדירה שלנו.
זה ישאיר לנו את ההון שלנו אצלנו ונוכל אפילו להקטין קצת את המשכנתא (יש הלוואת אחת של 160k משתנה כל חמש שתיכף עולה מ3% ל7%) כמו כן נוכל לרכוש דירה להשקעה מקבלן (אולי אפילו 2?) במסלול 10/90 ללא הצמדה כשהמסירה עוד 4 שנים ונוכל לחסוך עד אז סכום משמעותי ולהקטין את המשכנתא השנייה או אפילו לסגור אותה עד המסירה.
כרגע אין לנו ממש תכנית כלכלית, אנחנו בשלב בו אנו גרים רחוק מההורים ומרגישים את הצורך עכשיו במיוחד עם פעוטה ותינוקת שהתווספה למשפחה ולכן רוצים לעבור למושבים בעמק יזרעאל, לשכור בית פרטי וגם לגור ליד ההורים ולקבל חינוך וקהילה של המושבים והקיבוצים.
כיום בשיגרה בלי מטרה בה חוסכים כ20k₪ צפונה כל חודש ושמים אותם בקרן כספית ומרגישים שלא ממשים את הפוטנציאל.
לצערי השקעה בשוק ההון לא באה בחשבון, כי אין לי עדיין תכנית ואני לא יודע אם ומתי אצטרך את הכסף אז לא אוכל להתמודד עם תנודתיות בפן הנפשי בסכום של כמליון₪. למרות שיש לי מעל למליון שקלים בפנסיה בsp500 אך התנודתיות שם לא כל כך משפיעה כי אני בהכרח יודע שאוכל להשתמש בכסף רק בגיל 67.
אשמח לקבל הארות על החישוב מסלול מחדש או על אופציות אחרות ששווה לנו לשקול, כרגע חושבים להגשים את החלום לבית פרטי בפן של שכירות ולרכוש דירה (או שתיים) להשקעה במסלול 10/90 ללא הצמדה.
ברשותנו 300k₪ בקרן כספית, ו400k₪ בקרן השתלמות נזילה, קרן השתלמות נוספת לא נזילה.
קנינו שנה שעברה דירת עמיגור בה מתגוררת אימי ב530k₪ במזומן כי קיבלנו 40% הנחה (ממוצע לפי 3 שמאים) והיא כל רגע מתחילה תמ״א (הדירה על שם אימי לפי חוק עמיגור למשך 5 שנים כך שלא יכולנו לקחת משכנתא או לרשום אותה על שמנו, בתום חמש שנים של הערת אזהרה תועבר אלינו במתנה ללא תמורה ואימי תמשיך לגור בה ללא תמורה כלפינו - האחים ואימי מכבדים, מבינים ובסדר עם זה, סה״כ משפחה מלוכדת).
אנחנו גרים בדירת גן 5 חדרים בחיפה, יתרת משכנתא כ780k₪, שווי הדירה 3.2 מ₪ לפחות כאשר החלום שלנו הוא בית פרטי, אך רכישה כזאת תדרוש מאיתנו עוד 2 מ₪ לפחות במכירת הדירה הנוכחית בה אנו גרים.
עשינו את החישוב הבא שגרם לנו לחשב מסלול מחדש:
אם נרכוש בית פרטי, נמכור את הדירה שלנו, נשתמש בהון שלנו וניקח משכנתא נוספת של כמליון שקלים, כלומר נגדיל את ההחזר החודשי בכ6500₪ שרובו ילך לריבית.
אם נשכור בית פרטי (מתכננים לעבור מחיפה למושב בעמק יזרעאל), נוסיף רק כ3k₪ יותר כולל ארנונה לאחר ניכוי השכירות מהדירה שלנו.
זה ישאיר לנו את ההון שלנו אצלנו ונוכל אפילו להקטין קצת את המשכנתא (יש הלוואת אחת של 160k משתנה כל חמש שתיכף עולה מ3% ל7%) כמו כן נוכל לרכוש דירה להשקעה מקבלן (אולי אפילו 2?) במסלול 10/90 ללא הצמדה כשהמסירה עוד 4 שנים ונוכל לחסוך עד אז סכום משמעותי ולהקטין את המשכנתא השנייה או אפילו לסגור אותה עד המסירה.
כרגע אין לנו ממש תכנית כלכלית, אנחנו בשלב בו אנו גרים רחוק מההורים ומרגישים את הצורך עכשיו במיוחד עם פעוטה ותינוקת שהתווספה למשפחה ולכן רוצים לעבור למושבים בעמק יזרעאל, לשכור בית פרטי וגם לגור ליד ההורים ולקבל חינוך וקהילה של המושבים והקיבוצים.
כיום בשיגרה בלי מטרה בה חוסכים כ20k₪ צפונה כל חודש ושמים אותם בקרן כספית ומרגישים שלא ממשים את הפוטנציאל.
לצערי השקעה בשוק ההון לא באה בחשבון, כי אין לי עדיין תכנית ואני לא יודע אם ומתי אצטרך את הכסף אז לא אוכל להתמודד עם תנודתיות בפן הנפשי בסכום של כמליון₪. למרות שיש לי מעל למליון שקלים בפנסיה בsp500 אך התנודתיות שם לא כל כך משפיעה כי אני בהכרח יודע שאוכל להשתמש בכסף רק בגיל 67.
אשמח לקבל הארות על החישוב מסלול מחדש או על אופציות אחרות ששווה לנו לשקול, כרגע חושבים להגשים את החלום לבית פרטי בפן של שכירות ולרכוש דירה (או שתיים) להשקעה במסלול 10/90 ללא הצמדה.