שאלת תם: מדוע לא להתייחס לקרן השתלמות כפנסיה ולוותר על הפרשות פנסיה?

🕒 פורסם בתאריך: 08/12/2024 21:32

זמן מוגבל אתה מתכוון עד שיגיע לגיל 60/67?



60 אלף בשנה למשך 30-40 שנה זה לא מעט.

🕒 פורסם בתאריך: 08/12/2024 21:38

לקרן פנסיה המעסיק מחוייב להפריש.



קרן השתלמות המעסיק לא מחוייב לפתוח.



או אתה מתכוון בתור עצמאי?

🕒 פורסם בתאריך: 08/12/2024 22:17

מתכוון עצמאי אכן :) זה מקור התמימות, שאם יש לי בחירה, למה לא להעמיס את ההשתלמות בכל טוב ולהנות גם מהטבת מס וגם מנזילות במקרה של הזדמנויות אחרות לפנסיה שיצוצו כמו נדל"ן וכו' (אם לא יצוצו, אז זה קרן פנסיה רגילה רק ללא הביטוח, לא? מי מכריח אותי למשוך את הכסף לפני גיל 60)



@אזרח קטן תודה! לא ידעתי שזה יכול להגיע לבלתי מוגבל, זה אכן מעניין, השאלה אם מאד מעניין לכל הדעות או רק מעניין.



אם אפשר לרכוש את זה בכ-100 ומשהו שקל לחודש בצורה חיצונית, ולשים את ההפקדות החודשיות בהשתלמות או גמל, זה לא עדיף לעצמאים קטנים?

🕒 פורסם בתאריך: 08/12/2024 23:07

אני לא יודע כמה עולה ביטוח אכ"ע פרטי. ההיגיון אומר שהרבה יותר מאשר בקרן הפנסיה, במיוחד ככל שעולים בגיל.



שים לב גם שחוץ מאכ"ע קרן הפנסיה נותנת גם ביטוח שארים לאלמנ/ה עד יומו/ה האחרון.



בנוסף, בקרן השתלמות יש תקרת הפקדה של כ21 אלף בשנה שמעליה כבר אין הטבת מס במשיכה.



אפשר לתהות על הכדאיות בקרן פנסיה לעצמאי למול חלופות אחרות, אבל לא הייתי מתייחס לקרן השתלמות כקרן פנסיה, אלו מוצרים שונים עם תכונות שונות.

🕒 פורסם בתאריך: 08/12/2024 23:46

תודה, נראה שמה שאתה מתאר הוא אכן קונצנזוס בהסכמה רחבה.



מה היית ממליץ לבנך ב-20 המאוחרות לו היה מרוויח שכרים באיזור ה100-120 אלף ש"ח בשנה בלבד כעצמאי? להפריש לפנסיה או לחשבון השקעות פרטי, ואם כן, כמה בהנחה בשכר שצויין? שוב, ברור ששהיית ממליץ לו להרוויח יותר, אבל עד שירוויח יותר, היית ממליץ לא לעשות כלום חוץ מהשתלמות או כן לפעול?



אני אגיד לך מה ה"ג'וק" שלי בראש, כשגדלתי, ההורים והסביבה בה גדלתי תמיד "קיללו" את אי הנזילות של הפנסיות, ושזה בושה וחרפה לתת לאנשים עם הון של מליון ומעלה ש"ח "הקצאה" לקנות קוטג' ונעליים כל חודש, וזה נתקע לי. אני צריך שמישהו יעזור לי עם זה, כי זה נורא קשה לי מנטלית ופילוסופית לדעת שהקרן שלי שהפקדתי בהה כל השנים האלה "תסכים לי" לקחת קצבה ממנה כדי לקנות אוכל ומים.



בטוח שיש דרך יותר טובה להסתכל על זה, אני פשוט לא רוצה להגיע עוד 30 ומשהו שנה לגיל הפרישה ולהסתכל על חברים שלי עם מליון ש"ח הוני שהם עכשיו משחקים איתו בהשקעות נבונות, קונים נדל"ן להשכרה ומשקיעים במדדים מגוונים וממנפים את זה, בעוד שאני מקבל 5500 ש"ח לקנות נעליים באווטלט ופיתה פלאפל.



מצד שני, אולי כן אפשר למשוך הכל בצורה הונית, בהנחה שאני משלם מס רווח הון כמו חברים שלי. השאלה היא אם זה נגמר במס רווח הון או שלוקחים גם "קנס" מההפקדות המקוריות על הפנסיה כדי למנוע ממך מלעשות את זה אי פעם.



כל השאלות שלי באות מטראומה מהבית, מהורים שכל מיני מעסיקים רימו בהקשר של פנסיה, ולכן אני נשמע קצת מוטרד, כך שרוב השאילתא שלי היא פילוסופית. אני מבין את הערך, אני פשוט לא מבין את הפילוסופיה עדיין, והלוואי שמישהו יתן לי את המשפט הנכוןן כדי לחסוך בשמחה במשך עשרות שנים ולא ב"באסה" כמו שאני עכשיו. אני אוהב לעשות דברים בשמחה והתלהבות.



תודה רבה רבה לכל אחד ואחד מכם :) אני באמת מעריך שאתם ככה עונים לי. לא מובן מאליו

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 00:09

זה קצת קשה להסביר על הפנסיה בכמה משפטים, ואין לי את הפנאי כעת לכתוב פסקאות ארוכות בנושא.



מציע שתתחיל בבלוג של נדב טסלר, פנסיוני - יש שם הסברים, מושגים ודוגמאות מספריות שיכולות לתת לך נקודת פתיחה טובה בהבנת המוצר.



אבל בגדול, קרן פנסיה משקיעה את הצבירה שלך באפיק בשוק ההון לפי רמת סיכון שאתה בוחר, כך שהכסף בהחלט עובד במשך השנים. הפקדה קבועה מגיל צעיר מאפשרת להגיע לגיל פרישה עם צבירה משמעותית, שתאפשר קצבה הרבה יותר גבוהה מכפי שציינת.



אפשר גם להחליט שלא רוצים לנעול כסף בקרן הפנסיה, הבעיה היא שרוב העצמאים שנוקטים בגישה כזו לא נועלים מספיק כסף בהשקעות לגיל פרישה, ואז באמת נאלצים להמשיך לעבוד עד גיל מבוגר או לחיות בחוסר לעת זקנה. אני לא מכיר אותך ולא יודע אם יש לך את המשמעת העצמית והידע הנדרש בכדי להשקיע ולצבור מספיק כדי להבטיח את החיים בכבוד לאחר גיל העבודה (ואל תשכח, תוחלת החיים עולה, כך שמדובר בעשרות שנים). קרן פנסיה מתאימה לרוב הגדול של האנשים בכך שהיא חוסכת מהם את ההתלבטויות, ומבטיחה להם קצבה עד יומם האחרון.



האם אפשר להשיג יותר בהשקעות אחרות? כן. האם זה מומלץ? בעיניי לא לחסוך בקרן פנסיה זו טעות, לרוב הגדול של הציבור, כולל כאלו המבינים בהשקעות (וזאת עוד לפני הטבות המס בהפקדה).

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 02:16

לפות״ש, מלבד מה שהעירו לפני על הטבות מס בהפקדה, תקרות וכו



החלטות מיסוי ורגולציה למיניהן מפורסמות חדשות לבקרים ולוקחות בחשבון שפנסיה זה אפיק לפרישה וקרה״ש לטווח קצר.



לכן, תזכור שיום אחד לא רחוק יבוטל הפטור מקרן השתלמות נזילה והרווחים שם יחויבו במס.



בקרו פנסיה לעומת זאת הרווחים פטורים וההתחשבנות היא במשיכה לפי מס שולי ועם שכבת פטור נוספת לפנסיונרים.

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 07:10

סיבה ראשונה להחזיק קרן פנסיה - אם אין לך קרן פנסיה ואתה מתחיל לעבוד כשכיר - המעסיק מחוייב להתחיל להפקיד רק אחרי חצי שנה.



אם יש לך קרן פנסיה, המעסיק מחוייב להתחיל להפקיד מהיום הראשון.



בגיל צעיר אנשים מרבים לקפוץ ממקום למקום וקורה שיש אנשים שעד גיל 20+ לא מחזיקים במקום אחד שמתחיל את הגלגל.



אם אתה מתחיל את קרן הפנסיה בגיל מאוחר, אז ייתכן הוחיתום יהיה בעייתי בהתחלה וכו'.

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 13:25

תודה חברים :) אני מבין יותר ויותר את המטרה של הקרן הזאת, ואני רואה שאין כל כך מה להפסיד כאן.



לא כל כך הבנתי מתי אדם פטור מ-35 אחוז קנס בהיוון הפנסיה אחרי גיל 60, שזה מידע שיכול לעזור לי "מנטלית" מאד.



למשל ולדוגמא, קרה אסון מקצועי ובריאותי ויש רק 400 אלף ש"ח בקרן בגיל 60 ומשהו, שהרי הקצבה לא תהיה רלוונטית במיוחד לא אחרי אינפלציה של 30 ומשהו שנה מהיום, יהיה עדיף למשוך את זה, ולהשקיע את זה במקום אחר בזמן שאני ממשיך לצער ילדיי העתידיים לעבוד לתוך גיל 70. האם זה משהו שאוכל לעשות ללא קנס (אבל עם תשלום מס רווח, אין בעיה)



אני בכוונה לוקח מקרי קיצון כי באמצעותם אני יכול להבין את הגבולות של המכשיר הזה.

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 13:42

מתחיל בגיל 28, לשים 1000 שח בחודש ובגיל 60+ יהיה 400,000?



(62-28) * 12 = 408 חודשים. כלומר, קופה בלי % רווח?



אם הבן שלי היה משתכר רק 100,000 בשנה, הייתי מייעץ לו להתחיל לעבוד "עבודה נוספת" כשכיר.



על איזה "מקרה אסון" אנחנו מדברים,שהוא עדיין ממשיך לעבוד אחרי זה בגיל 70? למבוטח או ל"ילדיו העתידיים"?

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 13:49

זה הסיבה העיקרית למה קהש לא טובה כפנסיה. אחת המטרות העיקריות של קרן הפנסיה היא חוסר הסתמכות על שיקול הדעת של הפרט.



אנשים לא שוברים פנסיה בכזו קלות. תחילה כמעט כל מי שתשאל יגיד שזו טעות, דבר שני יש קנס יציאה, ודבר שלישי זה לעשות פעולה בניגוד ל-default. זה לא אומר שזה לא אפשרי, רק שיש הרבה מחסומים שמסננים רבים ממי שהיו רוצים לפדות.



אתה שואל עבור הכלל, או עבורך תוך הנחה שאתה לוקח אחריות על תכנון פנסיוני עצמי?

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 14:24

כן סליחה התכוונתי נגיד שהיו רווחים של 7 אחוז בשנה, זה עדיין יהיה יחסית "פחות מאחרים" שמתחילים בגיל 21, אולי הרבה פחות.



אני מניח שמה שאני באמת שואל זה, האם גם כשבהשוואה ל"שקדנים" שהתחילו מוקדם והיה להם חינוך פיננסי מעולה - שווה עדיין לחסוך בקרן פנסיה, או שהיא מתאימה רק למי שמנצל את כל ההכפלות תשואה מגיל 20 (ואז גם הקצבה מאפשרת את אותה איכות חיים).



הרי מי שהתחיל מאוחר, לא יחיה לצערו באותה איכות חיים אלא אם יבוא עליו הון בין ההתחלה לסוף, מה שלא יקרה אצלי בשום צורה חוץ מעבודה ויזמות (לא מתלונן כלל)



במילים אחרות, אם במקרים של צבירה כוללת משוערת של פחות ממליון ש"ח עדיין שווה לחסוך בפנסיה? כי הרי הקצבה עדיין תצריך עבודה כל חייך, פשוט משמרת פחות בשבוע.



ושוב, מנותק מהמטרה הברורה העיקרית כאן שזה להגדיל הכנסות, ברור לי באלף אלפיים אחוז. יש לי סיבה למקרי קיצון האלה שאני לא רוצה לפרט מטעמי פרט אבל בגלל עברי המסויים בכל שנות ה-20 המוקדמות ואמצען, יש לי סטטיסטית סייכוי גבוה מהרגיל לקרוס חזרה למצבים בריאותיים נפשיים ופיזיולוגים שימנעו ממני לעבור את המליון ש"ח צובר בגיל פנסיה. כרגע אני בגרף עולה מאד, והעסק הכפיל בשנה האחרונה וימשיך להכפיל - אבל יש אצלי סיכון הרבה יותר גבוה לתנודות שכר. אני יכול לפרט בפרטי :)

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 15:08

תראה לפני כמה שנים פתחו "חסכון לכל ילד" ויש מי שההורים שלו בחרו לשים בבנק לעומת מי שההורים שלו בחרו לשים במניות "סיכון מוגבר".



כמו כן יש מי שהתחיל לקבל את התוכנית רק בגיל 15 ויש מי שמקבל אותה מגיל 0.



זה אומר שיש מצב שתוך כמה שנים, יהיו ילדים בני 21 עם הון התחלתי של יותר מ-100,000 לעומת ילדים בני 21 עם פחות מ-20,000.



האם זה שיש לו פחות צריך לשקוע בהרהורים של "חבל על הזמן" או להתחיל לחסוך?

ואולי אני צריך לחשוב להפסיק לחסוך, כי יש מי שבעל פנסיה תקציבית שמקבל כסף בלי קשר לכמה חסך לעומתי שצריך להמשיך לחסוך?



אם 1,000,000 שח לפנסיה לדעתך יתן רק "פחות משמרת בשבוע", אז מה יעזור לי 3,000,000? אני עדיין אצטרך לעבוד בחצי משרה ובלי להתחשב בכך שמעבר לקצבה מסויימת יש מס.



אז למה לחסוך?



אכול ושתה כי מחר נמות.



נ.ב.



לא יודע מה איתך, אבל אני מסתכל על "חיים סולידים" כ - לוקח אחריות על חיי, במקום על להסתכל על אחרים ולבכות שלהורים שלי לא היה לתת לי לעומת הבן של השכן.

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 15:09

כל מי שמכיר אותי, יגיד לך שכרוכב אופנוע יש לי סטטיסטית סיכוי גבוה מהרגיל לא להגיע לגיל פנסיה.



אז למה אני חוסך בכלל?

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 15:14

כן, אני מבין מה אתה אומר - אבל לא התכוונתי ללא לחסוך - התכוונתי שבמקום להשתמש במכשייר שמקנה קצבה, להשתמש במכשיר הוני במקרים שבהם הקצבה לא באמת תשנה את חייך לאחר הפרישה.



אתה אומר עדיין קצבה עדיף ממכשיר הוני גם אם היא 4000 שקל בחודש - זאת תשובה :) אין בעיה בכלל, לקחתי :)

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 16:13

אני אומר עדיף גם וגם.



החיים הם לא שחור ולבן.



יש מי שסיפר לי שיש 255 גוונים של אפור באמצע.



נ.ב.



יש גם הרבה שטוענים שלא לבנות קצבת זקנה, כי לביטוח הלאומי יגמר הכסף קודם.

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 17:43

כן, אני חושב שאני יכול לחיות עם זה, וזה גם מוטיבציה לבנות עסק כל כך גדול כדי שיהיה גם וגם, כי כל תחום ההשקעות מרתק מבחינתי לא רק מבחינת שרידות אישית, אלא גם כתחביב ועיסוק מגרה מוח.



תודה רבה רבה לכם על העזרה, אתם אחלה אנשים. מעניין אם כולם בתחום הפיננסים ככה

🕒 פורסם בתאריך: 09/12/2024 23:09

הרוב הגדול של אנשי הפורום אינם עוסקים בפיננסים כמקצוע. אבל בהחלט יש בפורום רמת ידע שלא נופלת מאנשי מקצוע.