שלהי גילאי ה20 - בניית משפחה ותוכניות לעתיד (?)

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2024 12:18

לדעתי רעיון רכישת הדירה (כאפיק השקעה טוב) נחשב קונצנזוס בארץ. אז באמת מעניין אותי מה אתה חושב לגבי זה.



מה הריבית שהיא מקבלת? ולמה דווקא להשאיר את זה בפקדון בבנק?



שיעור חיסכון מרשים מאוד. תוכל לשתף מהו סך ההוצאות שלכם בהשוואה להכנסות?



מודה שקראתי את שתי המטרות ויצאתי מבולבל. מה שפירטת נקרא חזון, לא מטרות. מטרות אמורות להיות SMART, ובפרט ספציפיות. זה ערטילאי מדי כדי להיקרא מטרה. מעולה שיש חזון אבל בבקשה תקדיש יותר זמן ומחשבה כדי לדייק את הדברים. זה חשוב מאוד. בעיקר לך וגם למשפחה שלך (זו שתהא בעזרת השם).

ובתור סטודנט למדמ"ח, אשמח לדעת באיזו משרה אתה

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2024 12:32

ברוך הבא!



הפורום הזה לא סובב סביב פרישה מוקדמת אלא (ואם) סביב עצמאות כלכלית. זה לא סמנטיקה, אלו מושגים שונים.



בכל אופן, מבלי לדעת הרבה עליך, אני מנחשת שזה הזמן שלך ללמוד ולהשקיע במקצועיות בעבודה, תוך כדי בניית מצע כלכלי נוח לקראת חיי משפחה בהמשך.



עלה והצלח

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2024 23:34

אני מסכים שבציבור הרחב יש קונצנזוס שרכישת דירה זה אפיק ההשקעה הכי טוב, אני פשוט לא בטוח שאני מסכים עם זה.



אני חושב שרוב הציבור לא רואה את ההשקעה במניות כאלטרנטיבה (או אפשרות בכלל), וגם ללא הבנה בסיסית בשוק ההון, או עם הכלים המתאימים לנתח את הסיכונים. ומול האלטרנטיבה של כסף בעו"ש, אני מבין למה הרבה מהציבור מאמין שנדל"ן זו התשובה להכל.



מהמקום שלי, ומהמעט מחקר שעשיתי בנושא הנדלן (כי בכל זאת בסכומים שיש לי כרגע זו עוד לא ממש אופציה), נראה שהטבות המס ברכישת דירה ראשונה גורמות לנדלן להיות אופציה אטרקטיבית. בטח אם הוא למגורים (מבחינת נוחות, וגם מבחינה כלכלית).



מנגד, יש כמה דברים שגורמים לי לבחור בינתיים להימנע משוק הנדל"ן (למעט מחיר למשתכן):



1. נדל"ן נראה לי כמו סיכון מאוד גדול (כל הכסף מושקע בנכס יחיד, במדינה יחידה, וזה נראה לי לבד מוסיף המון פרימיית סיכון. ראה ערך קריית שמונה, חיפה, שדרות, דירות ללא ממ"ד ברמת גן ועוד).



2. אני מאמין שיש סיכוי לא מבוטל שמדינת ישראל לא תצליח לתחזק כלכלה שתעמוד במחירי הנדל"ן הקיימים ובעלייה הצפויה להם, ואני מפחד מהתנפצות של "הבועה". אנשים לא יהיו מסוגלים לשלם את המחירים, והמחירים עשוים לצנוח. בטח אם הרבה מהאוכלוסיה העמידה בארץ תתחיל הגירה שלילית כמו שקרתה בשנתיים האחרונות.



אני לא יודע אם זה נכון, או אם זה נחשב לנסות "לחזות את השוק", אבל זה נראה לי כמו תרחיש אפשרי שלא מעודד אותי לרכוש דירה.



3. במידה וזו תהיה דירה להשקעה, כלומר דירה שלא אגור בה, אצטרך להשקיע זמן בלנהל אותה ולהתעסק עם שוכרים. לא רק זמן, גם זמן שכנראה לא איהנה ממנו ולא יקדם אותי מקצועית בשום צורה, והוא גם שווה לא מעט, ואני מכניס את זה לחישוב כדאיות (שאולי עוד אצטרך לעשות בצורה מדויקת בעתיד).



4. לכדאיות לרכישת דירה צריך להכניס גם את ה"מחיר" של לאבד את הזכאות למחיר למשתכן. נראה שההנחות בהגרלות האלו משמעותיות, ובתור משרת מילואים פעיל יש לי סיכויי זכייה של כמה אחוזים בכל הגרלה, כלומר יש לעצם הזכאות להגרלה תוחלת רווח של כמה אלפי שקלים בהגרלה לכל הפחות. זה יכול להגיע ל10-15 א"ש נוספים בשנה ש"מפסידים" אחרי רכישת דירה, ואולי צריך להוסיף לחישוב.



ויחד עם כל אלו, (ובהמשך לעניני מדינת ישראל), בפעם הראשונה בחיים, מאז המהפכה המשפטית אני לא יודע להגיד בביטחון מלא שאמשיך לגור ולחיות כאן כל חיי, מה שגם כנראה איפושהו נכנס לשיקולים בנושא הדירה.



היום לדירה אוכל להביא (יחד עם בת הזוג, וכסף שנמצא אצל ההורים ו"ייעדו לנו" לדירה) באזור ה500 א"ש. אני חושב שזה מספיק לדירה, אבל גם שאולי זה לא מספיק בשביל דירה + כסף בשוק ההון, וכן הייתי רוצה גם איזשהו פיזור סיכונים בין שני אפיקי ההשקעה האלו (כרגע אני רק על אחד, אבל גם לא רוצה לעבור להיות רק על השני).



בינתיים אני שומר את הדירה להגרלות מחיר למשתכן, אבל אני חושב שאחזור בעתיד (הקרוב/רחוק) להשקיע בזה יותר מחשבה. זה בינתיים הטייק שלי על זה.



ריבית דומה לקרן כספית. חלק מהכספים היא שמה בפקדון וחלק בקרן כספית.



בת הזוג שלי עם סלידה גדולה מכל הנושא הכלכלי. לא יודעת מה זה מניות, ריבית, אינפלציה, דיבידנטים. ממש אפילו נמנעת מרצון ולא רוצה לשמוע על זה.



לאט לאט (ויחסית בזהירות) אני חושב שהסברתי לה לא מעט דברים, לפחות את הבסיס, וגם את הגזל שהבנקים עושים לכסף שנמצא בעו"ש (בטח בסביבת ריבית הנוכחית). מה גם שלשים כסף בקרן כספית/פקדון נראה לי כמו no-brainer, ועשוי להיות צעד ראשון בטוח למישהו שנמנע/חושש.



בגדול היא במדיניות שאני אנהל את הכספים בחיים הבוגרים שלנו ושהיא לא רוצה לשמוע על זה, אבל אני מרגיש שהיא חייבת לכל הפחות להבין מה קורה/למה קורה/מה השיקולים, כי בעיני זה משהו שהוא מאוד משמעותי בחיים של בן אדם ובעצמאות שלו. ובייחוד עכשיו, כשאנחנו אומנם חיים במשותף אבל לא התחתנו עדיין, ואני חושב שהיא עדיין לא לגמרי מבינה את ההשלכות והמשמעויות של שוק ההון, ולא בטוח איך היא תתמודד עם ירידות, אני לא מרגיש בנוח להתערב כרגע יותר מידי. בטווח הרחוק, ולכל היותר לפני החתונה שתהיה אני מאמין שנעשה איזשהו תיאום ציפיות בנושא. כרגע אני עוד לא בטוח איך להתמודד איתו.



זה שיעור החסכון שלי, כרגע השארתי את בת הזוג שלי מחוץ ליומן (באופן חלקי, מבין למה זה מבלבל).



בגדול ההכנסות שלי דינאמיות (וגם הנטו זז ממשתנים שונים), אבל נעות בין 20 ל25 א"ש נטו (יחד עם בונוסים), תלוי בחודש, ייתייצב יותר בחודשים הקרובים. ההוצאות (האישיות שלי) נעות באזור ה7-8 א"ש בממוצע, אולי אני צריך לעשות בזה קצת יותר סדר (והיומן יעזור).



זו נקודה טובה. אין ספק שפרטתי בעיקר חזון.



אני לא בטוח איך לפרוט משהו יותר ספציפי, ואם יש משהו.



אני בעיקר רוצה לחיות בצורה חופשית ולמקסם את היעילות / הצלחה / ניצול של משאבים. אני חושב שהמעקב כאן, והקשב להחלטות השונות זו מטרה מרכזית לטווח הקרוב. לא הייתי רוצה מטרות לחסכון מסוים - גם כי אין לי (חזון?) לפרישה מוקדמת, אז אני לא בטוח אם יש צורך להחליט מראש על סכום ספציפי להוצאה, וגם כי אני לא רוצה להרגיש שאני מגביל את עצמי יותר מידי.



אני במשרת אלגוריתמיקה (סיימתי לאחרונה תואר מתקדם במדמח)

🕒 פורסם בתאריך: 16/12/2024 23:39

תודה רבה על ההבחנה וההבהרה!



זו נקודה טובה, אני מסכים מאוד, וחושב שדייקת מאוד.



בכל מקרה, מכוון ומחכה לשנים הקרובות ולזמן לעשות בדיוק את הדברים האלו :)

🕒 פורסם בתאריך: 17/12/2024 09:13

אלו מטרות שמאוד כיף ונחמד לעקוב אחריבם על ידי רישום הוצאות ומנגד הכנסות, ורואים תוצאות מאוד מהר ככה שזה נותן מוטיבציה די מהר.



נתונים שאני מאוד אוהב (פסיכולוגית):



- בחיסכון של 50%, על כל חודש עבודה, אתה חוסך בצד חודש של חופשה/חל"ת בעתיד הנראה לעין.



- בחיסכון של 66%, אתה חוסך *חודשיים* בכל חודש!



- ב75% אתה חוסך שלוש!



זה מאוד עזר לי לאהוב את זה שיש לי כרית חיסכון בצד למקרה שארצה להתאוורר/חופש/מיזם או כל דבר אחר.



ככה גם לעבוד על צמצום הוצאות או הגדלת הכנסות מוביל אותך לכיוון יותר מהר.

🕒 פורסם בתאריך: 13/03/2025 18:24

היי,



כותב את העדכון הראשון שלי כאן מאז פתיחת היומן :)



נכסים נזילים:



תיק השקעות אישי: 236 א"ש במחקה מדד עולמי



קרן השתלמות: 5 א"ש



מניות מתוכנית espp (חברת טכנולוגיה): 3 א"ש



עו"ש: 18 א"ש (לקראת מספר הוצאות שיקבלו החזר בעתיד, ולכן מחזיק כרגע סכום גדול יחסית)



כסף שחונה כרגע ברשות המיסים (החזרי מס): 22-30 א"ש



פנסיה:



55 א"ש בs&p



סה"כ

סה"כ נזיל: 285 א"ש (כולל החזר מס צפוי חודש הבא)

סה"כ כולל פנסיה: 340 א"ש



___________________________________________________



סיימתי את תקופת הביניים שהייתי בה, ועברתי החודש לעבוד במשרה מלאה, מה שייצב את ההכנסות (וההוצאות).



היו לי כמה חודשים עם מעט עבודה עכשיו / ללא, ועם הוצאות משמעותיות (ניצלתי את מעבר הסטאטוס ויצאתי לחופשה משמעותית לפני).



נראה שהיומן ענה על המטרה הראשונית שלו, והיא להיות קצת יותר במגע ובמעורבות בניהול ותכנון הפאן הפיננסי בחיים שלי.



בחודשים האחרונים בעיקר חקרתי על משכנתאות, כדי להבין את העולם הזה טוב יותר, מה המשמעויות של המסלולים השונים, מה העלויות וכו.



היה לי בעיקר מעניין, קצת מתיש לפעמים, אבל הרגשתי שחשוב שאבין בנדל"ן קצת יותר טוב כדי לדעת לבחון את האפשרות של קניית דירה בצורה יותר מושכלת.



כרגע חונה לי בסל המשימות בהקשרים הפיננסים:



1.



אני רוצה לערוך סימולציה לכדאיות של רכישת דירה ראשונה (ומתי). להכניס הערכה של עלויות, רווחים, זמן, ולחשב את הכדאיות של זה עבורנו באקסל מסודר, ראיתי שזה משהו שנעשה במקומות שונים אבל אני חושב שלא נעשה עם ההנחות הרלוונטיות לנו והצרכים שלנו.



כרגע אנחנו משתתפים במחיר למשתכן, ופאסיבים בנושא עד לזכייה, אבל אולי האסטרטגיה השולטת היא דווקא לקנות דירה באופן יזום.



2.



לעשות סדר בפנסיה, משיכת כספי פיצויים או ניהול של כל הנושא הזה. הייתי שמח לפתח אסטרטגיה יותר ברורה לגבי ההתנהלות שלי בפנסיה, ואיך החסכון שלי היום מושפע/משפיע על זה.



בדיוק נפתח דיון על זה בפורום שהיה רלוונטי עבורי, אבל אני הייתי שמח לחקור ולקבל החלטה לגבי משיכת כספי פיצויים.



אני בעיקר יודע שלא ביררתי מספיק כדי להבין בנושא או לקבל החלטה, אבל אני צריך כי נראה שהצבירה הפנסיונית שלי תהיה גבוהה (מעל 10 מיליון? אולי יותר? כרגע המעסיק ואני מפרישים על השכר המלא, כלומר באזור ה5-6 בחודש, כשהשכר עוד צפוי ועשוי לעלות).



3.



לסדר את ענייני המס סביב הespp, איזה דוחות צריך להגיש, מתי, איך. זה נראה לי סיפור (ואני חושש שזה יבזבז לי זמן), אבל אני מניח שאצטרך ללמוד איך להתנהל עם זה, כי זה לא אירוע חד פעמי (מכירה אחת לחצי שנה..)



3.5



לנהל את העוסק פטור של בת הזוג שלי, שנראה שקצת אבודה בתוך זה. אז בפועל לברר קצת על מה הבירוקרטיות סביב זה.



בפאן האישי, ולפי התוכניות שלי כרגע נראה שבקרוב היומן הזה יתאחד ליומן משותף עבורי ועבור בת הזוג, יחד עם שינוי סטאטוס צפוי :) )



אחרי החתונה/אירוסין אאחד את היומן ליומן משותף.



אני כרגע עובד קצת על איך לתקשר את האגנדה הכלכלית שלי לבת הזוג שלי, ולהסביר לה את המשמעויות של זה.



היא מבחינתה סולדת מהנושא, ובעיקר רוצה שאני אנהל הכל ולא אערב אותה, ואני מנסה בכל זאת לשמור אותה בלופ בצורה כלשהי - גם כי התכנון הפיננסי צריך להיות תואם למטרות שלנו בחיים (פרישה מוקדמת? מטרות אישיות/רצון לדברים מסוימים?), וגם כי יום יבוא ואצטרך להסביר לה למה אני לא מעוניין לקנות דירה, או למה תיק המניות שלנו צנח בכמה מאות אלפי שקלים, ואני רוצה לוודא שנהיה מתואמים.



אני חושב שפחות או יותר זהו לבינתיים,



חג שמח והמשך שנה טובה :) )

🕒 פורסם בתאריך: 13/03/2025 21:22

זה נורמלי. לדעתי צריך לתאם ציפיות. באיזה רמה מנסים לחסוך. מה היעדים (יכול להיות שגם אם דירת מגורים בבעלות היא לא הכי טובה בתוחלת עדיין היא נותנת יציבות ששווה את זה). אל תחשוב שבהכרח כל התשובות הנכונות אצלך והם לא ישתנו.

🕒 פורסם בתאריך: 14/03/2025 08:59

איך אתם משתתפים בהגרלות מחיר למשתכן? (לא נשואים ומתחת לגיל 30)

🕒 פורסם בתאריך: 15/03/2025 17:02

עשינו ידועים בציבור (לא לפני הרבה זמן, ואחרי שהיה ברור לאן זה הולך) אז אנחנו עומדים בקריטריונים.



יכול להיות שמבחינת המעמד אנחנו כבר בגדר נשואים, אבל כדי לא לפגוע ברומנטיקה עוד לא התייחסתי לזה לגמרי ככה :)

🕒 פורסם בתאריך: 31/05/2025 19:34

שלום לכולם :)



אחרי קצת זמן, יש כמה חדשות טובות ועדכונים מוצלחים.



מבחינה זוגית, התארסנו לאחרונה, ונתחיל בתהליך של שילוב לחשבון בנק משותף (והתייחסות אל עצמנו בתור יחידה כלכלית אחת (: )



מאוד שמח ומתרגש לקראת החתונה, מאמין שתהיה חתונה שתזכיר חתונה "רגילה" ולא חתונה סולידית או קטנה. מקווה שנצליח לא להשתגע עם כל מה שקורה היום עם חתונות, אבל כן חשוב לנו שיהיה לאורחים כיף לאכול את האוכל, ושזה יהיה בזמן נוח יחסית (ולא בראשון/שני). זה לבד כנראה יוביל לחתונה יקרה יחסית.



בתקופה הזו הייתה למעשה הירידה הראשונה (אני חושב?) שאני חווה מאז הקורונה. למעשה, בקורונה היה לי סכום קטן בקופת גמל והייתי פחות מעורב בו רגשית, עכשיו זה הרגיש יותר משמעותי כשיש לי סכומים גדולים בתיק. מצד שני, אני חושב שלא הייתי מאוד מושפע מהמצב. זו לא ירידה משמעותית (מאמין שזה היה 10% מקסימום(?)) אז כנראה לא מאוד משקף ירידה משמעותית (ואולי כזו שתתפרס על חודשים רבים), אבל היה נראה שעד כה אני בסדר.



נכנסו משכורות גבוהות יחסית בחודשים האחרונים בגלל מענק חתימה, אז העלייה בנכסים קצת לא מייצגת:



נכסים נזילים (א"ש):



תיק השקעות אישי: 330 במחקה מדד עולמי



קרן השתלמות: 10 (s&p)



מניות מתוכנית espp (חברת טכנולוגיה): 22



עו"ש: 15



החזר נוסף שאני אמור לקבל החודש: 10 א"ש



פנסיה:



78 בs&p



סה"כ

נזיל: 387

כולל פנסיה: 465



מהצד של בת הזוג שלי, וכנראה שאשלב את זה בדיווח הבא:

נכסים נזילים (א"ש):



קרן כספית: 102



פקדון (3.5% או המדד, מה שגבוה יותר אחרי שלוש שנים): 62



השתלמות: 33.5 (s&p)



פנסיה:



95 (s&p)



סה"כ

נזיל: 197

כולל פנסיה: 292



וביחד:

נזיל: 584

כולל פנסיה: 757



כמו שאפשר לראות, אפיקי "ההשקעה" של בת הזוג שלי סולידית ביותר. האמת שפשוט העברתי לה (הרבה) כסף מהעו"ש לקרנות כספיות כשעברנו לגור ביחד והרגשתי יותר בנוח, וכמו שכתבתי גם כאן, לאט לאט הסברתי לה את המשמעויות יותר.



קיבלתי את הכובע והאישור לנהל את הכספים ברמה הזוגית, ותקשרתי כמה שהצלחתי את המשמעויות של זה. אני חושב שנתחיל תהליך של חיבור חשבונות, לא יודע אם כבר מעכשיו או מאחרי החתונה (כיאלו זה משנה משהו), אבל זה בטוח יקרה. נצטרך לשבת ביחד ולהגדיר מטרות, וכמה הן חשובות לנו - ובאיזה טווח זמן אנחנו רואים את עצמנו קונים דירה (אם בכלל)?



כמו שאני רואה את זה עכשיו - אפשר לשים (חלק) מהכסף "צבוע" לדירה באפיק סולידי, וזה יעלה את ההסתברות שיהיה לנו מספיק כסף עוד x שנים לדירה, מצד שני, זה יגרום להפסד של תשואה אלטרנטיבית מאוד גבוה.



אני כרגע מתעדף תשואה על פני להבטיח דירה. הייתי שמח לשים 100% מנייתי (אם הבטן שלי תעמוד בזה, ואני חושב שכן). במידה והכוכבים "יסתדרו" (בשוק ההון), והאמונה שלי בעתיד מדינת ישראל תשתפר קצת, אז לקנות דירה. אם לא (נניח, נחליט לעבור עוד 5 שנים, או השוק יצלול ולא יהיה לנו את ההון הדרוש - נחכה עם הדירה).



זה ויתור שלדעתי מאוד כלכלי, והייתי שמח לעשות, אבל נצטרך לשבת מסודר ולדבר עליו לעומק (עליו, ועל המשמעויות של לשים 100% מנייתי)



בינתיים (בטח עד שנאחד חשבונות, ועד שנדבר על אסטרטגיה כוללת) אני ממתין עם הצעד הזה ומשאיר סכום משמעותי בקרן כספית ופקדון.



עד כאן העדכון, תודה על הקריאה, וחג שבועות שמח ((:

🕒 פורסם בתאריך: 17/08/2025 17:35

היי חברים,



אחרי קצת יותר מחודשיים, מצרף כאן עדכון:



הוצאות + מצב פיננסים:



יחד עם בלת״מים חיוביים שבתכנון (כמו החתונה, ירח הדבש ומעבר הדירה) ובלת״מים מצערים בתצורה של בעיות רפואיות, לא היה איזשהו חסכון משמעותי בחודשיים האלו.



היו המון הוצאות ומקדמות לחתונה שהתערבבו בהוצאות השוטפות שלנו, בנוסף התחלתי להשאיר כסף בעו״ש לקראת הירח דבש שמתקרב, ולכן אפקטיבית כמעט לא רכשתי מניות חדשות בתקופה הזו. בנוסף, עצם זה שאנחנו עדיין לא בחשבון משותף קצת מקשה על ההתנהלות והסדר סביב זה. אנחנו מתכננים לעבור לחשבון משותף אחרי שיהיה קצת יותר זמן להתעסק עם זה, כשנחזור מהירח דבש לשגרה.



נדל״ן:



נרשמנו (שוב) למחיר מטרה, מאמין שהסיכוי המצטבר יושב על בערך 10%, ואם נזכה כנראה ננצל את ההצעה. אם לא, נמשיך כנראה להמתין.



השאיפה שלי היא רכישת דירה למגורים (או יותר נכון, לגור בדירה בבעלותי), אבל בפועל אנחנו לא לגמרי הסכמנו איפה נחליט לגדל משפחה (ועדיין לא צריכים דירה בגודל למשפחה), ולכן אני לא מחפש אקטיבית לרכוש דירה. מנגד, אם יש אפשרויות השקעה מאוד אטרקטיביות (נניח, מחיר מטרה), לא שולל ״לוותר״ על דירת מגורים בשביל דירה להשקעה.



אישית/מקצועית + תוכניות לעתיד:



ברמה האישית אני מאוד מרוצה ומסופק בעבודה. אני מרגיש שאני מגשים את עצמי מקצועית, ומוערך. המשכורת שלי עומדת על סדר גודל של 50 א״ש (סה״כ, ״פיצוי כולל״ בשפת העם). מכיוון שאני עוד לכאורה ללא ניסיון, אני מאמין שהשכר יכול לעלות ל60-65 בשנה שנתיים הקרובות.



מקצועית המקום מאוד טוב לי. מבחינת שכר, אני מאמין שיש מקומות דומים שאני עשוי להרוויח בהם גם 80 ו90 א״ש. אולי יהיה רלוונטי עוד שנתיים שלוש. בכל מקרה כרגע טוב לי איפה שאני, ובכל מקרה ״מוקדם מידי״ ברמה העניינית (נניח מוסרית שלי) וגם ברמה של הנראות בשביל לעבור.



אני עוד פוזל, ופזלתי, ללהקים משהו עצמאי. אני מרגיש שאין לי עדיין את החופש הכלכלי לעשות את זה. אני עוד ״תלוי״ במשכורת שלי ובקידום המקצועי שלי.



בכל מקרה, כרגע זה לא נכון לי ברמה האישית. אני עוד מתפתח ולומד במקום העבודה הנוכחי, צובר חוויות והתנסויות משמעותיות, ובנוסף ״מרפד״ את הקו״ח שלי בכמה שנות ניסיון שיהוו רשת ביטחון במקרה שהסטארטאפ יכשל ואצטרך למצוא עבודה מחדש (ומי יודע באיזה מצב של השוק).



עברתי כמה שנים מאתגרות מקצועית, ועם הרבה חוסר ודאות, ואני מאוד נהנה מהשקט והנוחות בקורפורייט. עם כמה שההרפתקאה של להקים משהו (או לעבוד באיזה סטארטאפ עם כמה עובדים בודדים) מפתה אותי, אני חושב שאולי ברמה האישית הדבר היותר נכון הוא לחיות חיים מאוזנים (בטוחים ויציבים) בקורפורייט, לפחות לכמה שנים הקרובות. יכול להיות שארגיש שמשעמם לי מידי בעתיד, ואלך לדרך חדשה, אבל בינתיים אני לא שם.



נכסים:

נכסים נזילים (א"ש):



תיק השקעות אישי:



329- מחקה מדד עולמי של בלאקרוק (1159235)



18.8 - מחקה מדד עולמי של אינביסקו (1209220)



[ביצעתי פיצול בשביל ליצור שכבות למכירה עתידית בשכבות (אולי אפילו בטווח של כמה השנים הקרובות, במידה ונחליט לרכוש דירה]



קרן השתלמות: 12 (s&p)



עו"ש: 22



פנסיה:



95 בs&p



סה"כ

נזיל: 381

כולל פנסיה: 477



אני חושב שהיו הוצאות חתונה (בתצורה של מקדמות) של 15 א״ש בערך , והוצאות טיול של עוד 15 א״ש שמסבירים את ההפרשים. בנוסף ירידה של שער הדולר.



אחזיר נכסים כוללים (כלומר יחד עם בת הזוג) בדיווח הבא, שיהיה אחרי מיזוג חשבונות ויעזור לי לנהל את זה

🕒 פורסם בתאריך: 17/08/2025 19:08

חיי הקורפורייט הם לא בהכרח מאוזנים, נוחים וללא כל הבטחה כלשהי, אבל אולי כך זה עבורך

🕒 פורסם בתאריך: 17/08/2025 22:18

אולי אני משווה את זה לאלטרנטיבה של להיות יזם, או לתקופה של התואר הראשון/שני שקדמה לעבודה (עבדתי בסופשים ולתוך הלילה הרבה פעמים).



אבל זו נקודה טובה, וזה משהו שבאמת כנראה כדאי לזכור, אני מניח ששום דבר לא מובטח בתחום הזה ובמשכורות האלו

🕒 פורסם בתאריך: 17/08/2025 23:43

משכורת מאוד מרשימה בלי ניסיון, באיזה תחום אתה עוסק?

🕒 פורסם בתאריך: 18/08/2025 00:04

הייטק, עם תואר שני (שעשוי להיחשב כניסיון, ופותח צוהר למשרות מחקר עם שכר גבוה יחסית)

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2025 16:11

תקופה קצת מטורפת מבחינה אישית - מאוד עמוסה, עם המון התפתחויות וגם מאוד משמחת :)



אבל הרבה מהנושאים כאן סטו קצת לצד, אעדכן בקצרה:



הוצאות + מצב פיננסים:



חתונה, ירח דבש, טיולים - כל התקופה הזו כמעט ולא הייתי בארץ. המון עבודה והמון חופש. מאוד מאוד כיף, אבל ככל הנראה החסכון היה נמוך. ירח הדבש יצא סה״כ לשנינו באזור ה35-40, יחד עם הוצאות של מעבר דירה, היו כמה חודשים עם הרבה הוצאות.



הפיכה לישות פיננסית אחת:

חשבון בנק:



מהחזרה לארץ התחלתי לדבר עם בנקים. פועלים לא הסכימו להכניס אותי לחשבון הייטקזון, מה שמשאיר מענק הצטרפות של 1500 בלבד.



בלאומי הציעו 2500 אם אני זוכר נכון. אנסה להשוות עוד כמה הצעות. הבסיס זה פטור מעמלות, ואם יש הטבות במט״ח, קבלה והעברה של דולרים מחול (בגלל espp) זה בונוס.



נדל״ן:



מחכים לתשובות ממחיר למשתכן.



ככל וההון העצמי שלנו גדל, אני חושב עוד ועוד על רכישת דירה, גם אם לא במחיר למשתכן. קודם צריך להבין איזה אזור גאוגרפי נגור בו, ובאידיאל גם לקנות דירה שנרצה לגור בה קצת (ולחסוך את יחסי שוכר משכיר). בינתיים זה לא על הפרק בטווח זמן מיידי, אבל אני שוקל את זה ברצינות.



תיק השקעות ומכירה בשכבות:



אני כרגע מחזיק ב3 ניירות ערך זהים בחשבון ההשקעות שלי, כולן מחקות את אותו מדד עולמי.



אני שוקל לפתוח חשבון השקעות עבור אשתי, ולקנות משם מניות נוספות, זאת על מנת לשפר את החלוקה לשכבות. ככל הנראה נבצע מכירה משמעותית בטווח של 3-5 שנים כדי לרכוש דירה, ולכן שכבות המס יהיו שימושיות.



אישית/מקצועית + תוכניות לעתיד:



אני ממשיך להביא הישגים משמעותיים בעבודה. אני לא רוצה לפרט יותר מידי מטעמי פרטיות, אבל היו מספר הישגים משמעותיים בתקופת זמן קצרה מאוד, שהגיעו עד לכדי הצגה וקרדיט בדרגים גבוהים (3-4 שכבות ניהול מעלי). התבלטתי מאוד בשנה האחרונה (שהיא הראשונה שלי למעשה) בעבודה. אני חושב שההתאמה של מקום העבודה עבורי היא מושלמת - מבחינת עיסוק, עניין ובעיקר מיצוי של הפוטנציאל שלי.



לא הצבתי ציפיות שכר שאפתניות מספיק בתחילת המשרה, ולמעשה הבנתי שחברי צוות, גם צעירים ממני בחברה ובחברות אחרות ככל הנראה מרוויחים יותר ממני.



ניצלתי את המומנטום המקצועי שלי ודיברתי ישירות עם המנהל על זה שאני חושב שאני צריך להתקדם לדרגה גבוה יותר. הוא הסכים איתי, ואמר לי שאתקדם. לא ידע להגיד מתי ואמר לי שזה תלוי בתקנים וסייקלים של הקופורייט, אבל שזה יקרה ואני מוכן. אני קצת צעיר בעולם העבודה, עוד לא לגמרי יותר איך דברים עובדים - אני בקשר טוב עם המנהל ו״מאמין לו״, בהערכות עובד אני מקבל ציונים מאוד גבוהים (עשירון עליון) ומקווה ומאמין שזה יתרגם לקידום מהר. במידה ולא, אעלה את זה שוב לדעתי עוד חצי שנה.



לא ציינתי בפניו שאני מקבל הצעות (ברמה השבועית) שגבוהות ב10-15 א״ש מהשכר הנוכחי שלי, בעיקר כי אני לא רוצה לעבור. אני מאפטם פיתוח מקצועי, ומהבחינה הזו ללא ספק מקום העבודה הנוכחי הוא אופטימלי עבורי.



אני חושב שארכז יותר אנרגיה בלהגדיל הכנסות מאשר להקטין הוצאות, מרגיש לי ששם כרגע הפוטנציאל גבוה יותר עבורי. זה מתרגם ללמצוא איך אני מייעל את העבודה שלי ומרוויח יותר זמן עבודה אפקטיבי ביום, ואיך אני מתקדם יותר טוב בעבודה - ברמת יחסי אנוש, יח״צ עצמי, ועוד דברים של תאגיד גדול שאני עוד לא משופשף בהם לגמרי. אם הייתי מבין יותר טוב איך להעלות ציפיות שכר טוב יותר בתחילת המשרה, כנראה שהשכר שלי היה גבוה יותר ב3-5 א״ש כל חודש, וזה הרבה יותר ממה שאני מסוגל לשפר בחסכון היום.



חלק מזה (עם ובלי קשר לשכר) זה להבין טוב יותר מה מסלול הקריירה שאני רוצה, לאיזה כיוון אני רוצה להתפתח מקצועית ואיך עושים את זה. אני מסופק מהעבודה שלי בצורה בלתי רגילה. אני לפעמים לא בטוח אם אני מכור לעבודה או פשוט נהנה מאוד ממה שאני עושה, ומוצא את עצמי ״מחזיק את עצמי״ לא לפתוח מחשב בסופש או בשישי כדי לקדם דברים שאני רוצה לעשות, או ממש מחכה ליום ראשון כדי להמשיך לעבוד על משהו שהתחלתי. זה היה בדברים אחרים שעשיתי בחיים, אבל זה מאוד מורגש בעבודה שלי עכשיו.



------------------------------------------------



עדכון מצב פיננסי נוכחי (אישי שלי):

נכסים:

נכסים נזילים (א"ש):



תיק השקעות אישי:



333- מחקה מדד עולמי של בלאקרוק (1159235)



119 - מחקה מדד עולמי של אינביסקו (1209220)



15 - מחקה מדד עולמי (בדולרים)



קרן השתלמות: 15 (s&p)



עו"ש: 22



פנסיה:



126 בs&p



סה"כ

נזיל: 489

כולל פנסיה: 630



בנוסף, אצל אשתי סדר גודל של עוד 165 נזיל ו125 לא נזיל, כלומר סה״כ 655 נזיל ו920 לא נזיל.

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2025 17:22

תודה על השיתופים! מזל טוב על החתונה! אתה עם הכנסה מעולה לגילך, ונשמע שאתה מרוצה מהעבודה ומהלמידה והתתפתחות, אז זה נהדר.

זה מוזר, לפי ההכנסה שלך נראה שאתה דווקא אמור לעמוד בתנאי של הכנסה חודשית (אלא אם רוב המשכורת שלך לא נכנסת לבנק ובפועל זה הespp), אבל התנאי השני למי שאני מבין החברה צריכה להרשם למועדון הייטקזון ואולי החברה שלך לא שם? (אולי כדאי להציע לHR שלכם במידה וזה המקרה)



בכל מקרה, תמשיך ללמוד, להנות ולחיות :)

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2025 18:19

אני לא יודע עד כמה אשתך מעורבת/מבינה בענייני השקעות, אבל על פי הניסוח אני מבין שאתה כנראה מתכוון לנהל את העניינים הכספיים גם בחשבון על שמה.



המלצה שלי, מנסיון, אשתך חייבת להיות מעורבת, להבין וליזום בתחום ההשקעות.



אוריינות פיננסית זה חלק חשוב מאוד בכלכלת המשפחה והתנהלות נכונה.



אצלי זה לא ככה ואני מיצר על כך.

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2025 21:02

תודה רבה!



כן, אני מאושר לגמרי, מסתובב עם חיוך מאוזן לאוזן. כיף להתחתן וכיף להרגיש שאתה במקום שטוב לך בו.



לגבי ההייטקזון, לגמרי לדבר עם הHR, נראה לי שניסו בעבר ולא הלכו על זה אצלנו.



לא נורא, בטוח שאמצא בנקים שישמחו לאמץ אותי



אשתי לא מעורבות, וזה בלשון המעטה. רק לפני שלושה ימים היא הופתעה כשאמרתי לה שאני מרוויח 50 בחודש, ואמרה שהיא הייתה בטוחה שזה 23..



דיברתי על זה קצת ביומן, וגם על האתגרים סביב זה, כי אני מאוד מסכים איתך לגבי זה, זה ידע בסיסי ושליטה בחיים שלך שכל אחד צריך.



בגדול היא החליטה בגיל צעיר שהיא לא מעוניינת להתעסק בכסף. אמרה לי כמה פעמים שאני אהיה אחראי לנושא והיא לא מעוניינת לשמוע.



בתחילת הזוגיות (נגיד שנה ראשונה) זה היה יותר מורכב, כי לא הרגשתי בנוח להתערב גם כשראיתי שהיא מפסידה כסף לשווא.



לאורך הזוגיות ניסיתי בסבלנות להכניס אותה יותר ויותר לעולם הזה, בסוף ובמנות קטנות לאורך זמן הסכימה להקשיב קצת והבינה מה המשמעות של אינפלציה וריבית, וגם של השקעה במניות ובמדדים.



הזזנו ביחד את החסכונות הפנסיונים שלה ממסלולים עם ריביות אסטרונומיות (לדעתי נשקו למקסימלי שמותר) והיו במסלול כללי למחקי מדד.



העברנו את כל הכסף מהעוש לקרן כספית (הרגשתי שכרגע מניות יהיה גדול עליה, לפחות עד שתבין את המשמעות יותר טוב..)



בקיצור, הרבה רתיעה ומעט התעסקות בנושא. זה בתהליכים, אבל היא עדיין לא מעוניינת כל כך לשמוע על דברים בנושא. מה שכן, הסברתי לה שהכספים שאני משקיע במניות עשויים וצפויים גם לרדת ולצנוח במשברים, כמי שהם יכולים לעלות בתקופות טובות.

🕒 פורסם בתאריך: 14/11/2025 23:59

ממש עצוב לי לשמוע כל פעם מחדש על הימנעות כזאת, והיא מגיעה בדרך כלל מהצד הנשי.



הדרך לעניין אותה היא די פשוטה לדעתי. נסו לעשות מדי פעם שיחת יעדים כמו דירה, ילדים, חלומות לעתיד הרחוק וחשקים בהווה המתמשך. ואז תנסו להבין כמה כסף צריך ואיך לדאוג לכך שיהיה מספיק גם לעתיד קרוב (בקרן כספית או פקדון) וגם למטרות הרחוקות (השקעה במדדים) על ידי אחוז חסכון מסוים מההכנסות.



אולי היא לא תתעניין בריביות ודמי ניהול, אבל החיבור בין סכומים עולים בחסכון ובהשקעות לבין השגת המטרות כנראה ישמח אותה מאד.

🕒 פורסם בתאריך: 15/11/2025 21:18

איזה יומן מסע מהמם! כיף לשמוע :)



שמע אתה עובד חלום, כתוב כאן פעם הבאה כשאתה מחפש עבודה, נחטוף אותך D:

🕒 פורסם בתאריך: 16/11/2025 12:43

עשית חתיכת התקדמות ונשמע שאתה מאוד מרוצה מהמצב הנוכחי ולאן שהעתיד יוביל אותך - יישר כוח!



לגבי אי המעורבות של האישה: לדעתי זו נקודה בעייתית שצריכה התייחסות מיוחדת. לא מצב בריא שהיא בכלל לא מודעת למספרים המשפחתיים, ובנוסף שרק אדם אחד הוא האחראי על ניהול הכספים המשותפים.



מההודעה האחרונה שלך, נראה שה"תכניות שלך לעתיד" הן במובן של איך להגדיל הכנסות ולהפחית הוצאות, ולא במהות - מה אתה הולך לעשות עם הכסף לאחר שהוא יגדל.



הרי אתם עובדים קשה בשביל משהו, לא בשביל שאיזה תאגיד ירוויח כסף - צריך לשבת ביחד ולהגדיר מטרות של מה תעשו עם X כסף עוד Y שנים. תיקנו דירה? תחליפו רכב? תחסכו לילדים? תצאו לטיול מסביב לעולם?



בלי זה, זה פול גז בניוטרל.

🕒 פורסם בתאריך: 17/11/2025 09:41

תודה רבה :)



הלוואי ואוכל להמשיך בעדכונים טובים וחיוביים.



תודה רבה!



אתם ממש צודקים, וכנראה שהייתי כותב כאן בפורום אותו דבר.



האמת שתכננתי ליזום משהו כזה וקצת התפספס בין החתונה לירח דבש לעוד כל מיני דברים.



להגדיר מטרות זה קשה, בטח בהתחלה לדעתי - יש המון אי ודאות שלמעשה אנחנו מחפים עליה בבאפרים ורזרבות. אי אפשר לדעת מה יהיה עוד 15 שנה, כמה ילדים בדיוק נרצה בסוף, כמה כל דבר יעלה..



אבל אני חושב שאחזור מהעדכון הזה עם משימה קטנה שאני מוסיף לעצמי - וזה לעשות את הסדר הזה בדיוק.



בכמה צירים, ולפני שהתחלנו(/המשכנו) לדבר על זה אני יודע להגיד שאשתי כנראה רוצה שנגור בדירה בבעלותינו. זה עוד לא לגמרי רלוונטי כרגע, כי לא החלטנו באמת



איפה נרצה לחיות את החיים הבוגרים שלנו (מצחיק להגיד), אבל גם לפני זה, זה עניין שכבר דורש התייחסות ושיחה.



כדי לדעת ״בוודאות״ שיהיה לנו את הכסף עוד (נניח) 3 שנים לקנות דירה נצטרך לשים את כל החסכונות שלנו על שוק הדיור בישראל, ועד אז להעביר את הכספים למסלולים סולידים כדי שלא יקרה מצב שהשוק ירד בדיוק כשנצטרך את הכסף לדירה. זו החלטה כלכלית גרועה מאוד, אבל אחת שממקסמת את הסיכוי לרכוש דירה.



מנגד, האסטרטגיה מהצד השני שממקסמת את תוחלת הרווח אבל לא את הסיכוי להיות הבעלים של דירת מגורים היא מה שאני כרגע עושה - וזה להחזיק תיק מנייתי ״אגרסיבי״, להשתתף בהגרלות מחיר למשתכן, ולשמור את קניית הדירה כאופציה שתתממש רק אם הכוכבים יסתדרו וכשנרצה לקנות דירה גם שוק המניות יהיה גבוה.



יחד עם המטרה הזו (של דירת מגורים), דיברנו בכלליות על דברים נוספים. אני רוצה להקים חברה, או לפחות חושב על זה והייתי רוצה רשת ביטחון שתאפשר לי את זה (גם זה דורש הגדרה), ואשתי כנראה הייתה רוצה לרדת ל30-40% משרה בשלב מסוים (מה שמתאפשר לה דיי בקלות מבחינה מקצועית).



זה בנוסף לדברים יותר קרובים - להמשיך ב״טיולים ארוכים״ של חודש בשנה, לעשות טיול משפחתי של חודשיים יחד כשיהיו ילדים ויגדלו קצת. אני מניח שאפשר לכמת את זה לכמות כסף שתידרש כל שנה, אבל זה כנראה כסף שיהיה לנו אם דברים ימשיכו ככה.



אני מסכים שההתלבטויות האלו, וההחלטות האלו הן בבסיסן כלכליות אבל למעשה משפיעות על החיים מקצה לקצה, ואלו לא החלטות שאני יכול לקבל לבד.



כלומר להחליט האם לקנות דירת מגורים בהרצליה זו החלטה שבסיסה היא החלטה כלכלית, אבל בפועל משפיעה מאוד על החיים שלנו, ולא החלטה שצד אחד לא יכול לקבל לבד. זו החלטה משותפת, ואני צריך להצליח לקבל אותה יחד עם אשתי - כשהיא מבינה ומחוברת לסיכונים, ויתורים וכלל השיקולים בהחלטה הזו.



אני לא הכרתי משהו כזה לפני, אבל יש איזשהו מחסום רגשי חזק מאוד מלהתעסק בנושא הזה, ואני חושב שזה שאני מאוד מעורב בו גם עושה לה את החיים קלים יותר בלהתעלם ממנו. אבל אין ספק שזה משהו שחייב להשתנות.



אני כן אציין שזה משהו שאני ״עובד איתה עליו״ לאורך כל הזוגיות שלנו. גם הקרן הכספית שפתחתי איתה למעשה הייתה כדי ליצור לה איזושהי חוויה חיובית סביב הנושא, התנסות, ולהוריד לה את הרתיעה ממנו. אבל הגענו לשלב שצריך לחבר ולהתחבר קצת יותר בנושא הזה, וזה אחת מהמטרות הכלכליות שלי עד העדכון הבא.



תודה רבה לכולכם על התגובות והתובנות.

🕒 פורסם בתאריך: 17/11/2025 10:03

אם לא קריטי לך מתי לקנות דירה ואתה מוכן להפסיד כסף בהשקעות אז כדאי לך להגדיל סיכונים.



דווקא נראה לי שיש לכם יעדים פחות או יותר מוגדרים. כל עוד אתם חוסכים הרבה אז כנראה תצליחו להגיע אליהם. לדעתי זה לא קריטי בשלב הזה לדייק ממש את התוכניות. כשתתקרבו למימוש החלטה מסויימת אז תארגנו את התיק בהתאם.



דרך אגב הצד הכלכלי הוא רק צד אחד בקבלת החלטות. יכול להיות שאשתך נרתעת ממנו (זה די נפוץ ולא תמיד קל לשינוי) והיא לא רוצה שהכסף יהיה השיקול העיקרי. זה די נורמלי. דרך אגב בדרך כלל אנשים משתנים לאט. אל תצפה שהיא תלמד מהר את הנושא הכלכלי כמוך. לי מה שחשוב הוא להביא את אשתי למצב שתצליח להסתדר בלעדי ברמה סבירה. גם היא מנסה לעשות את זה לי. זה לא טריוואלי ששני בני הזוג יודעים לבצע את כל המטלות ההכרחיות בגידול משפחה.

🕒 פורסם בתאריך: 17/11/2025 22:49

בטווח המיידי יותר קל לבקש העלאה בשכר מאשר דרגה. זה נכון שעם הדרגה תקבל יותר שכר אבל אם יש לכם מועד קבוע של שיחות שכר זה המקום לדבר על זה ולהציג את ההישגים או אפילו עוד קודם (כי אם בשיחה החליטו על 3% ואתה רוצה 10 יגידו חכה לשיחה הבאה).



בלי קשר להצהיר כוונות על הדרגה הבאה ומנהל שמגבה אותך ויכול לכוון אותך למה שנדרש זה מבורך אבל זו כבר ריצה למרחקים ארוכים לעומת שכר שתמיד אפשר לבקש יותר בטח אם אתה מביא תוצאות ויודע שאתה בטווח הנמוך

🕒 פורסם בתאריך: 17/11/2025 23:21

נקטתי באסטרטגיה של לכוון לירח ומקסימום להגיע לכוכבים.



בגלל שהבקשה לדרגה לא מופרכת במקום שאני נמצא בו מבחינת הישגים ורמה מקצועית, אני לא חושב שהיא תייצר איזשהו אנטגוניזם (והיא לא ייצרה). במקרה הטוב תצליח, במקרה הפחות טוב המנהל ידע שאני ״מחכה לזה״, וגם ינסה להתאמץ יותר לפחות לפצות על אי ההעלאה בדרגה בהעלאה בשכר.

🕒 פורסם בתאריך: 18/11/2025 07:47

הפוך :>



שיהיה בהצלחה!



נשמע שמגיע לך.

🕒 פורסם בתאריך: 30/11/2025 09:48

עבר מעט מאוד זמן מהעדכון האחרון, אבל ממש כמה ימים אחריו התבשרנו שזכינו בזכאות לדירה במחיר מטרה.



כאמור, בהמשך לשיחתנו כאן, ההחלטות הכלכליות הפכו למעשה להחלטות על החיים שלנו השבוע, ולא השאירו לאשתי הרבה ברירות אלא להיכנס עמוק לעניינים.



אשתי מאוד התרגשה מהמחשבה על דירה חדשה ״בניילונים״ שתהיה שלנו, שנוכל לגדל בה משפחה. האמת שזה מאוד מאוד מרגש. פעם ראשונה שהרגשתי בעצמי את הרגשות הסנטימנטלים שמדברים עליהם בהקשרי קניית דירה. טווח הזמנים עד קבלת הדירה הוא להבנתי בערך חמש שנים, ומטורף ומרגש לחשוב שכבר נהיה משפחה קטנה עד אז, ולמעשה אנחנו מתכננים דירה עבור המשפחה הזו :)



הדירה + עלויות:



הזכאות היא במרכז הארץ ועלות הדירה גבוהה (באזור ה2m לשלושה חדרים ו3m לחמישה חדרים).



ההנחה היא סדר גודל של 900-1m ממחיר השוק להבנתי, מיקום הבחירה הוא שליש עליון (בהנחה ו20% מבטלים).



החלטנו שנרצה לקנות דירה שתשמש אותנו למגורים (ככל הנראה), ולכן לקנות דירת חמישה חדרים (על אף שכנראה הבחירה הכלכלית ביותר היא שלושה חדרים*).



הדירה דורשת הון עצמי מינימלי של 750 א״ש, שיביא למשכנתא של 2.2 שתדרוש סדר גודל של 35 א״ש הכנסה פנויה.



* מהבירור שעשיתי ההנחה האבסולוטית היא אותו דבר, של סדר גודל של 900 א״ש, ולכן בשלושה חדרים ההנחה היחסית היא הגדולה ביותר. בנוסף, קיים חוסר של דירות שלושה חדרים חדשות בגלל כל מיני שיקולי עירייה ונטייה למשוך לדירות חמישה חדרים + עלות הדיור הגבוהה שמעלה ביקוש לדירות קטנות. ובנוסף לכל אלו, רכישת דירה קטנה יותר תאפשר לנו לשמור על חלוקת נכסים יותר הגיונית בין נדל״ן (ישראלי) לשוק מניות עולמי. מנגד, גם הרבה יותר כלכלי (+נעים) לגור בדירה בבעלותך במקום לשכור ולהשכיר. כנראה שזה מאזן את עצמו.



ההחלטה הכלכלית:



עבורי נושא מחיר מטרה הקל מאוד על העניין - פתאום זו הופכת מ״כנראה החלטה כלכלית, וגם זה רק בהנחה ואופטימים לגבי עתידה של מדינת ישראל״ ל ״החלטה כלכלית מאוד, אלא אם חושבים שאין כאן שום עתיד״. זה עוזר.



האמת, שבכנות, נראה שהכנתי את הקרקע יותר טוב ממה שחשבתי בנושאים הפיננסים, ונראה שאשתי הייתה איתי על הדברים יותר משחשבתי. היא הבינה את המשמעויות של המשכנתא, העברת הנכסים מהאפיקים המנייתים (או השארה שלהם), ובגדול אנחנו מתואמים לגבי התוכניות לעתיד - עד לדירה ומהדירה והלאה.



קריירה+עבודה:



לא אשקר שמרגע קבלת הודעת הזכייה, לאחר תחושת זכייה מהירה שהרגשתי, הרגשתי בעיקר סטרס. איכשהו המשכנתא הכבידה עלי עוד מלפני שהגיעה. פתאום מחסכון כללי שאני עושה, בתחושה שאנחנו חוסכים ״14 א״ש יותר מההוצאות שלנו״, זה הפך להיות איזשהו מרוץ להון העצמי וידיעה שאצטרך לשמור על רמת הכנסה גבוהה עם משכנתא על הראש. זה כבר להצליח להחזיק את הדירה, ולא רק להגדיל חיסכון. למרות שפרקטית הנכסים שלנו יהיו גבוהים יותר, התחושה היא אחרת.



אני יודע שכשאסדר קצת דברים יותר, אני אראה שכלכלית נוכל לעמוד בזה בהרבה קונסטולציות שונות, בטח אחרי השנתיים שלוש הקרובות, אבל זה עוד חזון למועד, בשנה-שנתיים הקרובות - אשאר במקום העבודה היציב שלי ואמשיך למקסם הכנסות בשביל הדוד מאמריקה, ולמקסם את דמי הכיס (וההתפתחות המקצועית) שהוא נותן לי.



אסטרטגיית ההשקעה (עד הזכייה, ברטרוספקטיבה, והחל מהזכייה):



עד היום נקטתי בהקצאת נכסים של ״100% מנייתי״ (למרות שבכספים של אשתי עוד לא נגעתי, אבל נניח), ולכן החזקתי בסדר גודל של 460 א״ש באפיקים מנייתים.



האסטרטגיה הזו יצאה מנקודת הנחה שאם וכאשר נרצה לקנות דירה, נמשוך את הכספים - בלי קשר לטווח זמן ההשקעה.



כלומר גם אם (בתוכנית) חשבתי שאולי נקנה דירה בשנים הקרובות, העדפתי למקסם את התשואה ולקחת בחשבון שאולי תהיה ירידה שתיקח אותנו אחורה, או תפגע לנו בהון דווקא כשנרצה לקנות דירה.



על הנייר זו אסטרטגיה שממקסמת תשואה, אבל לא את הסיכוי לקנות דירה בעוד x שנים. כלומר היא ״לא מוכנה״ להפסיד תשואה אלטרנטיבית רק כדי להחזיק חסכון סולידי שמבטיח רכישת דירה. ֿ



אבל היום הדברים השתנו. מהרגע של הזכייה, למעשה היה דד-ליין ברור לתאריך הוצאת הכספים (סדר גודל של שנתיים אני מניח, עד לקבלת היתר).



פתאום התוכנית האמורפית למתישהו להוציא את הכסף הפכה למשהו ממשי מאוד, ומצאתי את עצמי לחוץ (מאוד) על שוק המניות. בודק כמה פעמים ביום את הערך של התיק, וחושב מתי ואיך למשוך. הבנתי שאני חייב לעשות סדר מהר, לשבת עם אקסל ולוודא מתמטית, תחת הנחות סבירות, מה הקצאת הנכסים שמבטיחה שנוכל לרכוש דירה בזמן קבלת ההיתר.



מתנה:



ההורים שלי חסכו עבורי כסף במרוצת השנים. אולי כי הם חסכנים מטבעם, ואולי כי זה הדבר הסביר לעשות. בפועל, החיים האירו לי פנים, וההורים שלי ידעו לעזור לי לפתח כישוריי חיים שאיפשרו לי עצמאות כלכלית מגיל צעיר. בגדול פשוט הסתדרתי. אולי גם אני הייתי קצת חסכן בתור משוחרר טרי/סטודנט, אבל בשילוב עם מלגות וכספים מכל מיני יוזמות בתור בחור צעיר הגעתי למצב שלא הייתי כל כך צריך את הכסף הזה עד היום. והיום, אני כבר לא מרגיש מאוד בנוח לקחת אותו, כי אני יודע כמה קשה הם חסכו אותו ועד כמה בפועל מצבי הכלכלי הרבה יותר טוב מהמצב שלהם (לא אבסולוטית). הלוואי והייתי יכול להחזיר להם-בני-ה30/40 את הכסף הזה. דיברתי איתם על זה, דיי בפתיחות, ונראה שאנחנו ניקח את הכסף ונשתמש בו.



התוכנית הנוכחית + הקצאת נכסים:



לאחר תחושת הלחץ של הכמה ימים האלו, התחלתי מלמשוך 120 א״ש שהיו ללא מס רווחי הון (אפילו עם הפסד של 500 שקל).



זכרתי את המחשבה הרציונלית של אי משיכת הכספים למעשה שקולה להשקעה שלהם. ובטח לא הייתי רוצה להכניס באותה נקודת זמן עוד 120 א״ש למניות.



זה בעצם היה מעשה הפיך מאוד, שהבנתי שככל הנראה גם אדרש לעשות בכל מקרה.



ישבתי עם אקסל, ולמעשה ניסיתי למדל את כל התרחישים, בהנחה וההיתר יתקבל עוד שנתיים (ולמעשה עוד שנתיים נצטרך ״להביא את הכסף״).



תרחיש אופטימיתרחיש סבירתרחיש פסימיכרגע200200200200מתנה הורים462.9423.5175350מנייתי345.9345.9345.9326סולידי400300250300חסכון (עתידי)1408.81269.4970.9סהכ

[תרחיש פסימי - ירידה של 50% במניות, תרחיש סביר - עלייה ב10%, תרחיש אופטימי - עלייה ב15%]



כלומר לפי התוכנית הזו, נראה שאפשר להשאיר אפילו יותר כספים באפיק המנייתי. אבל העדפתי, נכון לעכשיו ועד שלא אעשה קצת יותר סדר, להשאיר את הדברים ככה.



יש כמה הנחות שעשיתי כאן שאולי לא נכונות:



1. חתימה על חוזה בטווח של שנתיים - עוד צריך לברר ולהבין יותר טוב כמה זמן זה עשוי לקחת (האם קיים סיכוי שזה יהיה קודם? או אפילו מאוחר יותר?)



2. החסכון החודשי - צריך לאחד חשבונות (מאמין שהשבוע), ולבצע מעקב של כמה חודשים כדי להבין טוב יותר איפה אנחנו עומדים אחרי כל השינויים



3. סביבת ריבית של 4% - צריך לראות קודם מה אני יכול לקבל בפקדונות שונים לטווחי זמנים שמתאימים עבורי (ואם יש בכלל כאלו, אולי אין ברירה אלא קרן כספים), ומנגד, להיערך למצב שאולי הריבית תירד מ4%?



אבל בגדול - נראה שאנחנו במצב טוב ומוכנים. מאמין שכשדברים ישקעו קצת ויתבהרו אעביר עוד קצת כסף לאפיקים מנייתים (50-100 א״ש).



משימות להמשך:



1. חיבור חשבונות + מעקב אחר תזרים שלנו כמשק בית (בפועל, לוודא שהצפי וסכומי החסכון נכונים)



2. בירור עוד פרטים על הפרויקט (ככל שיהיו) או צפי קבלת היתר/דירה



3. להבין עלויות נוספות שאולי דרושות וכמה כסף נצטרך כדי להיערך אליהן (נניח יועץ משכנתא - להחליט אם ניקח, איש מקצוע לבחירת הדירה, אולי תוספות לדירה/הצמדה למדד תשומות הבנייה/דברים נוספים). ככל הנראה יש קצת יותר כסף שידרש, וצריך להבין כמה



4. בירור על פקדונות ואיזשהו מיקוח מול הבנקים אולי בנושא



_________________________________________________________



קרו דברים משמעותיים בחיים הפיננסים שלי. אני חושב שהרבה מהם גם בזכות הפורום הזה. הקריאה כאן עזרה לי ללמוד המון (ובעיקר לסדר את המחשבות), וגם את כל האסטרטגייה סביב נושא הדיור ומחיר למשתכן למעשה גיבשתי כאן בפורום. איך אתנהל אם אזכה, עד שאזכה ומה נכון לעשות. זה מאוד הסתדר לנו, ואני ממש יכול לחשוב על אנשים (ונושאים) ספציפים בפורום שלמדתי מהם ולקחתי מהם השראה. באופן (דיי מטורף) אפילו בהקשרים של החיים המקצועיים שלי, בהמשך למי שראה. זה מרגש ומדהים. כמו בכל דבר בחיים, בעיני זה דורש ויתור מסוים על פרטיות, ו״פתיחות״ שמזמינה אנשים לעזור ולקחת חלק בחיים שלך, וזה מתגמל מאוד כשיודעים להשתמש בזה.



אז שוב, מרגש מאוד ומשמח. אני משתף כאן, ואשמח לכל מחשבה או הערה בנושא, מניסיון בפרויקט של מחיר למשתכן או בחיים עצמם,



אשמור לעצמי את הזכות עוד להתייעץ פרטנית בפורומים היעודיים בפורום, אבל למעוניינים בתמונה יותר הוליסטית של הדברים, כאן בגדול אנחנו עומדים :)

🕒 פורסם בתאריך: 30/11/2025 10:15

קודם כל מזל טוב!



בעיר קיבלו לפני מספר חודשים היתר לפרויקט שהוגרל ב 2020, קח בחשבון שונות מאוד גדולה. מצד אחד תאריך רחוק מאפשר לך לחסוך יותר, ומצד שני הגיוני להפחית את ההקצאה המנייתית - מה שיפגע בך לאורך זמן.



לעניות דעתי - אם יש לך גב, ויכולת להשלים 100-300 ממקומות נוספים במקרה הצורך - הייתי משאיר חלק גדול (מאוד) באפיק מנייתי.



יש לך לא רק את ההמתנה לחסוך, אלא גם תקופת הבנייה.



מנגד, אם אתה צופה שיהיו לך RSU בשלות בתקופת התשלומים לקבלן, ואם המניה הרוויחה הרבה וקירבה אותך ל 30% מס, אולי יהיה כדאי להנזיל חלק.



בהצלחה!

🕒 פורסם בתאריך: 30/11/2025 11:22

איזה פוסט משמח, מכל הבחינות!



הזכייה בדירה פיזרה המון ענני אי-ודאות ורואים שהתמונה מאד בהירה לכם עכשיו. אני גם מתרשמת מהתהליך המהיר שעברת תוך שנה בערך.

אהבתי את הנוסחא הזאת, כל-כך פשוטה וקצרה. רוב האנשים לא מביאים בחשבון את שלושת החלקים האלה ביחד ומופתעים/מסתבכים בהמשך.

🕒 פורסם בתאריך: 30/11/2025 13:55

קח בחשבון שזו משכנתא ענקית לעשורים קדימה.



35 אש"ח פנוי זה גם משהו לא טריוויאלי. במיוחד עוד כמה שנים שהמשפחה תורחב וההוצאות יגדלו אקספוננציאלית.



האם אתה בטוח שיהיה לך/אשתך ביטחון תעסוקתי במשכורות כאלה גם עוד 10 שנים?

🕒 פורסם בתאריך: 30/11/2025 21:54

תודה רבה, מאוד משמח :)



הקרדיט לנוסחה צריך ללכת לקבוצות פייסבוק של יועצי משכנתאות.. מהר מאוד פרסמו טבלאות עבור כל הפרויקטים השונים שמסכמות את הנתונים החשובים.



תודה על התגובות והנקודות שהעלתם



אני חושב שזה בדיוק הבאלנס שאני עובד על לעשות כרגע.



השאיפה שלי היא לא לקחת משכנתא מקסימלית, ואז ההון העצמי וההחזר לא יהיו כאלו גבוהים - מנגד, כדי לא לקחת משכנתא מקסימלית (גם במקרה של ירידה בשווקים) אדרש לשמור על אחוז מנייתי נמוך יחסית. וזה איזון.



אני חושב שהסיכון שאקצה (ובהתאם, הנפח המנייתי בתיק) יהיה כזה כך שבמקרה הגרוע אקח משכנתא מקסימלית, או כמעט מקסימלית (ואז אצטרך לוודא שאני מראה הכנסה פנויה מתאימה, ולראות שאני אצליח להתמודד עם ההחזר הקיים), ובמקרה הממוצע/הטוב לא אקח משכנתא מקסימלית ולמעשה היא תהיה יותר סולידית ובטוחה.



בפועל אני צופה (שגם בשנתיים הקרובות וגם בכללי) ההכנסה שלנו תגדל.



בטווח הרחוק, אני צופה ששיעור החסכון שלנו לרוב יעמוד על כמה אלפי שקלים מעל המשכנתא, ומקווה/מאמין שזה יספיק בשביל ליצור איזשהו גב כלכלי לתקופות בעייתיות או פשוט כאלו עם פחות הכנסה. ובסוף, בתקווה שלא נידרש לדעת, אבל בכל זאת נחזיק נכס ששווה 4 מיליון שקל, וזה גם מהווה איזושהי רשת ביטחון אחרונה (בתצורה של מכירה/שכירות, שלא נצטרך ולא נגיע לזה אני מאמין, אבל ברבור שחור).

🕒 פורסם בתאריך: 30/11/2025 23:45

קודם כל מזל טוב!



יש שלבי תשלום לאורך הבנייה. אני חושב שיותר ריאלי גם במקרה המהיר שתצטרכו משכנתא רק בעוד 3 שנים.



אני פעמיים כמעט אפסתי את תיק המניות שלי בקניית בית. אם חוסכים התיק ממשיך לצמוח מחדש.



אל תשכח שיש לך גם פנסיה ואותה תשים במסלול מנייתי. בחישובים שלך לא ראיתי קרן השתלמות, הייתי שם גם אותה במסלול מנייתי ושוקל לשלם איתה חלק מהמשכנתא.



בגדול אתה יכול להשקיע את החלק הסולידי בקרן כספית או באג"ח קצר או בפיקדון. אם תלך על פיקדון כדאי לך להתמקח לא רק על הריבית אלא גם על תנאי היציאה (אפשרות לצאת לפחות כל רבעון אחרי שנתיים). הייתי שוקל לשים את הכסף הסולידי במסלול עם ריבית משתנה בתור גידור. במקרה שלך אתה מקווה שהריבית תרד ככה תקבל משכנתא בריבית נמוכה יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 30/11/2025 23:49

ההוצאות כתלות במספר הנפשות גדלות באופן פחות מליניארי (אולי אפילו כמו שורש) ובטח לא אקספוננציאלי.

🕒 פורסם בתאריך: 30/11/2025 23:52

ההורים שלך בוודאי היו שמחים שתוכל לתת לילדים שלך עזרה כשהם יקנו דירה. את זה עוד תוכל לעשות.

🕒 פורסם בתאריך: 04/12/2025 14:11

תודה!



זו נקודה ממש טובה לדעתי בסט השיקולים לגבי הצד הסולידי. כלומר אם אני הולך על ריבית משתנה (בתצורה של קרן כספית נניח) במקום ריבית קבועה (כמו פקדון סגור בבנק) אני מקבל איזשהו גידור למצב של שינוי בריבית. זה טוב לי.



קרן ההשתלמות לצערי לא מספיק ותיקה (שנה-שנתיים) ולא בפטור ממס רווחי הון, אז אני חושב שאולי היא בגדר ״קרן חירום״ שאני לא מתכנן למשוך ממנה כרגע, אלא אם ממש אתקע משום מה בלי כסף עבור ההון הראשוני. אני צריך להוסיף אותה ברישום, אבל לדעתי יש שם באזור ה30-40 א״ש (אצלי ואצל אשתי יחד)



לגבי לוח הזמנים, אני חושב שעדיין יש לי הרבה בלאגן בזה. לא הצלחתי למצוא הרבה מקורות על התהליך - איך אפשר לצפות את לוחות הזמנים, ואיך עובדת בקשת המשכנתא בסטאפ הזה של קניית דירה על הנייר. אנסה לברר יותר, ואפתח לדעתי נושא יעודי בפורום נדל״ן כאן, ואני מאמין שעם המידע הנוסף יהיה לי גם יותר קל לקבל החלטה וחלוקת נכסים.



תודה רבה לכולם על העזרה והאינפוטים השונים, לא מובן מאליו ומאוד מוערך.

🕒 פורסם בתאריך: 12/12/2025 21:45

היי,



גם כמוך עם תואר שני בעולמות הML במהלך דוקטורט.



תוכל להרחיב איפה ומה אתה עושה בעבודה ביומיום? איך נראה היום שלך, האם אתה חוקר/מפתח והאם זה מחקר מבוסס מוצר?



בנוסף, במקומות שהשכר הוא באזוור 100k כמו שציינת, מה האוכלוסיה של מי שעובד שם ואיפה זה? (מאמין שזה גוגל)



תודה, והרבה בהצלחה :)

🕒 פורסם בתאריך: 13/12/2025 10:13

זה קצת ספציפי, אז אני מעדיף לא להיכנס לפרטים האלו כאן מטעמי פרטיות, אבל תרגיש חופשי להתייעץ איתי בפרטי ואשמח לעזור.



השכר אצלי עוד לא 100k (יותר לאזור ה50-60, תלוי איך סופרים), אבל כמו שאמרת המקומות שציינת יודעים גם להגיע למספרים האלה, אז אולי עוד יש אופק :)

🕒 פורסם בתאריך: 19/02/2026 16:37

עבר לא כזה הרבה זמן, אבל ברמה האישית מרגיש לי שקרה הרבה מאוד. אנסה לעדכן במה שאוכל, בכנות - אני מרגיש עדיין יחסית מבולבל, ומניח שהעדכון יראה ככה.



עדכון מצב פיננסי נוכחי (משותף):

נכסים:

נכסים נזילים (א"ש):



תיק השקעות עצמאי (אקסלנט)



338- מחקה מדד עולמי של בלאקרוק (1159235)



92 - מחקה מדד עולמי של אינביסקו (1209220)



15 - מחקה מדד עולמי (בדולרים)



תיק השקעות עצמאי (אינטרקטיב):



100 - רובו במחקה מדד עולמי, חלק קטן בs&p ובמנייה של החברה שאני עובד בה



מכשירים סולידים



(בערך) 80 א״ש - קרנות כספיות מהחשבונות הישנים



30 א״ש - קרן כספית בחשבון קיים



קרן השתלמות: 20 (s&p)



קרן השתלמות של אשתי: 30 (s&p)



עו"ש: 10



פנסיה:



(שלי) 150 בs&p



סדר גודל של 100 בs&p אצל אשתי



הקצאת נכסים (לא כולל פנסיה):



מנייתי: 545



ק״ה מנייתי: 50



סולידי: 120



סה"כ

נזיל: 715

נזיל (כולל ק״ה): 765

כולל פנסיה: 1015



נדל״ן (+מחיר למשתכן)



אז ככל שהתקבלו התשובות, וזכינו כאמור בזכאות לדירה במחיר אטרקטיבי במרכז הארץ, התאזנתי על חישובים כלכליים ששמים אותנו במקרה הרע ביותר הצפוי.



בפועל האירועים הרלוונטים הם:



1. מצב שוק המניות (וכפי שלמדנו לאחרונה, בשילוב עם שער הדולר) בזמן קבלת החוזה - שכמובן ישפיע על גודל ההון שיהיה כשנצטרך את הכסף



2. הזמן שיקח לקבלת היתר והוצאת חוזה רכישה לזוכים - כמה שיקח יותר זמן ככה ״נספיק״ לחסוך יותר הון בתקופה הזו



שני מאורעות בלתי תלויים בפועל (ובראייה רומנטית אולי לא לגמרי בלתי תלויים מתמטית, אבל לכל הפחות בלתי תלויים ברמה הפרקטית).



מכיוון ששני האירועים בלתי תלויים, ללכת על המצב המחמיר בשניהם דיי מרגיע אותי.



הגדרתי את המצב הגרוע ל(1) כירידה של 50% מערך השקל הנומינלי של התיק, ואת המצב ״הגרוע״ ל(2) כקבלת היתר כשנה וחצי מהיום, מה שסה״כ לא סביר (להבנתי הצפי הריאלי הוא שנתיים וחצי מהיום).



כרגע, בחלוקת הנכסים הנוכחית, גם במימוש של התרחישים הגרועים של (1) ו(2) יחד (ולשמחתי, כולל מתנה של 200 א״ש מההורים שלי), אנחנו נעמוד במימון הדרוש לדירת חמישה חדרים.



לא הייתי קורא להקצאת הנכסים הזו ״סולידית״, אבל אני מניח שאולי הייתי יכול למשוך אותה קצת יותר לקצה.



מנגד, יש הוצאות שלא ירדתי לשורש שלהם - הכנת הון בזמן הכניסה לדירה בשביל ריהוט והוצאות נוספות, מדד תשומות הבנייה, תקופה של משכנתא + שכירות יחד, אז אולי קצת באפר זה בסדר.



בכל מקרה, הידיעה שאני הולך למשוך את התיק (ובסבירות גבוהה לפחות חצי ממנו אם לא יותר) בתקופה הקרובה מקשה על סיבולת הסיכון שלי.



בפועל, ככל הנראה שלא אכוון למשכנתא מקסימלית (ואולי אדבר על זה בחלק נוסף כאן), ולכן בפועל כמעט בטוח שאמשוך את כל התיק. זה גורם לי להיות מושפע (ו״רגיש״) לשינויים בשער הדולר ושוק המניות הרבה יותר מבעבר לצערי. זה מצד אחד לא נעים לי, ומצד שני קצת הכרחי.



הוצאות + מצב פיננסים:



לא היו בלת״מים פיננסים משמעותיים לאחרונה. נכנסו עוד קצת כספים ממקורות שונים (אפשר לראות אותם ככספים ״מוקפאים״ שהיו לנו), ובפועל היו מספר חודשים ללא הוצאות משמעותיות.



מחישוב מפית (שנעשה באקסל, אז אולי חישוב מפית מקטין אותו יותר מידי) - אני מאמין שהחסכון הקיים שלנו עומד על סדר גודל של 12-13 א״ש ברמת חיים נוחה.



זה כאשר אני לוקח בחשבון גם הוצאות על חופשות, רכב שככל הנראה נצטרך לרכוש בשנתיים הקרובות והוצאות נוספות.



אצטרך לקחת בחשבון גם (כפי שמופיע בשם היומן) את האופציה להרחבת המשפחה, הורדת משרה של אשתי/חופשת לידה ואולי הוצאות על ילד ראשון שיגיעו בשנים הקרובות. לא משהו בתכנון המיידי, אבל עשוי לחפוף עם תקופת הזמן של החסכון הרלוונטי. מנגד, היום אנחנו חיים באזור מרכזי ובדירה יקרה שלא בטוח נמשיך לגור בו. בנוסף, מגמת השכר שלי (ושל אשתי) בעלייה, מאמין שבכמה אלפי שקלים בשנה שעשויים לכסות את תוספת ההוצאות הצפויה (אם לא ישחקו לחלוטין ע״י אינפלציה).



אישית/מקצועית + תוכניות לעתיד:



הזכייה במחיר מטרה גרמה לי להבין עד כמה התלות הכלכלית שלי במשכורת מגבילה אותי.



כל כמה זמן חוזר לי הרצון להקים חברה משלי - לפגוש משקיעים, להתחרע על קלוד-קוד ולפתור בעיות מהר ויעיל. ואולי לא פחות חשוב/מעניין - למכור את הפתרונות האלה למשקיעים, לרתום עובדים אחרי הפתרונות האלה, ולמצוא את הנקודות המתות והחסרות כרגע בעולם. זה נשמע לי כמו חוויה מטורפת ומדהימה ומרגשת, ומה שכנראה הכי הייתי רוצה לעשות בחיים. יותר מזה, מתקשה לאחרונה לחשוב על עצמי לא עושה את זה מתישהו.



היום אני עושה את זה בעבודה, בצורה כזו או אחרת. זה לפעמים נתקל בקשיים וחסמים בירוקרטים/ארגוניים/אסטרטגים, אבל אני כן מרגיש שיש לי את החופש ליזום + לבצע מהר + למכור. אני קצת מתעסק בכלל התהליך הזה, וזו כנראה אחת מהסיבות שאני מאוד אוהב את העבודה שאני נמצא בה היום, אבל זה עדיין לא ״הדבר האמיתי״, ולא לעשות את זה למשהו משלי. מנגד, כרגע מתפתח בעבודה, מקבל פידבקים טובים ומאמין שיש לי מקום להתקדם ולגדול בארגון, וגם להגשים את עצמי מקצועית בתוכו, רק עם ״מעטפת״ הבטחון והשכר המובטח.



לצערי, בתוכנית הכלכלית הנוכחית אין ממש מקום לסכן את ההכנסה שלי. לא בזמן שיש משכנתא גבוה (או לכל הפחות כשצריך לקבל אישור על אותה משכנתא) ולא בתקופת החסכון לאותה משכנתא. מהבחינה הזו, למרות שפיננסית הזכייה במחיר מטרה כנראה שפרה משמעותית את המצב הכלכלי שלנו, איכשהו אני מרגיש עם פחות חופש כלכלי.



זה, יחד עם ילד ראשון בשנתיים הקרובות, מרגיש כמו תקופה לא ממש מוצלחת ברמה האישית לפרויקט שכזה.



התוכנית המקורית שלי הייתה להפריש (מתישהו, אחרי שאצבור קצת ניסיון - באופן כללי, ובקו״ח בפרט) איזו קרן של חצי שנה / שנה ללא שכר - ולהקצות לעצמי תקופה כזו לבניית הסטארטאפ. נראה שכרגע זה לא על הפרק.



אני מניח שכל החוויה תהיה ״פשוטה יותר״ כשאהיה במקום יותר מבוסס כללית. בכל מקרה - כרגע מרגיש לי שזו הקרבה גדולה מידי בשבילי. אם התחושות יתהפכו בעתיד, אולי עוד אשנה את ההחלטה. אני מניח שזה תלוי (בין היתר) גם במצב השוק.



למעשה אני לוקח איזשהו הימור. אם השוק יפציץ עכשיו תקופה, יחד עם הזכייה כנראה שיהיה הון נחמד מאוד שיאפשר לי דיי בנוחות לרדת ברמת השכר לתקופה. אם לא, זה לא ״סוף העולם״, כי בפועל, כרגע זה עוד לא דחוף לי. לפחות לא דחוף לי ברמה שאני חייב לעשות את זה. ומעבר לכך, כנראה יהיה לי מאוד לא נעים כשבנוסף לכל האתגר, קושי ולחץ קיים גם איזשהו לחץ כלכלי בין היתר. לכן, כרגע, זה על הולד - אבל זה מבחינתי היעד המעודכן אליו אני חוסך.



מאמין שזה מסכם הכל.



אני בינתיים ממשיך להתעדכן בסטאטוס הפרויקט, לשפר את המעקב הפיננסי, ולדייק את הרצונות והצרכים שלנו - ומבטיח להמשיך לעדכן בהתפתחויות.



תודה רבה לכולם כאן על הזמן, הקריאה, התגובות, והתובנות החכמות :)

🕒 פורסם בתאריך: 19/02/2026 20:36

לא ציינת בכל השרשור הזה מה הן ההכנסות החודשיות נטו שלכם.



זה נראה שהחשק לרמת חיים גבוהה בהווה גובר על שאיפות העתיד כרגע.



מעבר לזה, רוב הכספים הנזילים שלכם נמצאים במחקי מדד מנייתיים - נכסים שנועדו לטווח הארוך - בזמן ששלושת המטרות הגדולות שלכם כרגע הם לטווח די קצר.



אני מדברת על הדירה, הפרוייקט והסבירות לילד ראשון.



לדעתי יש לכם כמה אופציות הגיוניות (בעיניי):



1. למכור את מחקי המדדים ולהעביר לקרן כספית, לוותר כרגע על השקעה לטווח ארוך מעבר לקרן הפנסיה ולהיכנס שוב כשירווח.



2. להשאיר אחוז כלשהו במחקי המדדים כדי לא להרגיש רע, ולהתחיל לחסוך בענק בשנתיים הקרובות כשאין ילדים.



3. אם זה עדיין אקטואלי, ללכת על דירת 3 חדרים. זה ידרוש ממכם סכום נמוך בהרבה למשכנתא. כשירווח, תשדרגו לדירת 5 חדרים.

🕒 פורסם בתאריך: 19/02/2026 21:12

זה לדעתי הכיוון העיקרי. דרך אגב ילדים במצב שלכם לא ישנו הרבה באחוזים של הכנסות והוצאות. הדגש הוא לחסוך באופן כללי. ברוב התרחישים החיסכון הזה לא קריטי. אולי ייתן לך מוטיבציה לחסוך יותר אם תגדיר שאיפה לא למכור את השכבה עם הכי הרבה רווחים בתיק, וגם לחסוך כמה שיותר כסף חדש ואותו לשים בקרן כספית וכדומה. אפשר לדחות את המכירה של המניות אם יכולים לספוג ירידה.

🕒 פורסם בתאריך: 19/02/2026 23:40

הכנסות סדר גודל (כולל בונוסים/מניות וכו) ~36



הוצאות בערך 22. כולל ביטוחים, הוצאות רפואיות, רכב עתידי וכו. לא סכום שאני מאמין שנצמצם בקרוב. לפי החישוב הזה החיסכון אמור להיות 14, אבל נתתי עוד קצת מרווח למקרה והייתי סולידי מידי בחישוב הוצאות.



המחשבה לצמצם רמת חיים כן עוברת בראש, אבל כמו שבא לי להקים חברה בא לי לעשות טרקים באירופה, לסקי כל שנה ולהמשיך עם אימוני טניס קבועים. כל אלו כplaceholders לתחביבים שלי שממלאים לי את החיים, אבל גם לחלוטין לא זולים. בינתיים אני ממשיך ליהנות מהם בידיעה שהם מייקרים לי את היום יום ומרחיקים ממני את האופציה להקים לברה, ובמחשבה שכנראה לוותר עליהם לא שווה לי את זה כרגע.



לגבי (1) ו(2) - הנכסים במחקי מדד ורמת סיכון גבוהה, והסיכון נלקח בחשבון.. נמצא שם רק כסף שאני יכול ומרשה לעצמי לסכן, ואכן מתמודד עם התחושות שהסיכון הזה עשוי להביא ומביא.



לגבי (3), האמת שכן. שלושה חדרים יהיה קצת מבאס, אבל ארבעה יכול לשמש אותנו לתקופה ארוכה ולהיות פתרון טוב באמצע. דיברתי מבעוד מועד עם אשתי וסיכמנו שעשוי להיחת, בתרחיש (דיי קיצון) מצב בו נצטרך ללכת על דירת ארבעה חדרים, ונסתדר עם זה גם. זה גם באופציות ועל השולחן במידת הצורך, ואופציה שקצת מרגיעה אותי האמת.



כן, היום כל שקל שנכנס הולך לקרן כספית, ולמעשה נכנס למסלול סולידי כחסכון לדירה. במידת האפשר, מקווה שאצליח לדחות את המכירה של השכבות עם המס הגבוה (ושיהיה עליהם הרבה מס). לדעתי זה כבר כמה עשרות אלפי שקלים (נניח 40-50) של רווח בשכבות הגבוהות אצלי.

🕒 פורסם בתאריך: 20/02/2026 10:21

כן, זה די ברור ממה שכתבת עד כה.



אפשר להחליט על שנתיים של תחליפים - ניסית טרקים בישראל? יש שבילים חדשים (הגולן, עמק המעיינות ועוד). סקי אפשר לעשות בחרמון אבל זה באמת לא אותו הדבר. הבן שלי היה נוסע לשבוע סקי עם חבריו כל שנה בתקופת הקבע ועד לזוגיות הנוכחית (זה מה שקורה כשאתה משרת בצבא עם "צפונבונים פלצנים"). בשנים האחרונות הוא החליף את זה לכדורעף חופים. מאז שנולדו הילדים, הם חדר הכושר העיקרי שלו :)

זה מעולה, רק שכחת להחליט אם זה למטרות רחוקות טווח או קצרות. מתי התחלת להשקיע שם?

למה? תתייחסו לזה כדירה ראשונה ולא אחרונה. כל עוד אתם שניים, ואפילו עם עוד 2 ילדים עד גילאי בי"ס, לא צריך יותר משני חדרי שינה.



זה יאפשר לכם גם להמשיך לחסוך בתיק עתיר תשואה פוטנציאלית יחסית וגם להתכלב פחות ביומיום.

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2026 18:01

המספרים לא מסתדרים



715 זה עם ק״ה…



אלא אם כן שכחת להכניס עוד חשבון…

🕒 פורסם בתאריך: 22/02/2026 09:17

כן, האמת שכן.



התחביבים הספציפים (סקי/טרקים) הם סוג של ממלאי מקום למה שאני בפועל עושה, כי זה הרגיש לי ספציפי מידי, אבל לגמרי אפשר להתאמץ לחלופות זולות יותר.



לגבי מספר החדרים, זה גם כנראה נכון. מניח שנגיע לצומת ונחליט לפיו. בנוסף לכל זה, יש גם קצת אי ודאות לגבי הזמינות של הדירות 4 חדרים במקום שלנו בהגרלה, למרות שככל הנראה נהיה במקום מספיק טוב בשביל לבחור גם מביניהן.



בראש שלי יש משהו נחמד בדירה שנישאר בה לתקופה ארוכה מאוד (נניח סדר גודל של 20 שנה) לעומת אחת שתספיק לנו ל5-10. מנגד, יש לזה כנראה מחירים.



עם החדר הנוסף יהיה מה לעשות (חדר עבודה בשבילי/בשביל אשתי), אבל לא בטוח ששווה את המחיר שנצטרך לשלם עליו.



לגבי גובה החסכון, האמת שאנחנו עוד ״חדשים״ בשגרה הכלכלית המשותפת. לאחרונה עברנו לחשבון משותף, ואני מניח שנקבל תמונת מצב על ההוצאות (ותחושה לגבי כמה יורד על מה, ומה קריטי יותר ופחות) בחודשים הקרובים.



נראה אם ההערכות שלי היו סבירות, ואם השוק יאיר לנו פנים יותר או פחות. במקרה הגרוע - נוכל או לצמצם קצת יותר הוצאות, או באמת לקנות דירת ארבעה חדרים במקום חמישה. התלות הזו בשוק היא התחושה החדשה שהצטרפה אלי ולא הכרתי, ואני לא הכי אוהב אותה.



כן, סתם ספרתי פעמיים, בפועל 715 עם הק״ה (שעוד לא נזילה בפועל, אז גם לא בטוח רלוונטית, ורק במקרה הגרוע, אם נהיה גבוליים, תעבור למסלול סולידי ותשמש להלוואה על גביה)