המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 17:39

צפוי להיכנס לנו סכום מפתיע, חד פעמי ביותר (איזושהי תביעה ייצוגית שזכתה, על כסף שפעם הפסדנו) של כ20,000.

אנחנו מתלבטים אם עדיף להקטין בעזרתו את המשכנתא, או להוסיף אותו לתיק השקעות (תמהיל של קרנות מחקות ואגחים).

*לכאורה, הציפיה לתשואה בהשקעות, גבוהה מהריבית על המשכנתא. מצד שני, המשכנתא היא חוב, וכשנסיים אותה נוכל לשים יותר כסף בצד כל חודש.

נשמח לשמוע שיקולים לכאן ולכאן.

תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 17:50

לדעתי יש סכום מינימלי לפירעון מוקדם כאחוז מיתרת ההלוואה. תבדקי עם הבנק לפני שאת מתלבטת.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 17:53

העובדה שמשכנתא היא ״חוב״ לא משנה כלכלית.

מה שמשנה זה איך תרוויחו יותר כסף. אם יש פער משמעותי בין גובה הריבית לתשואה (לטובת התשואה) הצפויה במניות (ככל הניתן לצפות) אז יותר משתלם להשקיע את הכסף במניות.

שימי לב שיש לך חוב ואת משקיעה באג״ח...

בהנחה שלא היתה לך עכשיו משכנתא - האם היית לוקחת הלוואה (עם אותה ריבית שאת משלמת על המשכנתא) ורוכשת איתה איגרות חוב?

בהנחה שהתשובה לזה היא ״לא״ (אני מקווה שזו התשובה) אז איך את מסבירה את ההשקעה באג״ח?

*לא מייעץ וממליץ - רק מביע את דעתי.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 18:49

+1 לגבי האגח.

כדאי גם לשים לב שמשווים את ה"תשואה" מהמשכנתא לתשואה נטו בשוק ההון ולא לברוטו.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:17

שימי לב שיש לך חוב ואת משקיעה באג״ח...

בהנחה שלא היתה לך עכשיו משכנתא - האם היית לוקחת הלוואה (עם אותה ריבית שאת משלמת על המשכנתא) ורוכשת איתה איגרות חוב?

מעניין, לא חשבתי על זה :)

בגדול, אני לא לוקחת הלוואה לשום דבר, מלבד המשכנתא, ומקווה שלעולם לא אזדקק לזה.

בהנחה שהתשובה לזה היא ״לא״ (אני מקווה שזו התשובה) אז איך את מסבירה את ההשקעה באג״ח?

ההשקעה באגח היא רק באגחים סולידיים כדי לאזן את ההשקעה במניות.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:20

אז כרגע יש לך הלוואה ואת משקיעה אותה באג״ח ומניות. במניות יתכן שהתשואה שאת עושה עולה על הריבית של ההלוואה, באג״ח אני בספק גדול :)

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:21

@בת שבע

כשאת מצטטת מישהו, תסמני את הטקסט שאת רוצה לצטט ואז תלחצי על "צטט הודעה" בבועית שמוצגת לך.

זה גם מקפיץ התראה למי שאת עונה לו.

לענייננו, כשאת משקיעה כסף שיש לך בזמן שיש לך הלוואה שאת עדיין מחזירה, זה שקול ללקחת הלוואה ע"מ להשקיע.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:24

תודה

תהיתי איך עושים את זה

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:30

נכון.

אבל אני מתייחסת אל המשכנתא שלי לא כאל הלוואה אלא כהוצאות דיור, ולמעשה, אם לא היתה לי המשכנתא, הייתי מוציאה סכום גבוה יותר על שכירות כל חודש (קנינו דירה שאנחנו משכירים, שכר הדירה גבוה מהמשכנתא והפער עוזר לנו לממן שכר דירה בירושלים היקרה).

אולי זו הטיה פסיכולוגית אבל היא מאפשרת לי לשמור על כך שלא אקח הלוואות. אני חוששת שברגע שמתחילים להתרגל להלוואות מתרגלים לקחת עוד ועוד.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:35

הסב-טקסט לא היה לעודד אותך לקחת הלוואה אלא דווקא ההפך.

אם כבר העלית את הרעיון של להחזיר חלק מההלוואה באמצעות כסף שנכנס אז למה לא למכור אג״ח ולהחזיר חלק גדול יותר מההלוואה? (במידה וזה כלכלי בהתחשב בעמלת ההיוון)

ואם את בוחרת שלא לעשות זאת אז באמת שאין טעם להחזיק אג״ח - זה פשוט לא כלכלי...

* שוב לא מייעץ או ממליץ אלא רק מביע את דעתי.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:36

נכון. אבל הכסף באגח נועד לאזן במקרה של ירידות חדות בשוק המניות.

למעשה,ש נמצאים הכספים לשעת חירום שלנו. אם אקח את הכסף הזה ואשלם אתהמשכנתא, ומחר אצטרך פתאום סכום כסף גדול לאיזשהו מקרה חירום, אני מניחה שאם אקח הלוואה אחרת או אגדיל את המשכנתא, התנאים יהיו פחות טובים.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:37

את בגישה נכונה. יש מקרים בהם אפשר לקחת הלוואה במטרה להתפתח ולייצר ערך, אבל לא לצריכה מיותרת על חשבון העתיד שלך.

בכל אופן, אשמח אם תוכלי לעדכן אחרי שתבדקי עם הבנק שלך האם אכן יש סכום מינימלי לפרעון ומהו.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:38

הסיבות שנתת סותרות - אם זה כסף לאזן מניות הוא לא לשעת חירום.

אגב, סטטיסטית לא משתלם להחזיק כזף כדי לקנות בנפילות אלא עדיף מראש שהכסף הזה יהיה מושקע במניות.

אם זה כסף לשעת חירום (לרכוש מניות זו לא שעת חירום) אז זה כבר סיפור אחר.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:40

המשכנתא שלנו היא בעצם שלוש הלוואות שונות. בשתיים מתוכן אין עמלת פירעון מוקדם. אם נחליט שבאמת משתלם לנו להקטין את המשכנתא, נשב ונחשב איך לחלק את הסכום בין שני המסלולים האלה

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:45

את מדברת על סכום של 20 אלף... פשוט תכניסי למסלול בסיכון הכי גבוה ובריבית הכי גבוהה.

אישית אני מעדיף גם לבדוק באיזה מסלול ייחסכו לי הכי הרבה תשלומי ריבית (כתלות ביתרת הקרן, הריבית ומשך ההלוואה שנותר). [אבל הרבה לא מסכימים עם זה כלכלית]

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:48

אתה מאתגר אותי מחשבתית . זה טוב :-) אני לא כלכלנית והפעם האחרונה שישבנו על התיק היתה לפני שנה. צריך לחזור על החומר עכשיו...

רוב הכסף אנחנו מעריכים שלא נצטרך בתקופה הקרובה (15 שנה לפחות), והוא נמצא בקרנות מחקות. הכסף לשעת חירום נמצא באגח ואולי גם אחוז מסוים שיאזן את תיק המניות.

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:55

ממש לא, הכסף באג"ח אמור לגרום לתיק שלך להרוויח פחות כסף ולהקטין את התנודתיות שלו (את הסיכון).

🕒 פורסם בתאריך: 13/08/2019 23:59

הקטנת תנודתיות לא שווה לאיזון?

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 00:01

זה נכון אולי לטווח מאוד קצר. לטווח ארוך השיטה הכי טובה להתמודד עם מצב חרום היא להיות עם פחות משכנתא, כי זה כסף שחייבים לשלם גם במצבי חרום.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 00:05

לא.

תנודתיות - גובה העליות והירידות של התיק.

איזון - שמירה על החלק היחסי של כל נכס בתיק בהתאם להקצאה שבחרת.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 00:43

את לוקחת ביום יום שלך הלוואה כדי לשלם לבעל הדירה?

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 01:03

לא. איזון זה בסה"כ פעולה שמחזיקה את התיק להקצאה שבחרת לך.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 04:57

אולי אמרו ופספסתי, אבל למקרה שזה עוד לא עלה:

להקטין את המשכנתא זו תשואה בטוחה, להשקיע זו תשואה צפויה.

אני הייתי מקטין את המשכנתא

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 05:24

זה אמנם סכום קטן אבל יש הבדל בין להכניס סכום גדול בבת אחת להשקעה לבין תשלומים.

לא יודע מה גובה הריבית שלה, אבל יש מקרים בהם פק"מ בבנק והיא תסיים עם יותר כסף בסוף התקופה.

שווה לבדוק כל מקרה לגופו.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 05:44

מדובר בסכום לא מהותי, אם זה נותן לך הרגשה טובה יותר להשקיע אז זו הבחירה עבורך.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 07:32

בהחזר של משכנתא, אמורים להחזיר לפחות 10% מהקרן באותו מסלול (אמרת שיש 3 מסלולים).

האם אחד מהמסלולים קטן מ-200,000?

כשממחזרים משכנתא אפשר לקצר בשנים או להפחית תשלום חודשי.

אישית, הייתי משתמש ב-אג"ח המדוברים לצמצום המשכנתא.

אם את בלחץ על כסף נזיל, אז הקטנת ההחזר החודשי ואז "חסכון מחדש" של הכסף שהתפנה מהתשלום החודשי.

וחוזר חלילה.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 08:05

נדיר מאוד.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 08:07

אם יש סכום משמעותי באג״ח הייתי שוקל אפשרות של להחזיר ממנו חלק מהמשכנתא. כמובן שאם יש סכום שאת מעדיפה שישאר זמין בשביל להרגיש בטוחה למקרי חירום אז תשאירי אותו זמין.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 09:56

עבור הלוואה של 3% ל20 שנים, מספיקה לי השקעה של קצת מעל 2% לאותו זמן כדי להיות ברווח.

עם עלויות מכירה קניה (שלי לצורך העניין), הנחת מימוש מלא בסוף התקופה (מיסוי רווחי הון),

וריבית דה ריבית (ל20 שנה) שהפסדתי על הריבית של ההלוואה (כסף מהכיס שהוצאתי).

מוזמן לבדוק את הנתונים עבורך, עם הנחות אחרות (אי מכירה, דמי ניהול אם יש וכו).

בגלל זה אמרתי שצריך לבדוק כל מקרה לגופו.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 10:00

ועל זה אמרתי נדיר מאוד (אין הרבה פק״מים כאלו היום).

סביר גם שהמסלולים שנשארים לזמן הארוך ביותר הם צמודים ובפק״מ צמוד הריבית הנקובה נמוכה בהרבה.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 10:35

נתתי דוגמא. לא דיברתי על מה סביר ומה לא.

מוזמן לקחת נתונים ספציפיים שאתה רוצה (ריבית,משך זמן, מדד), ולבדוק כמה תשואה אתה צריך על הכסף.

אח"כ אפשר להחליט אם אפשר להשיג כזאת תשואה או לא. אבל זה ספציפי להלוואה מסוימת, וכל מקרה לגופו, כמו שאמרתי.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 10:49

מובן.

אבל הדיון היה על הכדאיות של השקעה במוצרים מאוד סולידים בזמן שיש משכנתא. בהקשר של הדיון הזה פק״מ זה דוגמא לא טובה.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 11:13

לא היא לא.

אתה יכול לקבל הלוואה קל"צ ל5-10 שנים בריבית של 3 אחוז+-, כחלק מהמשכנתא שלך.

אתה שוב מתעלם מכל הלוואה לגופה.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 11:14

לוויתי 100k בקלצ 3% ל20 שנה.

מחשבון משכנתאמן מראה שאשלם 555 שח לחודש ובסהכ אחזיר 133k.

עכשיו נניח שיש לי 100k ואני לא סוגר איתם את המשכנתא אלא משקיע אותם בתשואה של 2% הרי שתהיה לי תשואה של 48% ברוטו ל20 שנה ובסהכ 148k.

אז הרווחתי?

לא! למה לא הרווחתי? כי ההשוואה לא נכונה.

אם הבנק היה נותן לי את הכסף לכל התקופה והייתי מחזיר לו את הכסף פלוס הריבית רק בסוף זו הייתה השוואה נכונה אבל במצב כזה הייתי צריך להחזיר לו 180k.

במצב הקיים, אני מתחייב לשלם לבנק סכום כסף בכל חודש שחלקו ריבית וחלקו קרן וממנו אתה מתעלם לחלוטין. להתחייבות הזו יש שווי כלכלי לא מבוטל כפי שנראה עוד שניה.

לשם העניין, אם סגרתי את המשכנתא יתפנו לי מידי חודש 555 שח שאם אשים אותם באותו חסכון נושא ריבית של 2% הרי שיהיו לי בסוף התקופה 165k.

165 > 148.

מש"ל.

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 11:36

ומה אעשה עם ההלוואה הזו?

🕒 פורסם בתאריך: 14/08/2019 12:23

@בת שבע ,

מזל טוב וברכות לקבלת הכסף.

נשמע שבמצב שלך זה לא כל כך משנה מה תחליטי. שניהם בסדר. את צריכה לחשוב מה יותר נוח לך, שנאת סיכון או אהבת הרווח.

בהצלחה.

להשקיע או להקטין משכנתא?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן