זוג בני 22

🕒 פורסם בתאריך: 29/03/2020 10:34

ברוך הבא, כל הכבוד על המודעות בגילכם ועל היוזמה.

זה לא יקר מאד?

🕒 פורסם בתאריך: 29/03/2020 11:06

זה די יקר, הדמי ניהול זה 0.8 אחוז ויש גם עמלות גבוהות על העברת הכסף לדולר. אין עמלות קנייה ומכירה.



אני משקיע



א. עכשיו עם הירידות הדרסטיות אחוז אחד זה לא כל כך משמעותי בסכומים האלה, והעיקר זה פשוט להיכנס שהשוק קורס.



ב. זה יותר בקטע של ניסוי להראות לאשתי שזה נורמלי להשקיע בשוק ההון.



ג. זה היה הפתרון הכי מהיר והכי פשוט.



שנה הבאה כשאשתי תתחיל לעבוד כמו שצריך ונוכל לשים בחיסכון 4-5 אלף שקל בחודש אז נפתח חשבון באחד הגופים המוכרים.

🕒 פורסם בתאריך: 29/03/2020 11:50

ברוכים הבאים לפורום!



יפה לכם שאתם מתחילים מוקדם.



אשמח לדעת יותר על תנאי המשכנתא שלכם.



אני אמנם לא מומחה לתחום המשכנתאות אבל יש פה כמה שאולי יוכלו לעזור לכם לחשוב על דרכים לשפר.



אם אני מנחש נכון אתם לקחתם משכנתא ל-30 שנים בריבית ממוצעת של בערך 2.6%.



אם אני צודק מדובר במשכנתא בתנאים לא כל כך טובים (שזה הגיוני כי ההון העצמי היה קטן מ-30% מהרכישה).



בתנאים כאלה יכול להיות שיהיה נכון מבחינתכם (בהמשך) למחזר את המשכנתא בתנאים עדיפים.



במצב הנוכחי (אם ניחשתי נכון) אתם צפויים לשלם על כל שקל שלוויתם בערך 1.44 שקלים (על פי התמהיל של המשכנתא זה יכול להיות יותר קרוב או פחות קרוב ל-1.44 שקלים ריאלית).



זה כמובן יכול להיות מה שמתאים כרגע לרמת ההוצאות שלכם ולרמת ההכנסות שלכם אבל כאפיק השקעה צריך להתייחס גם לעלות ההשקעה.

🕒 פורסם בתאריך: 29/03/2020 12:09

תקופת השפל נגמרה נכון לעכשיו, הבנקים העלו ריביות משמעותית ככה ש-2.6% ממוצע בתנאים האלה נחשב לריבית מעולה היום (בתנאי שגם התמהיל נבנה בצורה טובה).

🕒 פורסם בתאריך: 29/03/2020 12:14

160 אלף - משתנה צמודה 2.4 ל30 שנה



160 אלף - פריים - 0.5 ל30 שנה



170 אלף - קבועה צמודה 2.8 ל25 שנה



בחרנו את המסלול של הצמודה בגלל שלםי היועץ משכנתאות זה יהיה יותר זול למחזר ככה את המשכנתא ויהיה פחות קנסות.



המשכנתא הנוכחית זה המקסימום שהבנק נתן לנו להחזיר - בהתחשב במינוף היחסית גבוה חבהכנסות הנמוכות.



שנה הבאה אנחנו מקווים לשנות אם זה ישתלם כי היכולת החזר שלנו תשתפר.

🕒 פורסם בתאריך: 29/03/2020 12:48

בהצלחה :)

🕒 פורסם בתאריך: 29/03/2020 12:48

מה אתה אומר על התנאים?

🕒 פורסם בתאריך: 29/03/2020 13:47

אין שום כדאיות במחזור עכשיו, הריביות קפצו משמעותית.

תנאים מעולים, יותר מדי הצמדות לדעתי.



תשקלו לסגור את המשכנתא עם המזומן והפק"מ, זה כלכלי מאד.

🕒 פורסם בתאריך: 29/03/2020 14:07

כמו שידעו להעלות ריביות לאור המצב, הם ידעו להוריד אותה כשזה יהיה נכון עבורם (ומהצד השני יכול להיות שבאותו הזמן הריבית של בנק ישראל תעלה).

צודק, לא אומר ״היום״. אני לפחות מאמין שהריביות ירדו בשנה הקרובה.

כמו שנאמר, ביחס למצב היום (כלומר, אם הייתם ניגשים היום לבקש משכנתא) וביחס להכנסה שלכם / הון עצמי אלה תנאים טובים סה״כ.



מסכים עם @אורי ג. שכדאי לכם לשקול להעביר כסף מהפק״מ ומהעו״ש לסגירה יותר מוקדמת של המשכנתא, זה יכול להיות שווה לכם הרבה כסף. (אל תשכחו ש-3% ריבית על הפק״מ זה לפני מס [יוצא בערך 2.55% אחרי מס])

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2020 07:11

ברוכים הבאים!



כל הכבוד! תמשיכו ככה!



לדעתי אם יש לכם רשת ביטחון טובה הייתי שוקל את מה שאורי אמר.

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2020 13:15

בעיקרון זה הרשת ביטחון שלנו, התלבטנו אם לעשות את זה ישר בלקיחת המשכנתא ואמרנו שטוב שיהיה קצת כסך בצד ונראה מה יהיה ואז נשלם.



צריך לראות אם שנינו נישאר בעבודות שלנו במצב הנוכחי ואז נחליט מה לעשות.

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2020 15:34

על מה אתה מסתמך? שואלת באמת מסקרנות



אני מעריכה בהמבצעים שהיו הסתיימו, גם לאור כך שרמת הסיכון של שוק המשכנתאות בכללותו עולה, עקב המשבר.



כבר בדוח הקודם בנק ישראל הציג את שוק המשכנתאות בסיכון. מה הוא יגיד עכשיו?

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2020 16:42

על האמונה שמשבר הקורונה יחלוף ותחל השתקמות של כל האפיקים שנפגעו.



אין כמו הורדת ריביות (איפה שאפשר) לעודד את הציבור לקחת הלוואות.

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2020 17:07

זה מה שהוא אמר?



אם היא צמודה ,שינוי של תנאים במשק יכול להיות הרסני מבחינת יכולת מחזור.



כשמשכנתא צמודה למדד-כל עליה של המדד משפיעה על כל הקרן ,לא רק על ההחזר החודשי.

🕒 פורסם בתאריך: 31/03/2020 17:29

הריבית יורדת לבנקים, ללקוחות הריבית עולה.

🕒 פורסם בתאריך: 04/05/2020 01:49

כמו שכבר כתבתי שנה הבאה ההכנסות שלנו יעלו וכנראה נוכל לחסוך באזור ה4000 שקל בחודש.



יש לנו שתי אפשרויות: להישאר עם המשכנתא כמו שהיא ולהשקיע את החסכונות שלנו בשוק ההון או שנשלם רק את המשכנתא מהחסכונות ומהשכירות שלנו (מקצר את זמן ההלוואה לאזור 7 שנים במקום 25-30 שנה)



אפשרות נוספת זה אולי לשלם רק את שני המסלולים שהם לא פריים (ביחד עם ה70k שיושב לנו בבנק) תוך 3.5 - 4 שנים.

🕒 פורסם בתאריך: 04/05/2020 19:31

האם תרצה להתמנף בהשקעה שלך בשוק ההון?

🕒 פורסם בתאריך: 04/05/2020 19:44

יש לכם עוד הרבה זמן לקחת סיכונים.



אתם צעירים בלי הרבה גב וכל מהמורה עכשיו תקח אתכם למצולות. פדיון חלקים מהמשכנתא נשמע כמו הצעד הנכון.

🕒 פורסם בתאריך: 04/05/2020 20:46

לא להשקיע בצורה הרגילה והנורמלית.

🕒 פורסם בתאריך: 04/05/2020 21:27

אם כך אז צמצם את המשכנתא.

🕒 פורסם בתאריך: 05/05/2020 12:42

עוד כמה חודשים אני ואשתי נוכל לחסוך כ-4000 שקל בחודש, ובנוסף אנחנו מקבלים 2600 שקל בחודש מהשכירות של הדירה שלנו. בנוסף יש לנו בין 50-70 אלף בבנק כרגע.



יש לנו משכנתא על סך 490 אלף, שליש קבועה צמודה, שליש משתנה כל 5 צמודה ושליש פריים פחות חצי. כרגע התשלום של המשכנתא הוא 1950 בחודש. יש בפנינו כמה אפשרויות:



א. לקחת הלוואה על סך 270 (שישים כבר נשלם ממה שיש לנו בבנק) אלף ממישהו במשפחה (הוא בא אלינו והציע ותחסכו את התשובות של לא מערבים כסף ומשפחה כי מצידו ומצידנו זה בסדר) ולשלם לו תוך 4 שנים את הכסף ובכך נכסה את שני המסלולים שהם לא הפריים.



ב. להמשיך את המשכנתא ולחסוך לדירה נוספת



[מאוחד עם שרשור שכבר פתחת - yossik]

🕒 פורסם בתאריך: 06/05/2020 23:13

להיפטר מהמימון יחסוך לך כ-7 אלף בשנה (בהנחת מדד אפס, פריים ללא שינוי ומשכנתא ל-30 שנה). תחשוב עם עצמך האם שווה לך לעשות את המהלך בשביל החיסכון הזה. התשואה על הדירה עומדת על 4.6% ברוטו שזה יפה מאוד. אני הייתי חותר לכיוון הגדלת עמות הדירות למרות שגם אם תמצא דירה זהה לחלוטין לדירה שיש לך היום התשואה תהיה נמוכה יותר עקב מיסוי.

🕒 פורסם בתאריך: 07/05/2020 01:15

תמיד בהשקעות נדלן מדברים על היתרונות של המינוף, אני לא כל כך מבין מתי כן נכון להשתמש במינוף ומתי לא. אשמח להסבר למה כדאי לשלם את המשכנתא מהר או למה עדיף כמה שיותר מינוף (כמובן שבגדר ההגיוני ולא יותר מידי סיכון)

🕒 פורסם בתאריך: 07/05/2020 05:56

השיקול אם לקחת מינוף או לא תלוי בריבית - המחיר של הכסף, כלומר כמה עולה לך ההלוואה.



למשל, אם הריבית שתשלם עבור הלוואה היא 3% אבל התשואה שתצליח לקבל עבור ההשקעה היא 6% כמובן שכדאי לך לקחת הלוואה (מינוף).



*כמובן שעליך לחשב זאת הצורה יותר מעמיקה, להתחשב בבלתמים, חודשים ללא שכירות, שיקולים אישיים וכו'

🕒 פורסם בתאריך: 07/05/2020 19:41

מסכים ומוסיף שיש עוד שיקולים:



כיצד מתמודדים עם הוצאות כי לפעמים יש חודשים ריקים, תיקונים וכו'. אפשר לפתור באמצעות קרן חירום או אם ההכנסות שלכם גבוהות מההוצאות בשוטף אז תוכלו לכסות ע"י פריסה לתשלומים של ההוצאה.



בנוסף, בעוד התשואה מחושבת משווי הנכס, הריבית של המינוף מחושבת מגובה הקרן שהיא לרוב קטנה משווי הנכס.



נקח את הדוגמא שנתת עבור משכנתא של 75% משווי הנכס, התשואה של 6% היא עלה 100% משווי הנכס והריבית של 3% היא עבור הקרן, שעומדת ביום לקיחת המשכנתא על 75% משווי הנכס (ויורדת עם כל תשלום של משכנתא בעוד שווי הנכס לא משתנה).

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2020 17:45

טיפ:



תוסיפו לסעיף ההוצאות סכום (אפי' הכי קטן) להשקעה\חסכון ותגדילו אותו לפי היכולת. (ולא בעוד שנה כשנתחיל לעבוד אז...)



החסכון\השקעה הוא "הוצאה", ולא לפי מה שנשאר, כי אם יש בעו"ש כסף, ההרגשה היא שיש מאיפה להוציא, וממילא חושבים על מה אפשר להוציא.

כלל גדול בניהול משק בית :"האפשרות מגדירה את הצורך" כן כן זה לא טעות, וזה הסיבה שהרבה אנשים עם מינוס כי ההרגשה שלהם היא שעד ניצול מלא של המסגרת זה האפשרויות שלהם וממילא הם מוצאים יותר ממה שהם באמת יכולים, ולמי שהסף הוא לא המסגרת, אלא מה שיש, לא נכנס למינוס באופן קבוע, ללא קשר למשכורת (למעט אולי מקרים חריגים כמו קורונה וכ'ו)



דעה אישית :



אם אתם לא צריכים את הכסף בזמן הקרוב (10 20 שנה) בתור התחלה תשקיעו בקרן מחקה S&P500 מוגן מט"ח (נסחרת אחת ליום ללא מרווח)



דרך ברוקר ישראלי ולא בנק (עמלה חודשית: ברוקר של 15 - 20 לחודש ) (ולא אחוז מסך התיק (בנקים) בסכומים גדולים זה משמעותי)



ותוסיפו כל חודש קניה בסכום של סעיף החסכון שלכם (העמלות בערך 07. מסכום ההשקעה) יש אפשרות שזה מתקזז כנגד העמלה החודשית כך שעד בערך 8K לחודש אתם בעצם לא משלמים עמלה על קניה



(הדמי ניהול על קרן מחקה הזולות 02. שנתי זה כמעט אפסי)

ההגיון :



שלטווח הרחוק S&P500 נותן בערך 10% לפני מיסים ו7.5% אחרי מיסים כך שזה עדיף מלמחזר משכנתא



ממוצע ריביות משכנתא 4%- ממוצע רווח 7.5%+ אחרי מיסים יוצא שהרווחתם 3.5% על כספי הבנק



(לא כולל הוצאות משכנתא ביטוח וכ"ו)



למה SP500, כי זה מוריד סיכון ע"פ מודל CAPM



לא לקחתי בחשבון עם אתם רוצים כסף לפנסיה שאז יש מסלולים ללא מסי הון עד 70K בשנה לכל אחד ממכם שזה 140K



אין לראות באמור לעיל הצעה להשקעה אין לי רישון וכ"ו

🕒 פורסם בתאריך: 18/06/2020 16:59

אבוי.



הריביות חזרו חזרה למטה, אולי תמחזר?

🕒 פורסם בתאריך: 10/11/2024 06:50

המון זמן שלא כתבתי פה.



אנחנו עכשיו זוג בני 27 + 2



הכנסות: 21K (יעלה בקרוב לאזור ה26)



הוצאות: 13-14K (יעלה בקרוב ל15-16 בערך אבל כך גם המשכורת)



מכרנו את הדירה בבאר שבע לפני שנה+ וקנינו דירה במרכז הארץ ב2.3מ'. הון עצמי - 800 אלף, משכנתא - 1.5 מ'.הדירה מתחילה תהליך בינוי פינוי (לא משהו באוויר, יש ממש התחלה של תהליך חתימות, מדובר בפרוייקט יחסית קטן ויש הסכמה כבר של הרוב) ואנחנו מצפים שערך הדירה תעלה לאזור ה3.1-3.2



אנחנו יודעים שזה לא בטוח הצעד הכי כלכלי אבל החלטנו להשקיע את כל הכסף שלנו בהורדת המשכנתא, כי זה מה שמעודד אותנו לחסוך כמה שיותר ולפדות כמה שיותר מהר, בחמש שנים האחרונות הצלחנו לחסוך די הרבה כסף יחסית להכנסות שלנו, וראינו שפדיון המשכנתא הוא זרז גדול לחסכונות שלנו.



מתלבט אם בכל זאת שווה להשקיע 1000-2000 בשוק ההון כל חודש (יש לנו קרנות השתלמות מחקות סנופי) או שפוט כדאי להיות מפוקסים לגמרי ולצמצם את המשכנתא ל0 תוך 8 שנים בערך (במקרה אופטימי, בהנחה ויש כמה בונוסים מהעבודה וכו' זה יכול להצטמצם ל6).



עו"ש - 80 אלף



פיקדון - 250 אלף בשביל סגירת המשכנתא (עשינו מסלול פיתוי, חיכינו להשלמת התהליך).

🕒 פורסם בתאריך: 11/11/2024 19:24

אם המשכנתא נלקחה בשנה האחרונה אז כן, הצעד הכי כלכלי הוא לסגור את המשכנתא בגלל גובה הריבית.



אם לדוגמא הריבית של המשכנתא 4.5% אז אתה צריך לייצר השקעה עם תשואה של לפחות 6% כדי שהיא תעקוף את הכדאיות של סגירת המשכנתא.



ככל שהריבית על החוב נמוכה יותר, ככה כדאי יותר להשקיע את הכסף ולא לסגור את המשכנתא.

🕒 פורסם בתאריך: 07/04/2025 23:56

עדכון לחודש אפריל:



דירה - 2.3 מיליון



משכנתא - 1.23 מיליון



חוב למשפחה - 400 אלף (ישולם עד סוף שנה, אמור לקבל מענק משמעותי)



חיסכון - 160 אלף (אמור ללכת לכיסוי החוב למשפחה)



עו"ש - 30 אלף



הכנסות - 27k



הוצאות - 16k