🕒 פורסם בתאריך: 03/07/2020 16:09
שלום,
אני חדש בפורום, אשמח לשתף בנוגע להתלבטות שאני חווה בתקווה לקבל פרספקטיבות נוספות.
רקע - זוג נשוי בני 31 (יהיו ילדים בשנים הקרובות), אני עובד בחברה אמריקאית מבוססת. רכשנו דירה במחיר למשתכן במחיר של 2.25 מיליון ש״ח שתהיה מוכנה בעוד כשנתיים וחצי (עדיין לא ברור אם נרצה לגור בה או להשכיר).
ההון העצמי שכרגע גייסנו לטובת הדירה הוא 1.25 מיליון, שאת רובו כבר שילמנו. כעת, נותרו לנו לשלם כמיליון ש״ח על הדירה כשהתשלומים הבאים הם יחסית עוד זמן רב (החל מיולי 2021 ועד לקבלת הדירה).
אני מחזיק במניות (RSU) שקיבלתי מהחברה, השווי הכולל שבאחזקתי כיום הוא 264 אלף דולר. כל המניות יבשילו עד אמצע שנת 2022 (באופן הדרגתי, בכל רבעון). בהנחה שערך המניה ישאר כפי שהוא היום ולאחר הורדת מס אני משער שאקבל כ-60 אחוז מהסכום (מס רווח הון על עליית המניה מאז מועד ההענקה), לכן נניח כ-500 אלף ש״ח. ישנן הכנסות נוספות שיכסו עלייה בהוצאות כתוצאה מגידול המשפחה וכ׳ו.
כרגע אני תוהה לגבי האסטרטגיה של שארית החוב על הדירה לעומת לקיחת משכנתא. כפי שאני רואה את התמונה, יש 2 אסטרטגיות שאוכל לנקוט (ואולי כמה אפשרויות ביניים):
1. לצמצם את המשכנתא בכל הכוח, כלומר למכור את המניות כשאני יכול ולשלם מייד בעבור הדירה. זה כנראה יביא אותי בסופו של דבר ללקיחת משכנתא של בערך 500 אלף ש״ח. הרציונאל - להקטין את ההלוואה ככל הניתן, ולא ״לסכן״ את הכסף באף אפיק אחר בזמן שיש לי חוב.
2. להשקיע את הכסף באפיקים אחרים, כגון שוק ההון או לקראת רכישת דירה נוספת. המשמעות היא שבעוד כשנה (או פחות, אם נחליט להקדים) אקח משכנתא של מיליון ש״ח. הרציונאל - ההנחה היא שב-45% אחוז משכנתא נקבל ריבית סבירה והשכירות/מגורים בדירה יכסו את ההחזר החודשי ויאפשרו למנף את הכסף מהמניות להשקעות אחרות.
מובן לי לחלוטין שגם יש פתרונות ביניים (לקחת משכנתא תוך אפשרויות סילוק נוחות בשנים הקרובות, השקעה של חלק מהכסף בדירה אבל לא כולו וכ׳ו), ולכן אשמח לדעת איך הייתם מסתכלים על הסיטואציה.
תודה רבה!
אני חדש בפורום, אשמח לשתף בנוגע להתלבטות שאני חווה בתקווה לקבל פרספקטיבות נוספות.
רקע - זוג נשוי בני 31 (יהיו ילדים בשנים הקרובות), אני עובד בחברה אמריקאית מבוססת. רכשנו דירה במחיר למשתכן במחיר של 2.25 מיליון ש״ח שתהיה מוכנה בעוד כשנתיים וחצי (עדיין לא ברור אם נרצה לגור בה או להשכיר).
ההון העצמי שכרגע גייסנו לטובת הדירה הוא 1.25 מיליון, שאת רובו כבר שילמנו. כעת, נותרו לנו לשלם כמיליון ש״ח על הדירה כשהתשלומים הבאים הם יחסית עוד זמן רב (החל מיולי 2021 ועד לקבלת הדירה).
אני מחזיק במניות (RSU) שקיבלתי מהחברה, השווי הכולל שבאחזקתי כיום הוא 264 אלף דולר. כל המניות יבשילו עד אמצע שנת 2022 (באופן הדרגתי, בכל רבעון). בהנחה שערך המניה ישאר כפי שהוא היום ולאחר הורדת מס אני משער שאקבל כ-60 אחוז מהסכום (מס רווח הון על עליית המניה מאז מועד ההענקה), לכן נניח כ-500 אלף ש״ח. ישנן הכנסות נוספות שיכסו עלייה בהוצאות כתוצאה מגידול המשפחה וכ׳ו.
כרגע אני תוהה לגבי האסטרטגיה של שארית החוב על הדירה לעומת לקיחת משכנתא. כפי שאני רואה את התמונה, יש 2 אסטרטגיות שאוכל לנקוט (ואולי כמה אפשרויות ביניים):
1. לצמצם את המשכנתא בכל הכוח, כלומר למכור את המניות כשאני יכול ולשלם מייד בעבור הדירה. זה כנראה יביא אותי בסופו של דבר ללקיחת משכנתא של בערך 500 אלף ש״ח. הרציונאל - להקטין את ההלוואה ככל הניתן, ולא ״לסכן״ את הכסף באף אפיק אחר בזמן שיש לי חוב.
2. להשקיע את הכסף באפיקים אחרים, כגון שוק ההון או לקראת רכישת דירה נוספת. המשמעות היא שבעוד כשנה (או פחות, אם נחליט להקדים) אקח משכנתא של מיליון ש״ח. הרציונאל - ההנחה היא שב-45% אחוז משכנתא נקבל ריבית סבירה והשכירות/מגורים בדירה יכסו את ההחזר החודשי ויאפשרו למנף את הכסף מהמניות להשקעות אחרות.
מובן לי לחלוטין שגם יש פתרונות ביניים (לקחת משכנתא תוך אפשרויות סילוק נוחות בשנים הקרובות, השקעה של חלק מהכסף בדירה אבל לא כולו וכ׳ו), ולכן אשמח לדעת איך הייתם מסתכלים על הסיטואציה.
תודה רבה!