משיכת כספי הפנסיה עקב ״מיעוט הכנסות״

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2019 19:07

מה גילך כיום?

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2019 20:32

גיל - 31.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2019 20:53

כן ניתן לבצע משיכה במיעוט הכנסות.



עליך להמציא את המסמכים הנדרשים ע"י הגוף המנהל שזה לרוב הטופס עצמו עם ההצהרה (נשלח למס הכנסה), טופס משיכה ,סיום עבודה , צילום ת"ז , אישור ניהול ח-ן/צילום שיק ,אישור על כל הכנסה קיימת ו 3 חודשים עו"ש אחרונים.



לכל משיכה של תגמולים יש השפעה על רצף החברות שלך בקרן עליך לקחת את זה בחשבון.

🕒 פורסם בתאריך: 01/10/2019 21:20

אתה יכול לפרט על ההשפעה על הרצף חברות?



אם אני מבין נכון את התהליך:



מדי שלושה חודשים אני צריך לשלוח לחברה שמנהלת לי את הקרן פנסיה בקשה למשיכה של 15,900 שקלים על שלושה חודשים שקדמו לבקשה ללא הכנסה.



שאלה נוספת, בהנחה שיש לי בחשבון עו״ש כסף שקיבלתי מפיצויים, או/ו חסכונות בבנק/השקעות בבית השקעות, האם על סמך זה יכולים לבטל לי את הזכות לעשות את המשיכה ללא מס?



תודה

🕒 פורסם בתאריך: 19/10/2019 12:31

מה ההשפעה?



למה בעצם זה לא נפוץ אצל מי שעשה "פרישה מוקדמת"?



אפשר למשוך כספי פנסיה בפטור ממס לפני גיל 60 ככה.

🕒 פורסם בתאריך: 19/10/2019 19:14

לפי דעתי ברגע שיראו משיכה מתיק השקעות אז הקרן תתיחס לזה בתור הכנסה ועלולה לסרב

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2019 11:13

אשמח לעוד חוות דעת, אני צריך להחליט אם אפשר לסמוך על זה, או במקום זה למשוך יותר פיצויים.



תודה

🕒 פורסם בתאריך: 02/05/2020 22:54

@רומן.י יש תובנות לגבי זה?



לא מידע, אבל תמוה בעיני אם באמת אין מיסוי על ההכנסה הזאת.. אלא אם אתה מתכוון שזה מתקזז עם נקודות הזיכוי

🕒 פורסם בתאריך: 05/05/2020 14:16

בגדול אין בעיה לעשות את זה (*לא ממליץ או לא ממליץ מהסיבה שיש לזה השלכות שצריך להבין אותם ואני לא יועץ פנסיוני)



אתה יכול לקרוא על זה בהרחבה באתר פנסיוני



אני עשיתי את זה לפני איזה 8 שנים והתפלאתי כמה פשוט זה היה



שים לב לכמה מוקשים רק:



1. אתה בעצם קוטע את הרצף ההפקדות שלך, כלומר ברגע שאתה לא עובד ולא מפקיד לפנסיה אז אין לך רצף ביטוחי המשמעות העיקרית זה שאתה לא מובטח נגד אובדן כושר עבודה מוות וכו (אפשרי לפעמים לשלם את זה ישירות לתקופה מסויימת שלא עובדים), המשמעות הפחות חשובה לפחות היום זה שהקופה לא מחויבת להסכם שלה איתך מבחינת דמי ניהול ולרוב תעלה לך את זה למקסימום המותר בחוק (אני אומר פחות חשוב כי תמיד תוכל לעבור לפנסיות ברירת המחדל ששם הם לא יכולים לשנות את הדמי ניהול, בהנחה שיש לך ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח זה כבר סיפור אחר כי אתה מבטל בעצם את המקדם המובטח)



2. אתה צעיר, כסף קטן היום בגיל 31 של 50 אלף שקל יהיה שווה לך כמעט 675,000 שקל בגיל פרישה (לפי 7.5 אחוז תשואה שנתית ללא הפחתת אינפלציה)



שזה בעצם 3,375 קצבה חודשית לכל החיים בגיל פרישה (לפי מקדם 200)



כמובן שאתה יכול לקחת את הכסף ולהשקיע אותו בעצמך אבל ככל הנראה אתה תעשה פחות כי לך יש לשלם מס רווחי הון של 25 אחוז ודמי הניהול יכולים להיות משמעותית יותר גבוהים (מול ב0.1 אחוז דמי ניהול מהצבירה בקרן ברירת מחדל)



3. סיכוי טוב שאתה תוכל לקחת הלוואה מהקרן פנסיה שלך היום בריבית מאוד אטרקטיבית (בדרכ באזור הפרים שזה 1.5 אחוז לדעתי) ובאזור ה80 אחוז מהסכום שיש לך, אז זה פתרון טוב לפעמים לגישור על תקופות ולהימנע מהפגיעה בהטבות מס שלך



*אני בזמנו שהיית סטודנט משכתי ככה 50 אלף שקל (מפנסיה צבאית שהיתה לי), לא כי הייתי צריך ממש אלה בעיקר בשביל לבדוק את המנגנון הזה, את הכסף שמשכתי חסכתי ולימים זה שימש אותי לקנות בית.



בדיעבד היית משאיר את הכסף במקום ולא מושך אותו, ולמרות שהיית אז אצל הרבה יועצים פנסיונים שהסבירו לי הרבה על מה אני יאבד בזכויות שלי לפנסיה - אולי הסבירו לא טוב או לא הסבירו את העיקר...



** הרבה אנשים (ואני בנהם) בונים על כספי הפנסיה ומשיכה בגלל "מיעוט הכנסות" בזמן היציאה לפרישה מוקדמת, נכון להיום אין תלות בכמה כסף יש לך בעובר ושב או בהשקעות בשביל בדיקת זכאות למיעוט השקעות (אבל אולי ישתנה בעתיד)



בכל מקרה זה כסף שלך לכל דבר

🕒 פורסם בתאריך: 05/05/2020 15:50

לתרחיש שאני מניח שהוא די נפוץ פה, של פנסיה (גמל) בIRA, הפערים מצטמצמים כי זה 0.2%+ מהצבירה, שזה בערך 7% על 35 שנים (אבל מאבדים את היכולת להחליף ני"ע לאורך הדרך בלי אירוע מס), ואם דוחים את המכירה לגיל הפנסיה, אז מס רווחי הון קטן משמעותית מ25%



השאלה המתבקשת היא שאם גם אדחה את השימוש בכסף עד הפנסיה וגם אולי הפסדתי חלק מהכסף למרות האופטימיזציות הקטנות, אז מה עשינו פה בעצם? עבורי, חוסר רצון שהכסף יהיה כלוא ונתון לחסדי המדינה והרגולטור, גם עם קנס מידתי



הכספים היו פטורים ממס \ ביטוח לאומי \ מס בריאות?

🕒 פורסם בתאריך: 10/05/2020 11:23

בעולם אידאלי זה נכון, אבל בפועל לא כולם עומדים על התיל הכי אופטימלי, במיוחד שאם אתה מחפש את חזית היעילות הרי שתרצה לשלב גם אג"ח ובפנסיה יש לך שליש באג"ח תשואה מובטח של 4.8 אחוז בערך (אני מול זה מעלה את המניות בתיק הממונסה שלי ככה שבפועל אגיע ל15 אחוז אג"ח)



מה גם שמחר או מתי שהוא ב30 שנה הבאות מס רווחי ההון יכול לעלות ל30 אחוז או יותר



אני לא ממליץ על להשאיר את הכסף בפניסה, פשוט אם הולכים למהלך כזה צריך להבין טוב את כל הדברים הקטנים שמפסידים ולדעת טוב איך לטפל בכסף בעצמך (-:



מבין גם את ההגיון הזה, הייתי שם בגיל 25 וככה עשיתי



היום עשר שנים אחרי אני נהנה לפזר את הסיכון , בסוף לדעתי האישית בלבד כספי הפנסיה קצת יותר "בטוחים" משוק ההון כי נפילה או התרסקות המודל הפנסיוני תמותת את המדינה, ביטוח לאומי וכו



התרסקות שוק ההון תמותת את השוק אבל המדינה כנראה תתערב יותר מאוחר



במיוחד לאור כל משבר הקורנה אני מקבל חיזוק שבסוף כי המדינה יודעת להכניס יד לכיס לפצות איפה שנפגעו קשה (אומנם אולי באיחור ולא בכמות הרצויה).



מניח שכנראה המדינה לא תעשה שינוים דרמטים בקצבאות הפנסיה שיפגעו בחוסכים (מיסוי גבוה, שינוי מקדם דרמתי וכו)



ושוב זה כמובן רק על תוספת אצלי לתיק המוסה (בתקווה שבסוף יהיה בערך 30 אחוז מהקצבת פרישה שלי) ואז בגיל 45 אמשוך הכל מהפניסה בפעימות...



"



כן. היה צריך ללכת למס הכנסה לקבל איזה טופס שפותר אותך



אבל בגדול אלה כספים שפתורים ממסים כי כבר שילמת עליהם ויש פה רק מס הכנסה שעליו קיבלת הטבה אבל אם אין לך הכנסה וזה הרי מתחת לתקרה



אז אתה לא אמור לשלם

🕒 פורסם בתאריך: 25/05/2020 14:23

לא רוצה להכנס ספציפית למקרה שלי, אבל בגדול קיבלתי רושם שמס הכנסה מתייחס עם הבנה למצב הזה.



זאת אומרת, אם מסיבה כלשהי לא היתה לך הכנסה כלל בשנת מס הזו תוכל למשוך כסף מפיצויים\תגמולים ולא לשלם מס.

🕒 פורסם בתאריך: 25/05/2020 14:46

היה עוד שרשור בנושא, לא מוצא אותו, בכול אופן.



אם אתה לא עובד תקופה ממושכת [אני חושב מעל חצי שנה] או הכנסה נמוכה אז ניתן למשוך בלי לשלם מס משהו כמו עד כ 50K+ לשנה.



אני הלכתי למס הכנסה בעכו, הסתכל על התיק שלי ונתן לי בטעות פטור ממס עד 500K במקום 50K.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2020 20:25

זכית... אם לי היו נותנים אישור כזה הייתי מושך כי אני בגישה של לא להסתמך על הכספי פנסיה ומעדיף לנהל את זה בעצמי. שוב זה לא מתאים לכל אחד, יש כאלה שעדיף שלא יעשו צעדים כאלה קיצוניים

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2020 20:28

צודק 100% אבל זה תלוי גיל, אני משכתי בגיל 63.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2020 20:33

@yossik תגלה לנו תשיטה איך היתלת ככה בפקיד שלא ידע איך הוא הולך ליפול בפח, אני תמיד בעד ללמוד שיטות מאנשים בעלי ניסיון חיים שבדרך כלל תמיד עובדות... ;)

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2020 20:37

שום שיטה, או שהוא פשוט ובטעות הוסיף ׳0׳ אחד כשהקליד או שהוא הכפיל 50k ב10 שנים ללא הכנסה מיגיעת כפיים...

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2020 21:36

אם היית אחרי גיל פרישה אז הוא פשוט נתן לך להוון את הקצבה המזכה. יש מצב?