היומן והתוכניות שלי

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 09:49

ברוך הבא לפורום.

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 10:00

ברוכים הבאים,



בסוף היום כל אחד וסיבולת הסיכון שלו, עם זאת, קיים סיכון גם בהשקעה סולידית מדי (למשל, ריבית 0.3% תוביל אותך להפסד ריאלי בבנק, כי האינפלציה לאורך השנים היא גבוהה יותר מ-0.3% בממוצע בשנה).



לגבי ה"נדל"ן" (יחידת דיור) אני לא מכיר את התחום אבל נשמע לי שהחזר של 1.25% על ההשקעה הוא די נמוך (כלומר, גם אם הערכתם מדויק את העלויות ולא יהיו עלויות נוספות ייקחו לכם כמעט 7 שנים להחזיר את ההשקעה ולהתחיל להרוויח ממנה).



לגבי ההוצאות קשה להגיב, זה נשמע לי כמו סכום גבוה יחסית לפורום, אבל די סטנדרטי יחסית לסטטוס שלכם (זוג + 3, אחד ההורים הייטקיסט).



אולי אם תפרט יותר נוכל להגיב לגבי זה (באיזה תחומים אתם יכולים לחשוב על "קיצוצים" על מנת לעזור לעצמכם להגיע ליעד של "כרית מספיק גדולה שתאפשר לכם עצמאות כלכלית").

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 11:56

איך הגעת לאחוז הזה?



200K השקעה והחזר שנתי של 30K בשכ"ד נותנים 15% תשואה. אפשר להוריד קצת תשואה על זמנים שהדירה ריקה.



החסכון שלכם הוא 12K לחודש ולא מה שכתבת. כל עוד לא מכרת את ה- RSU שלך, הם חלק מתיק ההשקעות ולא מההכנסות החודשיות.

אתה אדם אמיד ופחדן :>



מצד אחד, יש לך חתיכת סיכון בהשקעה במניה אחת (ועוד של העסק שאתה עובד בו) ומצד שני - כל שאר הכספים שלך חונים במקומות שהיית יכול להגדיל את הפוטנציאל שלהם. למשל, תכנית אחרת לקרן פנסיה, ק.גמל, ולקה"ש (יש מלא מידע בפורום). ולא סיפרת על גובה העמלות שם...



תצטרך להחליט עם עצמך (וזוגתך) אם אתה יותר פחדן או יותר גרידי ולבצע התאמות.

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 12:54

על ידי חישוב של החזר חודשי: 2,500 חלקי 200,000 זה כמו 1,250 חלקי 100,000 זה כמו 1.25% (לחודש).



כמו שאמרתי, אני לא מכיר את התחום כדי להגיד אם זה טוב או רע אבל זה נשמע כאילו יש עוד צעדים שכדאי לו לעשות לפני השקעה של הכסף (זה הרי ממש לא שיש לו 15% רווח נקי, הוא בכלל מתחיל מהחזר השקעה לתקופה כלשהי ולא התייחס לעלויות השונות מעבר לעלות הראשונית).

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 13:19

2,500 כפול 12 זה 30 אלף. 30 אלף מ 200 אלף זה 15%. לא מבין מה ההסתבכות בחישוב. לפי דעתי (לא ממליץ ולא מייעץ) ההשקעה היא טובה. גם תקבל תשואה טובה+עליית ערך על הדירה+דאגה לילדים בעתיד אם ירצו לגור שם. וכמו שכולם אמרו, נראה לי שכדאי להעביר הרבה מהכספים למסלולים קצת יותר "מסוכנים" מאשר פק"מ שנותן 0.3%.

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 13:50

שום הסתבכות. זה שזה יוצא 15% בשנה זה בסדר, לא כתבתי שזה 1.25% החזר שנתי. זה גם מובן מהמשפט הבא שכתבתי בפוסט אליו בת העמק התייחסה (שלוקח כמעט 7 שנים להחזיר את השקעה. אם הייתי חושב שזה 1.25% שנתי מן הסתם לא הייתי כותב שתוך 7 שנים מחזירים את ההשקעה)

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 13:58

בגלל שאתה מעיד על עצמך שאתה שונא סיכון אז כנראה שכן בהנחה ועלויות הסגירה לא גבוהות מידי.



מצד אחד אתה משלם על המשכנתא 0.6% מצד שני



אז נשמע שעדיף עם החסכון הזה לסגור כבר את המשכנתא(בהנחת עלויות סגירה/קנסות נמוכים יחסית)

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 14:42

אין היום השקעה יחידה בסיכון נמוך שמשיאה 3%-4%.



יש תיקים הגנתיים שאולי יתנו לך מה שאתה מחפש, למשל התיק של הארי בראון.

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 15:03

ברוכים הבאים,



מה זה אין ברירה? מישהו יירה בך אם תמכור?



אם אתה מחזיק את ה RSU הרבה זמן אז סביר שרוב השווי הוא רווח הון ולכן המיסוי שלך יהיה לא מאוד גבוה (50%) אלא סטנדרטי (30%?), תעשה רגע חישוב כמה ממוסה פירותי וכמה רווח הון, לפחות לגבי השכבות הותיקות יותר.



לא מכיר.



תגיד לי אתה, אתה יודע מה זה אומר מסלול כללי?



+1

🕒 פורסם בתאריך: 21/02/2021 17:32

שווה לציין שגם היום מתוך ההחזר שלך ~3,200 הולך לחסכון (החזר קרן) ורק ~100 שח הם באמת הוצאה (ריבית).

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2021 11:12

לקראת סוף השנה רציתי לשתף עם סטאטוס מעודכן.



סהכ חסכונות - 1,553,000 שח שמחולק לערוצים הבאים (סכומים בנטו):



בנק - 414,000 שח



RSU - 596000 לאחר 50% מיסוי



קופות גמל - 292,000 שח



קרנות השתלמות -



251,000 שח



היעד של 2022 הינה לחסוך 446,000 שח בתוספת של 4% תשואה על הקרן שתוסיף 58,000 שח וסהכ 504,000 שח.



היעד הינו להגיע לקרן של 2,057,000 שח ולחצות את קו 2 מליון שח ב 2022 ואת קו 3 מליון שח בסוף 2024.



ביטוח מנהלים ופנסיה ממשיכים לגדול יפה וסהכ נצברו 1,700,000 וצפי קצבה כרגע הינו 17,500 שח.



תודה רבה.

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2021 11:50

איך הגעת למספר הזה? נראה גבוה. לפי איזה מקדם? אתה יודע שזה תלוי באיזה גיל תממש את הפנסיה ואיזה מסלול מימוש תבחר.

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2021 13:16

חלק ארי נמצא בביטוח מנהלים ישן עם מקדם קצבה של 157

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2021 17:19

1.25% תשואה *לחודש* (שכאמור זה 15% תשואה שנתית) זו לא תשואה יפה? ממתי?



גם אם זה ברוטו וגם אם זה בסוף יצא רק 12% תשואה בשנה, זה עדיין יפה מאוד (בעיניי).



אגב, הוספת יחידת דיור מניבה לבית פרטי כמעט תמיד גם משביחה את הנכס ולכן גם הנכס עצמו שווה יותר. כך שהשכירות היא רק התזרים הצפוי ולא כל הרווח מההשבחה.



@Moran123



אתם משפחה אמידה, עם הכנסות מאוד גבוהות. לכן אם לא תקרה קטסטרופה (למשל אם המניה של ה- RSU תתרסק) אז לא כל כך משנה מה אתם עושים עם ההשקעות אתם כנראה ״תהיו בסדר״. יחד עם זאת, כפי שכבר כתבו לכם, יש הרבה חוסר הגיון/עקביות בגישה שלכם לכסף.



מצד אחד יש לכם סכום מאוד גדול במניה בודדת (RSU). מצד שני כל שאר הכספים שלכם מושקעים במסלולים ״סולידיים״ במקרה הטוב (מסלול כללי/קרן י׳ בביטוח המנהלים) או באפיקים מנוונים לגמרי שלא משיאים לכם תשואה בכלל (כגון הפיקדון בבנק).



האם החשש הגדול שלכם להשקיע את שאר הכספים באפיקים עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר נובע בגלל האחזקה של ה- RSU? כי אז אולי יוצא שכרכם בהפסדכם. אולי שווה למכור (חלק, אפילו קטן) מה- RSU ובתמורה להשקיע חלק משמעותי יותר מהכספים שעומדים לרשותכם במדד מניות רחב. לפחות באפיקים הפטורים ממס (כגון קרן ההשתלמות).



מודה שקשה לראות את זה בתקופה שבה המניה שלכם כנראה היכתה את כל המדדים. אבל זה כמובן לא חייב להימשך…



החלק הבעייתי ביותר הוא הפיקדון בבנק.



כבר עדיף לקחת את הכסף ולהשקיע אותו בבניית יחידת הדיור:

למרות שאני מודה שגם אותי החלק של הפרטיות היה מרתיע…

אם תצליחו להתגבר על הפגיעה בפרטיות זה יכול להוות את ההשקעה שאתה מחפש.

השבחה של הנכס ותזרים חודשי נאה (אפשר להתפשר על התשואה בתמורה לדיירים משובחים במיוחד).



את דמי השכירות שתקבלו בתוספת החיסכון החודשי הרגיל שלכם הייתי שוקלת להכניס להשקעה מנייתית (נניח מדד רחב) בשביל להתחיל לבנות תיק השקעות מנייתי. לתחושתי, יותר קל להתחיל תיק כזה מאפס/כמעט אפס כאשר החיסכון עצמו הוא החלק הארי, כי אז פחות חוששים מנפילות בשוק. ולהיפך! העובדה שהחיסכון החודשי הוא החלק המשמעותי, גורם לכך שנפילות בשוק מרגישות כמו הזדמנות.



הייתי כן מקדישה לחלק של קצבת הפנסיה מחשבה.



שים לב שהקצבה של בת הזוג שלך תהיה (כנראה) מאוד (מאוד!) נמוכה.



אם אני לא טועה המקדם 157 לוקח בחשבון מסלול שנקרא קצבה ״יסודית״ שנותן הבטחה של 120 קצבאות. המשמעות היא שבשונה מפנסיה רגילה לא תהיה לבת זוגך המשך של הקצבה שלך, אפילו לא חלקית של 60%, עד סוף ימי חייה. כך שאם היא תחייה הרבה אחרייך היא עלולה למצוא את עצמה כמעט ללא קצבה לשארית חייה.



מכיוון שהמקדם של הפנסיות הללו, שכן מאפשר המשך תשלום של קצבה (60%) לבן/בת הזוג הוא הרבה פחות אטרקטיבי הייתי שוקלת, במקומך, לפצל את ההפקדה שאתה עושה לפנסיה:



*חלק ממשיך להפקיד לביטוח המנהלים ונותן לסכום הקיים (שהוא גדול ומכובד) להמשיך לתפוח עד לפנסיה. כבר הסכום הקיים ייתן לך קצבה מכובדת.



*חלק מפקיד לפנסיה רגילה (עם דמי ניהול זולים במיוחד ומסלול מנייתי או לפחות יותר אטרקטיבי מקרן י׳). את החלק שמפקידים לקרן הפנסיה אפשר להגביל עד סכום הפטור (עד משכורת של קצת מעל 20,000₪ ברוטו).

🕒 פורסם בתאריך: 23/12/2021 21:57

זו הרי לא ״התשואה״, זו ההכנסה משכירות.



תשואה תלויה גם בהוצאות, בתור מי שלא ניהל דירה להשקעה קשה לי להעריך כמה הוצאות/מסים יש על השקעה כזו.



נוסיף לזה את סיכון ההשקעה בנכס בודד (נניח לעומת השקעה בחברה אחת בשנה האחרונה) ואני לא בטוח שזו השקעה בוננזה.



למשל, מבין חברת faang + מיקרוסופט + טסלה, רק אמאזון עשתה פחות מ20% בשנה האחרונה.

🕒 פורסם בתאריך: 24/12/2021 12:22

פות״ש מתקשה משום מה להשקיע בשוק ההון, וזו הייתה החלופה היחידה להשקעה שהוא העלה בפוסט שלו.



אז לי זו ניראית השקעה ״קצת״ יותר טובה מלהמשיך להחזיק 400,000₪ בפיקדון בבנק…



וברור שיש בהשכרה של נכס הוצאות ולכן כתבתי:

אגב מיסים (על שכר הדירה) לא יהיו פה (פחות מתקרת הפטור).



הסיכון של נכס בודד אכן קיים אבל במקרה הזה, שבו הבית כבר קיים והם גרים בו, לי נראה שלא מתווסף סיכון מיוחד נוסף בהשבחה הספציפית הזו ונראה שהתועלת גבוהה יחסית.



ההשוואה לחברות ה- faang וכו׳ לא רלוונטית, לפחות לפי מה שנאמר בהודעה. וגם כמעט שנה אחרי הכסף עדיין נמצא בפיקדון שקלי…

🕒 פורסם בתאריך: 25/12/2021 08:07

הפירוט לגבי מקדם הקצבה הוא נכון וכאן ההתלבטות. ההפקדות כיום מחולקות בין ביטוח מנהלים ופנסיה כאשר במקביל חלק מהחיסכון הכללי נועד גם לתקופת הפרישה.



אשתי הינה עצמאית ויש לנו שליטה טובה יותר על הסכומים שאנו מפקידים בקרן הפנסיה שלה. השאלה היא לגבי מיסוי הקצבאות לאחר הפרישה. האם המיסוי הוא אישי או לשנינו ביחד.



כרגע אני מעדיף להפקיד סכום קטן יחסית ולחסוך את השאר.



בכל מקרה אשמח למחשבון מס הכנסה טוב לחישוב מס לאחר פרישה ומהן ההטבות שזוג בפנסיה זכאי להן. אני מנסה להבין האם משלב כולשהוא שווה להפקיד פחות לפנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 25/12/2021 09:15

ניסית לברר מי הבנק שיכול להביא לך את הריבית הטובה ביותר?



האם העלאת תקופות הפיקדון תגדיל הריבית?

🕒 פורסם בתאריך: 25/12/2021 10:53

הנחתי שכבר עכשיו זה מחולק. השאלה איך זה מחולק.



התייחסתי לנושא משום שאנחנו במצב דומה (ביטוחי מנהלים ישנים מאוד עם מקדמים כמו שלך ואף נמוכים יותר אבל דמי ניהול גבוהים) ואפשר להגיד שקצת ״התגלחנו״ על זה כי לקחנו ייעוץ פנסיוני. אצלנו ההמלצה הייתה שאם מחליטים לשמר את הביטוח הישן (יש לזה יתרונות וחסרונות) אז מומלץ לפחות להפקיד את המקסימום שאפשר לפנסיה המקיפה (מה שאכן עשינו בסוף וחבל שלא עשינו קודם).



חשוב לי לציין שזו הייתה ההמלצה *עבורנו* ולפני שעושים מהלך בלתי הפיך שיש לו השפעה עצומה על הקצבה הצפויה, חשוב ומומלץ לבדוק ספציפית מה מתאים לכם.

🕒 פורסם בתאריך: 25/12/2021 11:46

אתה בסיכון ודאי ל:



א. שחיקת הערך הריאלי של החסכונות שעבדת קשה עבורם.



ב. עלות אלטרנטיבית עצומה של מה שהיית יכול להרוויח אם היית משקיע אפילו חלק מהחסכונות שלך.



לדעתי...



כדי שתמצאו השקעה שאתם מרגישים איתה בנוח, ולאט לאט תגדילו אותה לפי ההתקדמות.



להחזיק חשבון מסחר ולראות אותו מאבד מערכו בימים אחדים סכומים משמעותיים זה לא משהו שמתאים לכל אחד.

קרן ההשתלמות יכול להיות המקום הכי טוב להתחיל בו לדעתי כי הרווחים יהיו פטורים ממס בעתיד וגם רואים את התשואות רק ברמה החודשית ובאיחור, ממליץ לשקול להעביר חלק מסויים מהתיק למסלול מנייתי מנוהל או מסלול עוקב מדד מניות, מה שאתה מרגיש איתו יותר בנוח, יכול להתחיל ב10%-20% מהקרן, לראות איך אתה מרגיש עם זה, ולשקול מחדש עוד רבעון.



יכול להביא אדריכלית לראות את הבית ולתת ייעוץ ראשוני, אני מאמין שיש דברים שאפשר להוסיף בבנייה שלא חשבת עליהם שיצמצמו את הפגיעה בפרטיות והרעש שלקחתם בחשבון, אלו דברים שכמובן יהפכו את הבנייה ליקרה יותר ככה"נ אבל אם זה מה שיעזור לכם להוציא את הפרויקט לפועל, והמספרים יסתדרו אפילו בתשואה קצת נמוכה יותר אז דיינו.



כרית גדולה כבר יש לכם ותהיה אפילו יותר בהמשך, אבל קשה לי לראות איך תגיעו לעצמאות כלכלית לפני גיל 60 בלי לצאת מאזור הנוחות ולהתחיל להשקיע את כספכם באפיקים עם תשואה וקצת יותר סיכון, למרות נקודת הפתיחה המעולה שלכם.



אתה עובד בהייטק לכן כנראה מחזיק ביכולת לימוד עצמית לא רעה לכל הפחות, לכן ממליץ לך בחום להתחיל ללמוד על אפיקי השקעה אפשריים פופלריים כמו מניות, מדדי מניות ונדל"ן. ברגע שיהיה לך את הידע אני מאמין שתרגיש יותר בנוח להתחיל להשקיע באחד מהם.

🕒 פורסם בתאריך: 26/12/2021 09:47

אני יצטרף לרבים פה שכתבו לגבי ההשקעות שלך באפיקים שלא מניבים כמעט תשואה.



הפחד מהשקעות יותר "מסוכנות" הוא מובן לחלוטין, ובדרך כלל מגיע מזה שפחות מכירים את התחום לעומק, ולכן מפחדים מכל מיני מסלולים "מסוכנים" יותר.



הניחוש שלי הוא שזה הסיבה לפחד שלך מהאפיקים האלו. אם אני צודק, אולי כדאי שתיקח לך ולאישתך כמה פעמים בשבוע שתשבו ותלמדו על השקעות, מניות וכו, ועוד כמה חודשים אני חושב שתרגישו בנוח לעבור לאפיקים היותר מניבים.



בהצלחה!

🕒 פורסם בתאריך: 28/04/2024 12:46

הרבה זמן עבר מהעדכון האחרון. להלן מצבנו:



בנק 640000 ש"ח בריבית של 5%



RSU - 960000



קופות גמל - 450000 ש"ח מסלולי מניות



קרן השתלמות - 510000 ש"ח מסלול מניות



סה"כ 2560000 ש"ח



קצב החיסכון השנתי כולל קרנות השתלמות הינו 500000 ש"ח



פנסיה



ביטוח מנהלים 1500000 ש"ח



קרנות פנסיה 634000 ש"ח מסלולי מניות



פנסיה צפויה כרגע ללא הפקדות נוספות 20000 ש"ח. הסכום כמובן יגדל בשנים הקרובות.



החלטות פיננסיות משמעותיות בשנים האחרונות:



משכנתא - סגרנו את המשכנתא 100000 ש"ח



שיפוץ - שפצנו את המרתף ויש לנו 2 משרדים לעבודה מהבית לי לאשתי שעצמאית. חוסך לנו שכירות של משרד בסכום של 3000 עד 4000 ש"ח בחודש - עלות השיפוץ 200000 ש"ח



רכב -היה לנו רכב ישן שנגנב משום מה. רכשנו רכב ב 160000 ש"ח



התוכנית ל 5 השנים הקרובות הן להמשיך לחסוך ולהגיע לסכום של 6250000 ש"ח.



תודה רבה

🕒 פורסם בתאריך: 28/04/2024 13:03

תודה על העדכון.

🕒 פורסם בתאריך: 28/04/2024 13:36

חלק גדול מסך הנכסים שלך מושקע ב RSU והסיבה היא כנראה המס הפירותי שתצטרך לשלם במימוש שיחתוך לך את רוב הכסף. הכי נכון כנראה זה לממש אותו בהדרגה אחרי הפרישה. הסיכון שאתה לוקח הוא שאולי המניה תיפול בדיוק בזמן שתרצה לממש. לדעתי שווה לשקול ביטוח כנגד נפילה כזו ואפשר לעשות את זה באמצעות רכישת אופציות מתאימות או באמצעות שורט על המניה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/04/2024 13:55

תודה. סכום rsu הינו בנטו. ובמידה ו וכר אותם כרגע משלם כ 700000 ש"ח מיסים שלא בא לי לתת למדינה כרגע וסהכ כ 40% מס. יש לי עוד לא מעט שנים עד לפנסיה ולכן מתלבט האם למכור

🕒 פורסם בתאריך: 29/04/2024 08:25

לא שקללת את הנדלן ששוה לפחות פי 4

🕒 פורסם בתאריך: 29/04/2024 08:37

הערה קטנטנה: כדאי להוסיף פסיק לסכומים מעל 1,000. זה הופך את התוכן ליותר קריא :)

🕒 פורסם בתאריך: 29/04/2024 13:46

בדר״כ זה אסור וכתוב מפורש בחוזה ההעסקה