איזה מסלול כדאי לי לסגור במשכנתא?

🕒 פורסם בתאריך: 20/06/2023 15:55

מה הריבית בכל מסלול, אילו נכסים פיננסים אחרים יש לך

🕒 פורסם בתאריך: 21/06/2023 15:29

במסלול צמודה קבועה- 1.84%



צמודה משתנה כל 5 שנים- 1.97% (רשום עוגן 2.350)



פריים- 5.95% (עוגן 6.25)



אם אני סוגרת מסלול אחד או שניים (חצי-חצי) הכסף הנזיל נגמר, אבל השכירות שאקבל תגדל ישירות כתוצאה מסגירה של מסלול.



חשבתי לסגור חצי פריים + חצי צמודה משתנה, החיסכון בהחזר יעמוד על 1316



ואז למחזר את יתרת הפריים לקבועה לפחות לשנים הקרובות עד שהפריים ירד ונמחזר שוב.



הגיוני? :)

🕒 פורסם בתאריך: 21/06/2023 15:51

אשמח אם תוכל להסביר למה זה רלוונטי להחלטה איזה מסלול/ים לסגור או לצמצם

🕒 פורסם בתאריך: 21/06/2023 15:56

חשבתי שזה רלוונטי איזה מסלול לסגור בסכום כסף שעומד לרשותי כדי לעשות החלטת המשך למיחזור.



כמו כן סגירת 2 מסלולים חצי-חצי יורידו את עלות ההחזר יותר מאשר סגירת מסלול אחד בלבד

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2023 10:08

הרבה אנשים מחזיקים הרבה כסף באגרות חוב שזה בעצם אומר שהם נותנים הלוואה למישהו אחר, ובמקביל משלמים משכנתא.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2023 11:17

זה מקרה מאוד מסובך לטעמי, שיהיה קשה לתת טיפ מבלי ממש להכנס לנתונים. קודם כל כמה שנים יש לכל מסלול זה חשוב מאוד כדי לבנות את התמונה המלאה.

אפשר לנחש ששילמת במשך השנה וחצי האחרונות עשרות אלפי שקלים ועדיין יתרת המשכנתא גבוהה ממה שלקחת מלכתחילה ב7K. אני לא יודע מה גורלו של מדד המחירים לצרכן אבל אם המסלולים הצמודים הם לתקופות ארוכות (ונשמע שכך) הורדת ההחזר עלולה להיות זמנית וההחזר יחזור לטפס עם המדד והיתרה שישנה עלולה להמשיך לגדול והקרן הצמודה תדרוך במקום, ובעוד שנה וחצי הלופ יהיה דומה.



אולי אפשר לנצל את הכסף הפנוי בצורה נכונה יותר כדי להתחיל לחתוך מהקרן בצורה עקבית.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2023 15:53

ככול והחלטת שזה המהלך הנכון עבורך מול להשקיע את הכסף הייתי מתחיל מהצמודות.



מ"צ כל 5



ק"צ



פריים



שונא צמודות יחיה. לא המלצה/ייעוץ.

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2023 18:43

תודה רבה על התשובה, אז אני מבינה שלא כדאי לדעתך לסגור מסלולים...ונכון, לקחתי ל 30 שנה, וגם נכון, עלה ב 7K.



מאחר ונשמע לי שאתה מבין היטב בחומר, אני שואלת שאלת תם, לא לסגור כלום? להשקיע את הכסף? ואם כן, יש המלצות?



כי לא הבנתי את החלק של לחתוך מהקרן בצורה עיקבית...



ותודה, מעריכה שענית :)

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2023 18:45

תודה על תשובתך, האם התכוונת לסגור כל מסלול לפי הסדר הרשום?



כי הפריים הוא ההחזר היותר גדול מבין כולם...ואם בשנים הקרובות הוא ממשיך להיות גבוה, אז מה חסכתי בעצם?



או שאני מפספסת משהו...

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2023 19:44

מה שאת מפספסת זה שבמסלולים הצמודים הקרן עולה אם המדד עולה ולאורך זמן זה יותר משפיע (לרעה) מאשר שינויים בריבית הפריים לדוגמא שיכולה גם לרדת.



אני גם במהלך של לסגור את המסלול הצמוד במשכנתא שלי קודם כל למרות שהריבית במסלולים האחרים יותר גבוהה כרגע.



לא יעוץ/המלצה ואני לא מבין כלום

🕒 פורסם בתאריך: 22/06/2023 20:34

תודה רבה על ההסבר, אני בהחלט צריכה לבדוק קודם למעשה



היה גם מי שרשם כמוך לסגור קודם מ"צ כל 5



טוב ששאלתי כי הנטייה הראשונית הייתה לסגור את כל הפריים

🕒 פורסם בתאריך: 26/06/2023 12:29

קשה לי לענות על זה כי התמונה הרחבה נשמעת מורכבת, מעבר לזה שאסור להמליץ על פעולות כאלה גם אם היה מותר זה ממש חוסר אחריות.



- אם הבנתי נכון, לקחת את המשכנתא הזו במסלולים האלו מלכתחילה בשביל ההחזר הנמוך (אם אני מבין נכון תמהיל כזה, תקני אותי אם אני טועה), ויש לך את הסיבות שלך כמובן



- את רוצה להוריד את ההחזר וזו המטרה העיקרית. שוב, יש לך את הסיבות שלך.



לי לפחות קשה לתת אפילו הכוונה במקרה הזה כי במקרה היבש אני מסכים עם מה שנאמר מעליי שהמסלולים הצמודים הם כמובן הכי בעייתים (במיוחד כשהמסלולים הם ל30 שנה), אבל אני רואה מהתגובות שלך שמה שלך חשוב הוא ההוצאה השוטפת וזה מתנגש.



בגלל שמדובר פה בסכומים גבוהים לדעתי שווה לך ללמוד את החלופות או לקחת יעוץ מקצועי כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר.

🕒 פורסם בתאריך: 27/06/2023 10:09

דווקא הייתי משתדל לא לסרבל (עד כמה שניתן) השיקול הוא כזה:



- העדיפות למשכנתא ארוכת טווח היא לחסל את מסלול המשתנה צמודה



- אם חשוב לך בטווח הקצר להוריד את ההחזר החודשי - רצוי לסגור מסלול פריים שהוא ההחזר החודשי הגבוה ביותר.



את תמיד יכולה לשחק גם בחלוקה שבין ההקדמת תשלום נניח 150K צמודה ו-50K פריים. (סתם להמחשה)