🕒 פורסם בתאריך: 21/11/2023 16:35
אהלן,
אני קורא האתר והפורום כבר שנים (תודה רבה לכולם! זה לא מובן מאליו), ואני מרגיש שזאת הנקודה בה אני מעוניין לכתוב יומן מסע. הסיבה היא, כי אנחנו כמשק בית הולכים להיכנס במודע, לתקופת אי וודאות בה ההוצאות ככל הנראה יהיו מעל ההכנסות וייתכן גם בסדרי גודל שלא ידענו.
בקצרה, אני עברתי בכל מסלול האקדמיה מתואר ראשון, שני, שלישי וכעת אני מחכה להתחיל פוסט בקליפורניה בשנת המס הבאה, עם היעד לחזור חזרה לארץ (מעריכים משך של כארבע שנים בחו"ל, אבל אף אחד לא יודע מה יקרה בעתיד). בת זוגתי (שכירה + עסק) הולכת ככל הנראה להמשיך להפעיל את העסק ולעבוד בישראל מרחוק מארה"ב. שנינו מאוד מאוד אוהבים את מה שאנחנו עושים ולא רואים את עצמנו עושים שום דבר אחר. ובאותה נשימה, שנינו לא כל כך רוצים לעזוב את הארץ בגלל המלחמה. רואים את עצמנו חלק ממרקם החיים כאן, מתעצבנים ומתווכחים עם דעות שונות משלנו, ומרגישים שלכל אזרח יש חשיבות מכרעת בלאן המדינה הולכת. אבל, בהחלטה משותפת, החלטנו שחמאס לא יגרום לנו לשנות את התוכניות שלנו, ולדעתנו הן המשך התקומה של הארץ הזאת. ויש לנו גם ילדים.
הפוסטדוקטורט היתה ה-מטרה שלנו כבר לפני עשור, זאת הסיבה שאנחנו חסכנו כסף והתנהלו כלכלית עד כה וכעת עומדות לפנינו שתי מטרות חדשות:
איך להתנהל נכונה בחו"ל?
להיערך למה יקרה אחרי הפוסט.
ההתנהלות בארץ היא חסכון של 20% מהכנסה. את כל הכסף המושקע שהיה לנו העברנו בשלוש שנים האחרונות שיחנה בקרנות כספיות. כרגע, אין לנו חשבון בבית השקעות בארץ ורק חשבונות בנק.
פיננסים בש"ח:
דירה להשקעה (שווי כ 2M, משכנתא: 578k). הכנסה חודשית מהדירה פחות משכנתא ומס הכנסה: 950
קופ"ג מסלול S&P (קופה ישנה פטורה ממס): 190k
קופ"ג מסלול בני 50 (קופה ישנה פטורה ממס): 95k
קרן השתלמות שלי ושל זוגתי מסלול כללי (נזילה): 110k
קרן כספית: 150k
עו"ש: 100k
הרציונל: לפי מקרי קיצון אנחנו הולכים להשתמש בכסף. בהתחלה עו"ש וקרן כספית. אח"כ לפתוח קרן השתלמות וקופ"ג כללית, ורק במקרה הקיצון פותחים את קופ"ג S&P או מוכרים את הדירה. ולכן מלבד קופ"ג אחת, כל המסלולים מאוד סולידים היות ואנחנו אולי נצטרך את הכסף. ולמה כל כך הרבה בעו"ש כרגע, זה בגלל ענייני ויזה שאנחנו צרכים להראות שיש לנו כסף נזיל כדי לקבל את הויזות. שאלה טובה מה עושים איתו עוד שבועיים.
הערכות הוצאות חודשיות בחו"ל, בדולרים:
הכנסה מלגה: 5570$
הכנסת בת זוג מישראל: לא ידוע
הערכת הוצאות חודשיות (יש גם הוצאה גדולה חד פעמית על המעבר):
דיור: 4500$
חינוך: 1500$
אוטו+אוכל+ביטוח: 2000$
מיסים על מלגה בארה"ב: לא ידוע עדיין, שנתיים ראשונות יש הסכם עם ישראל ורק מס מדינה.
מיסים על מלגה בארץ: בגלל שיש עסק לבת זוג חייב לדווח (משיחות שעשיתי עם המון פוסטדוקטורנטים, אף אחד לא מדווח על מילגה מחו"ל, אצלנו יש רו"ח על העסק של בת הזוג אז מוריד קצת אחריות מאתנו), כנראה שלא יהיה אירוע מס.
מיסים עבודת בת זוג בישראל: יש רו"ח שמטפל.
מיסים עבודת בת זוג בארה"ב: נעלם גדול, ומפחיד.
כלומר בהערכות מאוד אופטימיות חסר לנו בערך 30k$ ~ 120kILS בשנה. ויכול להיות שאני טועה בענק לכל כיוון.
בגדול האופי של משק הבית שלנו הוא שהוא ערוך להתמודד עם סיכון. אין לנו חובות (מלבד משכנתא ששכ"ד מחזיר אותה) אבל תמונת המצב שאני מציג כאן היא לדעתי מאוד שמרנית וזאת בעיקר כי המעבר מש"ח לדולר, ומסביבת תמיכה משפחתית ללהיות מהגרים מכניס אותנו לאי וודאות מאוד גדולה. בעצם, די יצאנו משוק ההון לטובת הרפתקאת הפוסטדוקטורט. כרגע אני שם את השאלה השניה מה יקרה אח"כ בצד, מקווה שלא נשלם על זה הרבה.
נקודות שצריך עוד לחקור (מנסח לעצמי בשאלות ותתי סעיפים):
א. כרגע לא פתחנו קרן השתלמות על העסק של בת זוגתי מתוך מחשבה שאנחנו צרכים כסף נזיל והטבת המס בעתיד לא רלוונטית עבורנו. ובעצם בגלל שסוף שנה קרב, אנחנו לכאורה מפספסים כ 40k ש"ח שאפשר לסגור בקרן השתלמות. לא בטוח לגבי זה, יש עד סוף דצמבר לחשוב.
ב. היעד העיקרי שלנו הוא לקצץ כמה שיותר בהוצאות ולנסות לחסוך כל דולר. בגלל שיש עסק בש"ח, ויהיה לנו חשבון בנק בארה"ב פתחתי היום חשבון ב IBKR שישמש צינור להמרת כסף. ובעצם, עיקר הדלימה היא איך להשקיע לטווח קצר.
ב.1 אני לא רוצה שיחסמו את החשבון ולכן צריך להשתמש בו, וזאת גם הזדמנות להכיר את הפלטפורמה הזאת. איפה מחנים את הכסף כאשר המימוש שלו הוא בטווח חודשים?
ב.2 לא ברור לי אם אקבל את כל כסף המלגה מיידית או בפעימות. אבל יכול להיות שהאסטרטגיה הנכונה היא לפתוח checking account (עו"ש) בארה"ב, ואת הכספים שלא נדרשים להוצאות חודשיות להעביר לIBKR (בעצם ישמש כ saving account).
ב.3 האם תמיד להתייחס מעכשיו להשקעות שלי כאזרח ארה"ב? מדיניות השקעת הכסף צריכה לקחת בחשבון את הPFIC (מה עם קופ"ג שאני משאיר בארץ…)?
ב.4 הסטטוס של פוסטדוקטורט על J1 שבה בשנתיים הראשונות יש הסכם מס הוא מבלבל לגמרי. לא ברור לי האם אני תושב לצרכי מס מיד עם הנחיתה, או רק אחרי שנתיים? האם אפשר להחזיק קרן כספית בשנתיים הראשונות, או שזה לא נכון? היות והמעבר יהיה רק בשנת המס הבאה, יכול להיות שעדיף להחזיק דולרים עכשיו בקרן אירית צוברת (נניח IB01), בשנה הבאה למכור לפני המעבר ולקנות קרן אמריקאית מחלקת (נניח BIL). ולמה לאמריקאים אין קרן צוברת?!
ג. מיסים מיסים מיסים, זה האירוע שיש לי חוסר ידע מאוד גדול. אני על J1 ובת זוגתי על J2. כלומר היא צריכה להוציא אישור עבודה (I-765) מיד עם הנחיתה, ואז… היא משלמת מיסים מיד והכי גבוהים על ההכנסות בארץ, בנוסף על המיסים בארץ? יכול להיות שבכלל לא משתלם להחזיק עסק בארץ שמכניס נניח 2k$ בחודש. יש סיבות אחרות להחזיק עסק ולשלם לרו"ח והן להחזיק המשכיות ולהקל על חזרה לארץ.
ד. האם אני מעוניין להשאיר כסף בש"ח בארץ, ככרית ביטחון שהיא לא השקעה לטווח ארוך, והכל רק דרך הבנק ולא בית השקעות. אם כן, מה הדרך?
ואו, רק לכתוב את כל זה עשה לי סדר.
שיהיו בשורות טובות לכולם.
אני קורא האתר והפורום כבר שנים (תודה רבה לכולם! זה לא מובן מאליו), ואני מרגיש שזאת הנקודה בה אני מעוניין לכתוב יומן מסע. הסיבה היא, כי אנחנו כמשק בית הולכים להיכנס במודע, לתקופת אי וודאות בה ההוצאות ככל הנראה יהיו מעל ההכנסות וייתכן גם בסדרי גודל שלא ידענו.
בקצרה, אני עברתי בכל מסלול האקדמיה מתואר ראשון, שני, שלישי וכעת אני מחכה להתחיל פוסט בקליפורניה בשנת המס הבאה, עם היעד לחזור חזרה לארץ (מעריכים משך של כארבע שנים בחו"ל, אבל אף אחד לא יודע מה יקרה בעתיד). בת זוגתי (שכירה + עסק) הולכת ככל הנראה להמשיך להפעיל את העסק ולעבוד בישראל מרחוק מארה"ב. שנינו מאוד מאוד אוהבים את מה שאנחנו עושים ולא רואים את עצמנו עושים שום דבר אחר. ובאותה נשימה, שנינו לא כל כך רוצים לעזוב את הארץ בגלל המלחמה. רואים את עצמנו חלק ממרקם החיים כאן, מתעצבנים ומתווכחים עם דעות שונות משלנו, ומרגישים שלכל אזרח יש חשיבות מכרעת בלאן המדינה הולכת. אבל, בהחלטה משותפת, החלטנו שחמאס לא יגרום לנו לשנות את התוכניות שלנו, ולדעתנו הן המשך התקומה של הארץ הזאת. ויש לנו גם ילדים.
הפוסטדוקטורט היתה ה-מטרה שלנו כבר לפני עשור, זאת הסיבה שאנחנו חסכנו כסף והתנהלו כלכלית עד כה וכעת עומדות לפנינו שתי מטרות חדשות:
איך להתנהל נכונה בחו"ל?
להיערך למה יקרה אחרי הפוסט.
ההתנהלות בארץ היא חסכון של 20% מהכנסה. את כל הכסף המושקע שהיה לנו העברנו בשלוש שנים האחרונות שיחנה בקרנות כספיות. כרגע, אין לנו חשבון בבית השקעות בארץ ורק חשבונות בנק.
פיננסים בש"ח:
דירה להשקעה (שווי כ 2M, משכנתא: 578k). הכנסה חודשית מהדירה פחות משכנתא ומס הכנסה: 950
קופ"ג מסלול S&P (קופה ישנה פטורה ממס): 190k
קופ"ג מסלול בני 50 (קופה ישנה פטורה ממס): 95k
קרן השתלמות שלי ושל זוגתי מסלול כללי (נזילה): 110k
קרן כספית: 150k
עו"ש: 100k
הרציונל: לפי מקרי קיצון אנחנו הולכים להשתמש בכסף. בהתחלה עו"ש וקרן כספית. אח"כ לפתוח קרן השתלמות וקופ"ג כללית, ורק במקרה הקיצון פותחים את קופ"ג S&P או מוכרים את הדירה. ולכן מלבד קופ"ג אחת, כל המסלולים מאוד סולידים היות ואנחנו אולי נצטרך את הכסף. ולמה כל כך הרבה בעו"ש כרגע, זה בגלל ענייני ויזה שאנחנו צרכים להראות שיש לנו כסף נזיל כדי לקבל את הויזות. שאלה טובה מה עושים איתו עוד שבועיים.
הערכות הוצאות חודשיות בחו"ל, בדולרים:
הכנסה מלגה: 5570$
הכנסת בת זוג מישראל: לא ידוע
הערכת הוצאות חודשיות (יש גם הוצאה גדולה חד פעמית על המעבר):
דיור: 4500$
חינוך: 1500$
אוטו+אוכל+ביטוח: 2000$
מיסים על מלגה בארה"ב: לא ידוע עדיין, שנתיים ראשונות יש הסכם עם ישראל ורק מס מדינה.
מיסים על מלגה בארץ: בגלל שיש עסק לבת זוג חייב לדווח (משיחות שעשיתי עם המון פוסטדוקטורנטים, אף אחד לא מדווח על מילגה מחו"ל, אצלנו יש רו"ח על העסק של בת הזוג אז מוריד קצת אחריות מאתנו), כנראה שלא יהיה אירוע מס.
מיסים עבודת בת זוג בישראל: יש רו"ח שמטפל.
מיסים עבודת בת זוג בארה"ב: נעלם גדול, ומפחיד.
כלומר בהערכות מאוד אופטימיות חסר לנו בערך 30k$ ~ 120kILS בשנה. ויכול להיות שאני טועה בענק לכל כיוון.
בגדול האופי של משק הבית שלנו הוא שהוא ערוך להתמודד עם סיכון. אין לנו חובות (מלבד משכנתא ששכ"ד מחזיר אותה) אבל תמונת המצב שאני מציג כאן היא לדעתי מאוד שמרנית וזאת בעיקר כי המעבר מש"ח לדולר, ומסביבת תמיכה משפחתית ללהיות מהגרים מכניס אותנו לאי וודאות מאוד גדולה. בעצם, די יצאנו משוק ההון לטובת הרפתקאת הפוסטדוקטורט. כרגע אני שם את השאלה השניה מה יקרה אח"כ בצד, מקווה שלא נשלם על זה הרבה.
נקודות שצריך עוד לחקור (מנסח לעצמי בשאלות ותתי סעיפים):
א. כרגע לא פתחנו קרן השתלמות על העסק של בת זוגתי מתוך מחשבה שאנחנו צרכים כסף נזיל והטבת המס בעתיד לא רלוונטית עבורנו. ובעצם בגלל שסוף שנה קרב, אנחנו לכאורה מפספסים כ 40k ש"ח שאפשר לסגור בקרן השתלמות. לא בטוח לגבי זה, יש עד סוף דצמבר לחשוב.
ב. היעד העיקרי שלנו הוא לקצץ כמה שיותר בהוצאות ולנסות לחסוך כל דולר. בגלל שיש עסק בש"ח, ויהיה לנו חשבון בנק בארה"ב פתחתי היום חשבון ב IBKR שישמש צינור להמרת כסף. ובעצם, עיקר הדלימה היא איך להשקיע לטווח קצר.
ב.1 אני לא רוצה שיחסמו את החשבון ולכן צריך להשתמש בו, וזאת גם הזדמנות להכיר את הפלטפורמה הזאת. איפה מחנים את הכסף כאשר המימוש שלו הוא בטווח חודשים?
ב.2 לא ברור לי אם אקבל את כל כסף המלגה מיידית או בפעימות. אבל יכול להיות שהאסטרטגיה הנכונה היא לפתוח checking account (עו"ש) בארה"ב, ואת הכספים שלא נדרשים להוצאות חודשיות להעביר לIBKR (בעצם ישמש כ saving account).
ב.3 האם תמיד להתייחס מעכשיו להשקעות שלי כאזרח ארה"ב? מדיניות השקעת הכסף צריכה לקחת בחשבון את הPFIC (מה עם קופ"ג שאני משאיר בארץ…)?
ב.4 הסטטוס של פוסטדוקטורט על J1 שבה בשנתיים הראשונות יש הסכם מס הוא מבלבל לגמרי. לא ברור לי האם אני תושב לצרכי מס מיד עם הנחיתה, או רק אחרי שנתיים? האם אפשר להחזיק קרן כספית בשנתיים הראשונות, או שזה לא נכון? היות והמעבר יהיה רק בשנת המס הבאה, יכול להיות שעדיף להחזיק דולרים עכשיו בקרן אירית צוברת (נניח IB01), בשנה הבאה למכור לפני המעבר ולקנות קרן אמריקאית מחלקת (נניח BIL). ולמה לאמריקאים אין קרן צוברת?!
ג. מיסים מיסים מיסים, זה האירוע שיש לי חוסר ידע מאוד גדול. אני על J1 ובת זוגתי על J2. כלומר היא צריכה להוציא אישור עבודה (I-765) מיד עם הנחיתה, ואז… היא משלמת מיסים מיד והכי גבוהים על ההכנסות בארץ, בנוסף על המיסים בארץ? יכול להיות שבכלל לא משתלם להחזיק עסק בארץ שמכניס נניח 2k$ בחודש. יש סיבות אחרות להחזיק עסק ולשלם לרו"ח והן להחזיק המשכיות ולהקל על חזרה לארץ.
ד. האם אני מעוניין להשאיר כסף בש"ח בארץ, ככרית ביטחון שהיא לא השקעה לטווח ארוך, והכל רק דרך הבנק ולא בית השקעות. אם כן, מה הדרך?
ואו, רק לכתוב את כל זה עשה לי סדר.
שיהיו בשורות טובות לכולם.