המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 14:11

שלום,

אני רווק בן 45 ללא ילדים, מהנדס תוכנה פרילנסר, האם לדעתכם אני יכול לפרוש היום?

נכסים:

5 דירות בשווי כ 8 מיליון ש"ח

השקעה במניות בשווי כ 850 אלף ש"ח.

קרן השתלמות בשווי כ 150 אלף ש"ח.

קרן פנסיה בשווי כ 650 אלף ש"ח.

התחייבויות:

משכנתא כ 820 אלף ש"ח ריבית 0.8 אחוז לא צמוד.

חוב לבנק 80 אלף ש"ח ריבית 2.1 אחוז לא צמוד.

הכנסות:

שכירויות: 31,500 אלף ש"ח בחודש אחרי מיסים.

משכורת מובטחת לשנה וחצי הקרובות של 9000 ש"ח לחודש ממזומן שנשאר בחברת יחיד שלי.

הוצאות:

החזר משכנתא בין 560 ל 3200 ש"ח לחודש (לשנה הקרובה 560 ש"ח לחודש בזכות הקורונה ואחר כך יחזור ל 3200 ש"ח לחודש)

החזר חוב לבנק, שנתיים וחצי הקרובות 2900 ש"ח בחודש.

הוצאות: תמיכה של כ 4000-6000 ש"ח בבת זוג שלי שגרה בחול והוצאות נסיעה אליה.

ללא שכירות כי גר בדירה שלי.

תודה!

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 14:56

נשמע שמצבך נפלא, אבל אי אפשר לענות לך מכיוון שלא ציינת את הוצאות המחיה שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 15:03

בן אדם רווק ללא ילדים עם הון של תשע מיליון שקל שואל אם הוא יכול לפרוש....

זה מרגיש כמו הטרלה או סתם רצון להראות כמה גדול יש לך

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 15:04

בשקט

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 15:10

אם התשואה שלך ב 50 השנה הבאות תכסה את הוצאותיך, אתה יכול לפרוש.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 15:12

לגבי הוצאות, זה גמיש, החודש הייתי צריך להחליף מזגן באחת הדירות ועלה לי כ 3600 ש"ח כולל הרכבה והובלה, לפני כ 3 חודשים עשיתי שיפוץ שעלה לי כ 40 אלף ש"ח, לפני כ שנה וחצי עשיתי שיפוץ שעלה לי כ 420 אלף ש"ח והגדיל את ההכנסות משכירות באופן ניכר, אבל חוץ מזה אני דיי חיי בצניעות יש לי מאזדה 3 מ 2005 ששווה כ 6000 ש"ח ואני לא צריך יותר מזה, ורב ההוצאות נובעות מדלק נסיעות לעבודה וארוחות בעבודה.

אם אני פורש אני מוותר על הכנסה מעבודה של כ 35-40 אלף ש"ח נטו. שזה הרבה כסף, אבל השאלה היא מתי זה מספיק? כמה זה מספיק?

הסיבה לפרישה היא לעבוד על חלום ילדות של לעבוד על בינה מלאכותית ורובוטים ולייצר מוצרים שלי, ולחקור עד כמה אפשר להגיע עם ראייה ממוחשבת ובינה מלאכותית.

אני מבין שזה נשמע כמו הטרלה או להראות כמה גדול יש לך, ויש בזה משהו, אבל עדיין למרות הכל יש את הפחד שזה לא יספיק וגם ראוי שיירשמו פה גם סיפורי הצלחה.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 15:18

זו לא תשובה טובה, פרישה זה מהלך דרמטי והיא צריכה להיות מתוכננת היטב.

מבחינת הון כנראה שיש לך די והותר, כולל מרווחי ביטחון, אני מציע שתשקיע זמן בקריאה בפורום על תכניות פרישה של אנשים שונים כאן כדי לעשות את זה נכון.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 15:27

יעני, אתה רוצה להקים סטארטאפ.

מעולה.

לרוב הסטאראפיסטים לא היה שווי נקי של 9 מיליון ש"ח כשהם עזבו את עבודתם כשכירים, והם בכל זאת קפצו למים.

כניראה שגם אתה יכול.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 15:34

אשמח אם תוכל לזרוק עצם בצורת כמה טיפים חכמים איך מגיעים למצב כזה.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 15:36

מתנצל על החוסר נחמדות. אבל ההודעה שלך היא מעט "מוזרה".

בנוסף העובדה שזו ההודעה הראשונה שלך פה בפורום לא מוסיפה אמינות לסיפור שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 16:11

בגדול, יש לי חברה בע"מ שדרכה אני עובד כפרי לנסר, ההכנסות לחברה עוברות את ה 60,000 לחודש כי השכר השעתי שלי הוא כ 245 לשעה ואני עובד כ 250-280 שעות בחודש הייתי עובד גם בימי שישי וסופי שבוע, והיו מקומות ששילמו לי 260 ש"ח ואפילו היו משלמים קצת יותר כדי שלא אעזוב (עזבתי). איך מגיעים לשכר כזה? רוכשים מומחיות שהשוק צריך ובודקים אתרים של פרילסרים. כמו xplace ועוד...

דוגמאות למומחיות שנותנות שכר של כ 250 ש"ח לשעה (שיש לי):

5 שנים נסיון ב WPF

תכנות אלגוריתמים ופיתוח בסביבות תלת מימד ומודלים תלת מימדיים.

פיתוח Fullstack - צד שרת וצד לקוח. C#, C++

אם מוצאים משרה בקצת פחות מ 250 לשעה, מתחילים לעבוד במשרה ואחרי שאתם מוכיחים את עצמכם (כמה חודשים) אתם דורשים העלאה ומקבלים אותה או עוזבים למקום אחר שכן ייתן לכם 250 ש"ח לשעה.

כן זה הרבה שעות, כן זה עבודה קשה.

סיימתי תואר ראשון ושני בטכניון ובעברית מדעי המחשב, ואני מתאר לעצמי שזה עזר.

אחרי שמגיעים להכנסות כאלה לחברה כדי להגיע ל 35-40 אלף ש"ח נטו (כולל השתלמות ופיצויים) לחודש זה השלב של תכנון מס. ופה מסתיימים ההסברים שלי, פנו ליועץ מס והוא יסביר לכם.

אבל, אם אתם אפילו רוצים יותר כסף, קראתי פה פוסט לפני כחצי שנה של מישהי שאמרה שהיא מרויחה כ 70-80 אלף שח בחודש לחברה שלה ומה שהיא עושה זה למצוא פרויקטים כאלה של פרילנסר, מנהלת אותם ועושה להם delegation למתכנתים זולים (לדוגמה במזרח אירופה) ועושה להם code-review. אם כסף זה רק שמעניין אותכם, מציע לנסות, ככל הזמן יעבור ותרכשו אמון של יותר לקוחות תרויחו יותר...

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 16:40

מסכים איתך שזה לא שגרתי, אבל היו לי כמה גורמי מזל לא שגרתיים שעזרו לי להגיע לזה:

1. קיבלתי כ 1,600,000 ש"ח מתנה מההורים לפני כ 12 שנים.

2. קניתי ב 2009-2010 דירה ובנוסף מגרש עליו בניתי שני דו משפחתיים - תקופה שהמחירים היו יחסית זולים.

3. פיצלתי שני דו משפחתיים בעזרת חוק פיצול דירות (תיקון 117 לחוק התכנון והבניה) - מתנה מהמדינה של מאות אלפי שקלים.

4. עבודה של קרוב ל 300 שעות בחודש במשך מספר רב של שנים עם שכר שעתי גבוה.

5. שיעור חסכון מאוד גבוה - גרתי עם ההורים עד לגיל 40 ויש לי את אותו רכב פשוט שקניתי ב 2005.

6. ניצלתי את הקורונה לקחת הלוואות כבדות ולהשקיע בבורסה כשהייתה בשפל ועשיתי רווח של מאות אלפי שקלים.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 22:44

שני דברים:

א. תיק הנכסים שלך מכיל רק נדל"ן ישראלי בניכוי המשכנתא (כמעט). אני מאחל רק טוב למדינה, אבל תיק נכסים שבו כל הנכסים קורלטיביים הוא דבר שהייתי נמנע ממנו.

ב. אני חושב שאתה שואל את השאלה הלא נכונה. שאל את עצמך מה אתה רוצה לעשות עם החיים שלך. אם מדובר באמת בראייה ממוחשבת - אתה יכול להרגיש בנוח ללכת על זה כמקצוע חדש. גם אם זה לא ילך, יש לך "כרית ביטחון" ארוכת שנים.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 22:48

בהצלחה בסטארטאפ. תשקיע את זמנך, ותמצא מישהו אחר שישקיע את כספו, אחרת הדירות עלולות להאכל מהר מאוד.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 23:15

לגבי אפיק ההשקעה, נכון, עבדתי מאוד קשה כ5 שנים, חסכתי 2.1 מליון ש"ח והחזרתי איתם את המשכנתא, וזאת הייתה טעות, בהסתכלות אחורה אם הייתי משקיע את כל הכסף בבורסה הישראלית או בבורסה האמריקאית בפשוט לקנות מניות כל חודש הייתי שווה כ2-3 מליון ש"ח יותר.

🕒 פורסם בתאריך: 11/07/2021 23:50

מה שקרה בעבר שייך לעבר אז לא שווה להתעכב עליו (sunken cost fallacy).

כרגע שאלת שאלה לגבי פרישה עם אוסף הנכסים הנוכחי שלך: לטעמי (וזו דעה אישית) כדאי לך כיום לשקול מכירה של חלק מהנדל"ן והמרה שלו בסוגי השקעה אחרים לא קורלטיביים לשוק הנדל"ן הישראלי (כמו מניות עולם).

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 00:26

סתם מתוך סקרנות- מדוע הפנסיה קטנה יחסית לשכר שלך ולשאר ההשקעות ?

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 08:31

החמש דירות (בשווי 8M) זה הדירה ועוד ארבעה דו משפחתיים (ששניים מהם מפוצלים)?

או הדירה ועוד שני דו משפחתיים שמפוצלים כך שהם יוצרים ארבע דירות להשכרה?

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 09:12

הדירה ועוד שני דו משפחתיים שמפוצלים כך שהם יוצרים ארבע דירות להשכרה

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 09:14

משכתי פיצויים כדי לממן את הבנייה, לא כל השכר הופרש לפנסיה וקרנות ואני בסך הכל עובד 13 שנה מ 2008.

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 09:31

אז על דירה אחת ושני דו משפחתיים (מפוצלים) אתה מקבל 31,500₪?? o_o וואו! איך עשיתי את זה?

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 09:52

ועוד אחרי מס.

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 10:41

בסך הכל יש 600 מ"ר מגורים בנוי + חצר ומרפסות של כ 250 מ"ר באזורי ביקוש, כלומר, בממוצע 120 מ"ר לדירה + חצר או מרפסת של כ 50 מ"ר לדירה באיזר ביקוש. מכיוון שאני בעצמי בניתי 4 מהדירות להשכרה תכננתי את מיקסום התשואה מהשכרה.

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 10:49

יפה. אגב, שווי נקי של 9 מיליון שם אותך במאיון ה-99 בישראל בימינו.

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 10:56

אז זה (ועוד הדירה הנוספת) כנראה גם שווים יותר מ- 8M…

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 11:27

לא

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 11:27

כל הכבוד על ההתפתחות המקצועית המהירה, שאפו!

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 11:38

וואו! נשמע קשוח, מקווה שגם נהנית מהחיים קצת על הדרך...

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 13:26

קצת קשה כשלכולם יש ״רק״ 24 שעות ביממה.

🕒 פורסם בתאריך: 12/07/2021 18:38

האם העיריה חייבה אותך בהיטל השבחה משמעותי על הפיצול?

🕒 פורסם בתאריך: 13/07/2021 01:20

נו תסבירי...

🕒 פורסם בתאריך: 13/07/2021 01:35

אני לא זוכר בדיוק, נראה לי שלפי תיקון 117 משלמים בערך שישית מהיטל ההשבחה בקבלת ההיתר ועוד שישית במכירה, שים לב שפג תוקף החוק בחודשים הקרובים, יכול להיות שייצא חוק חדש דומה, אבל אני לא יודע.

🕒 פורסם בתאריך: 26/07/2021 23:31

ענתה בסגנון קצר וקולח (מזכיר עוד אחד מכוכבי הפורום) :)

@Navi אם לנסות* לפרש את התשובה התמציתית אז כסף זה לא הכל בחיים. מעבר לכסף צריך לדעת מה תעשה עם עצמך (ואתה יודע) וצריך גם השכלה כלכלית לצורך הפרישה.

צברת שווי גדול שנותן הכנסות פסיביות נאות (תוך סיכון ריכוזיות שהוזכר למעלה) אבל לא ציינת את סה"כ ההוצאות החודשיות שלך או חוקים קוסמיים כמו כלל ה-3%. מה שגורם לחשוב (מתנצל אם אני טועה) שיתכן שעוד לא בילית מספיק בפורום הזה, בבלוג או באינסוף מקומות אחרים. לכן אולי אתה לא מוכן וזכית לתשובה הזו. מוכשר כמוך סוגר את הפינה הזאת בקלי קלות.

כלכלית? יש לך הכנסות מעל 31 אלף נטו, ההוצאות כנראה הרבה פחות (פחות מ-20 אלף לחודש אם לנחש מהמידע שחלקת) למה שזה לא יספיק**?

* == לא מומחה, מקווה שאני בכיוון...

** הכותב נשמע נחרץ, אבל הוא לא

🕒 פורסם בתאריך: 27/07/2021 14:58

כלל ה 3 4 או 5 % מיועד להבנתי להשקעות בניירות ערך ומתבסס על מחקרים שנעשו על השקעות בניירות ערך בעשרות השנים האחרונות, המסקנה של המחקרים היא שאפשר למשוך כ 4 אחוז שנתי מההשקעה בניירות ערך ועדיין לשמור על ערך ההשקעה ככה שלא יגמר הכסף לפני שנמות. נדלן והשכרת דירות זה תחום שונה להבנתי וגם דורש קצת יותר תחזוקה והשקעה, ויש הוצאות וירידות בהכנסות לא צפויות. על מנת שאני אקבל פחות מ31 אלף נטו משכירויות צריך שאו שיהיו פחות אנשים בישראל דבר שלא יקרה כי יש אוכלוסיות עם רבוי טבעי גבוה אידיאולוגי וגם עלייה לארץ, כלומר ירידה בביקוש. או שיבנו הרבה מאוד דירות למגורים והשכרה באיזור המרכז (עלייה בהיצע) שני תרחישים מאוד לא סבירים. מקור סיכון אחד אפשרי שאני כן רואה הוא שהחוקים ישתנו (מיסוי או חוקי מגורים). מבחינת ההשקעה בניירות ערך מכיוון שזה כסף שאני מתכנן לא לגעת בו ב20 שנה הקרובות כלל ה 4 % לא כל כך רלוונטי לגבי. ובכל מקרה אני יכול להסתדר טוב עם הוצאות של כ 16 אלף ש"ח לחודש ואת השאר להשקיע.

🕒 פורסם בתאריך: 28/07/2021 00:23

אני אישית חושב שמכירה של הנדלן עובד, שיש בו דיירים ומספק הכנסה כמעט ופסיבית לא צריך למכור. מה שכן את שאר הכסף (32 בחודש + 40 בחודש) תשקיע במקומות אחרים ולא בנדלן ישראלי.

🕒 פורסם בתאריך: 14/12/2021 12:48

מבחינת כמות הכסף, זה נראה שיש לך די והותר בשביל לפרוש כבר עכשיו.

ההכנסות שלך נטו גבוהות בהרבה מאוד מההוצאות שלך, ולכן מבחינת החישוב הפשוט ברור שיש לך מספיק, רק שיש שתי נקודות שצריך לשים אליהם לפני שאתה לוקח את ההחלטה.

רוב מוחלט של ההשקעות שלך הן בנדל"ן, ולטווח ארוך במקרה של ירידה חדה בשוק, או סתם חוסר מזל של יותר מידי שיפוצים במקביל יכול להיות שתיכנס לקשיים.

הדבר השני, זה הפאן הפסיכולוגי. זה נראה שאתה די נלחץ מהאפשרות של הפרישה והירידה בהכנסות הקבועות שלך מהחברה. ברור שזה דבר מאוד הגיוני שיקרה.

לשתי הנקודות האלה אני חושב שאתה יכול לפטור על ידי זה שפשוט תחקור עוד לעומק על התחום של פריה בגיל מוקדם. תקרא פוסטים היו בפורום ובאתר, תתייעץ עם אנשי מקצוע, ותגיע לנקודה שאתה בטוח בעצמך, אתה מכיר את המספרים ויודע מה קורה איתך בכל רגע. אני אמנם לא קרוב למצב שלך, אבל אני מתעניין בכלכלה והשקעות כבר כמה שנים, וזה נראה שהפאן הפסיכולוגי והחוסר ידע הכי מפחיד אנשים, פשוט בגלל החוסר ידע.

אולי גם מעבר איטי של לעבוד פחות ופחות שעות כל חודש לאט לאט יכול להיות צורה נוחה למעבר הזה...

יחד עם הדברים האלה, אה צריך לחשוב כמה כסף הסטארט אפ שלך יעלה לך כל חודש...

כמובן שאני לא יועץ כלשהו, זה סתם הדברים שעלו לי...

🕒 פורסם בתאריך: 19/12/2021 14:57

למה בחרת לקחת את הכסף כחברה בעמ ולא עוסק מורשה?

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2021 07:33

עדיין לא ברור אם אתה אמיתי או לא.

רק אחת מהנורות שנדלקות לי פה - קה״ש של 150k. היות ואתה יכול להפקיד 18.5k בשנה בפטור ממס, ואתה עובד כדבריך 13 שנה, ואתה נמצא לכל אורך התקופה בעודף גדול של הכנסות מול הוצאות.

חשוב להבין שמתמטית פה לא רק שהיית אמור להפקיד לאורך התקופה הזאת כ-240k בפטור מלא ממס, אלא שבהנתן התשואות שהיו בשנים האלה, בכל אפיק השקעה סטנדרטי כמעט שאתה בוחר בהשתלמות ההפקדות באופן משוקלל היו צריכות לפחות להכפיל את עצמן. כלומר אתה נמצא היום בערך עם שליש ממה שהיה אמור להיות לך אפילו אם היית בוחר במסלול אקטיבי יקר ומתובל באגח.

יש לזה רק שני הסברים:

- הפקדת הרבה מתחת לתקרת הפטור בחלק מהתקופה

- משכת כסף מההשתלמות

שני הדברים הם טעויות פיננסיות פאטאליות. כאלה שלא הייתי מצפה ממישהו שצבר הון כזה.

הייתי רוצה לומר שתלך להתייעץ להבא עם מתכנן פיננסי (ובשלב הזה אפילו חלק מהפמילי אופיסס יקבלו אותך), אבל דבר כזה בסיסי הרואה חשבון שלך היה צריך להגיד לך, ובוודאות יש לך רואה חשבון.

אם אתה אמיתי, תחפש ייעוץ יותר טוב ומקצועי.

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2021 10:04

יותר פשוט,

אחד כזה לא היה שואל שאלה כזו של האם לפרוש כשהחשבון הוא 1+1…

🕒 פורסם בתאריך: 29/12/2021 19:47

או אפילו יותר פשוט - התגובה שנתנה המשקיעה.

קצר, נכון וקולע.

🕒 פורסם בתאריך: 18/08/2022 13:51

יכול לפרוש

🕒 פורסם בתאריך: 07/09/2022 13:07

כל הכבוד על הדרך והתוצאה! אני מניח שההכנסות משכירות והשווי שלך עלה בכ15% מאז שעדכנת?

האם לדעתכם אני יכול לפרוש?

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן