המשקיעה | שאלות ותשובות בתחום ההשקעות בזמן אמת

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 01:08

היי.

לפני שנתחיל, הערת הבהרה לעצמי העתידי וגם לכם - יומן זה נולד לשרת שלוש מטרות עיקריות :

1) טעינו המון בדרך. תלמדו מאיתנו (אם אתם קוראים באתר, כנראה שאתם כבר מכירים את רובן, אם לא את כולן).

2) תיעוד. אני כבר לא זוכר את כל הדברים שעשינו פיננסית, נכונים או שלא, וזה מייצר מצב שאני לא יכול ללמוד מטעויות עבר. אז מקווה שזה יעזור גם לי ללמוד שוב.

3)לפעמים אני צריך לפרוק חרדות רגעיות שתוקפות אותי, ומעטה האנונימיות פה מספק פלטפורמה מספקת מבחינתי לפריקה פומבית.

אז נתחיל - מי שרוצה לעקוב אחר המספרים בלבד ולדלג על כל המלל שהתחשק לי לשפוך פה, מוזמן לקפוץ לפיסקה הסופית.

אני וזוגתי שני בורים פיננסיים אמיתיים (מקווה שקצת פחות כיום) שהגיעו מבתים וסביבה דומה, קרי אפס אוריינות פיננסית.

כל חיינו הבוגרים עבדנו קשה, בין אם בלימודים או בין אם בעבודה, מתוך מחשבה שתהיה טוב במה שאתה עושה ->תהיה מוערך->תרוויח טוב ותזכה לכסף בבנק ושקט בנשמה.

וכך התנהלנו.

לאורך מרבית השנים שמרנו את כספנו בפיקדונות בבנק, נמנענו ממינוס (כל חיינו שמענו את ההורים מתלוננים על מינוסים ועל המשכנתא החונקת...) וחיינו חיים די סולידים, גם בלי שהכרנו את המשקיעה.

איפשהו בשנת 2015 לערך, קראתי באתר לראשונה, והחלטתי להשקיע בתיק עצמאי באייביאיי, בלי אסטרטגיה אמיתית - שמתי סכום כסף שחולק בין אגח ממשלתי לבין ת.סל ישראלית ( עוקב מדד עולמי כלשהו...) ולא התעסקתי עם זה כמעט. גם לא קראתי יותר באתר.

טעות ראשונה. תקראו כאן, הכל, מהכל. כמה שיותר, יותר טוב.

בין אם מאמרים, יומני מסע של אנשים שמחביאים בתוכם דיונים מרתקים ומלמדים על התנהלות פיננסית נכונה או סתם פוסטים לפריקת קיטור.

עדיף עשרות מונים לטעמי על אתרי חדשות וכמובן רשתות חברתיות (מעניין, אם הפורומים פה נחשבים כרשת חברתית, אז סתרתי את עצמי).

קופצים קדימה לסוף שנת 2016 , ההורים דוחקים לקנות דירה ומבטיחים לעזור אם נקנה, אז אנחנו מקשיבים וקונים.

בלי משכנתא. בלי לשקול מחיר למשתכן. קונים במזומן ובמקום - כי מה אני יודע לעשות עם הכסף, ובזמן הזה מדד תשואות הבנייה עלול לזנק.

טעות שנייה. כיום אני מבין שמשכנתא זה חוב מעולה, ואולי בקרוב נזכה ליישם את הפרקטיקה הזו..

קופצים קדימה לסוף שנת 2020. קורונה. אנחנו עם שני צאצאים ומרגישים שהדירה , 4 חד, קטנה. יוצאים שוב לחפש דירה, שוב מקבלן ושוב קונים במזומן ( עדיין לא מכרנו את הדירה הקודמת..).

שוב אותה טעות וביתר שאת. בנק' שקנינו מחירי הדירות היו בעצירה מוחלטת, והמשכנתאות היו פרקטיקלי בחינם- ריביי קבועה של 2%~ היתה כנראה סטנדרטית (מעריך, לא יודע בוודאות - מה שאני שומע מקולגות וחברים).

קופצים קדימה שנה, סוף שנת 2021. הקבלן צופה שהמפתח יימסר עוד כחצי שנה- אז מפרסמים את דירתנו הראשונה למכירה. עד נק' זו - היו לנו בעו"ש ובפיקדונות סד"ג של 1M ש"ח. לאחר המכירה זה יייהפך ל2.5M - והתיק ההוא שפתחתי ב2015 - לא עשה כמעט כלום. אנחנו מבינים שאנו זקוקים לעזרת מישהו מקצועי - איך להתנהל נכון עם הכסף ואולי איכשהו לפתח מקורות הכנסה נוספים (אני מתחיל להרגיש שחוק במקצוע אחרי 12 שנה).

מדבר עם קולגות מהעבודה - אני בהייטק, חברה שעשתה אקזיט, ומדבר בנוחות עם חלק מהקולגות על העיניינים הפיננסיים - ומגיע לשם של חברה שמנהלת לחלק מהם את הכספים, והם מרוצים - X 360.

כיוון שאני סומך על הקולגות (רצים ביחד המון שנים, עוד מלפני האקזיט) והם סומכים על X- אני סומך על X, באופן כמעט אוטומטי.

טעות!! לבחור יועצים פיננסים על סמך חברים ואנשים שאתה סומך עליהם אבל אין להם מושג ממשי בניהול כספים, זו טעות. לסמוך על מישהו בצורה אוטומטית, כי מישהו אמר לך שאתה יכול לסמוך עליו - זו טעות. אנחנו נפלנו בזה בקלות, מקווה שאתם תהיו זהירים.

מתחילים איתם תהליך - והם מכוונים אותנו להשקעה בפוליסות חיסכון במספר גופים, ומינופים מתוכן. התזרים שלנו מאפשר מינוף לא רע של כ2M.

כל הכסף הממונף מנותב למכשירים אלטרנטיביים, בסיכון גבוה, לא נזילים, עם דמי ניהול בשמיים שלמעשה הורגים את התשואה שמדברים עליה בפגישות ה"תכנון"( תכנון MY ASS. שיווק ומכירה לכל עניין, ולמעשה אחד לאחד פוסט ההשקעות הרעילות של המשקיעה).

התהליך לוקח זמן ואיפשהו באמצעו מתחיל תהליך עליית הריבית במשק... המינופים מתייקרים אך אנחנו עם תזרים טוב שמאפשר לראות מה יוליד יום.

תחילת 23 - מבינים ( לבד אגב , היועצים עזבו אותנו בשקט אחרי שקיבלו את ליטרת הבשר שלהם מההשקעות שכיוונו אותנו אליהן) שהריבית לא הולכת לשום מקום. מחסלים את המינופים בפוליסת החיסכון, ומושכים את הכסף לעו"ש, עם הפסדים של כ50K ש"ח. הכסף שוב יושב בעו"ש - אך כיוון שאנחנו חושבים על מעבר דירה ושדרוג המגורים - שמים אותו בינתיים בכספית ( היי תראו, למדנו משהו - לא פיקדון נעול.. אלא כספית. ותודה לקבוצת חתול פיננסי בפייסבוק שהביאה את המושג לתודעתי).

לקראת סוף 23, עם צאצא שלישי שתכף מגיח, אי מציאת דירה וחוסר רצון להשקיע כ"כ הרבה הון בבטון - מחליטים לעבור לשכירות.

לא ניתן למכור עדיין את הדירה כי מס שבח - אז משכירים.

תחילת- אמצע 24.

אנחנו מאוד מרוצים ממודל השכירות וההשכרה.

אנחנו מאוד לא מרוצים עם ההשקעות האלטרנטיביות.

יש לנו עדיין סכום לא מבוטל בכספית שמיועד לדירה.

הדייר שגר בדירה החליט שהוא עוזב.

לי מתחיל להישחק לגמרי מהעבודה, הזוגה לא אוהבת את שלה בכלל.

כל הנ"ל, ביחד עם ההבנה שהדירה שקנינו מיצתה את עליית הערך שלה מבחינתנו (ותודה לפורום ולמי שהגיב) - מכנסת אותנו להחלטה להנזיל הכל, ולנתב את הרוב לשוק ההון למדדים רחבים, ולדירת השקעה יחידה בישראל, מתוך מטרה להגיע להון שנרגיש איתו בנוח לפרוש. מה זה נח? לא מוגדר. לא יודע בינתיים.

והנה הגענו לאמצע 2024. כל ההון הפנוי שחשבנו להכניס לשוק ההון בפנים, יש בקרן כספית סכום שמהווה כרית ביטחון + הון ראשוני לדירת ההשקעה.

ההשקעות האלטרנטיביות - חלקן נעולות לעוד כשלוש שנים, וחלקן בתהליכי מימוש שאמורים להבשיל עד סוף השנה.

חוזה מכירת הדירה נחתם והתמורה עבור הדירה אמורה להגיע תוך מס' חודשים.

הון:

השקעות רעילות - 1.8M

תיק ממוסה - 1.58M

כספית - 0.9M

ק"ה - 0.6M

פנסיות ומנהלים - 2M

RSU, ברוטו - 5.5M

הכנסות ( נטו):

עבודה - 47K

הכנסות דיבידנד מהRSU - כ12K.

הכנוסת מהשקעות רעילות ( חלק ייעלם כשנזכה סוף סוף להנזיל חלק מהן)- 6K

הכנסות מדירה נוכחית ( ייפסק עוד מס' חודשים, הדירה נמכרה) - 6K.

הוצאות - כ25K, לא אפרט הכל כי לא רואה טעם, רק אומר שחצי בערך זה סכומים קבועים על שכ"ד ומסגרות לצאצאים, והשאר - מחייה בארץ ישראל, בלי חופשות אבל עם שני רכבים כי שנינו עובדים וצריכים להיות ניידים.

תודה למי שקרא.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 07:38

נשמע שהפקתם כמה לקחים בדרך הקשה, יכול היה להיות גרוע בהרבה. התעוררתם בזמן, לפחות בנוגע למינופים. מצבכם יפה מאוד.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 08:28

סיפור אדיר ויש לי מלא מה להגיד... אכתוב מאוחר יותר בפירוט.

שאלה: יכול להיות שלא הבנתי, אבל בעמודת הנכסים שלך צריכה להיכנס גם הדירה, נכון? עדיין לא קיבלתם את הכספים מהמכירה אם אני מבין נכון.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 08:36

נראה לי שנפלו לך בדרך איזה 2.5 מליון שקלים :> …

(אם מכרת את הדירה הייתי מתעלמת משכר הדירה ומכניסה את השווי שאתה אמור לקבל)

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 08:43

רק להכניס אתכם לקצת פרופורציות…

אתם בני 35-40 עם הון של כ- 14.5 מליון שקל (הכנסתי את הדירה שהשמטת) שאת רובו (כולו?) הרווחתם וחסכתם במו ידכם.

אז עשיתם כמה טעויות שאולי היו יכולים להביא אתכם להון גבוה יותר, בסדר.

בסך הכל ההתנהלות שלכם הייתה מדהימה. למדתם, עבדתם, וחסכתם המון.

כל הכבוד.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 08:48

וואלה, לפי הפתיח חשבתי שאתם במקום הרבה יותר גרוע....

אתם במקום מצויין והטעויות שעשיתם ממש לא טרגיות, נכון, הייתם יכולים לנהוג אחרת, אבל בהכנסות כמו שלכם אתם יכולים לתקן די מהר.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 09:16

אכן. הדירה הושמטה. אצלי בראש היא כבר של הקונים, והכסף (המקדמה לפחות) ממתין אי שם אצל עו"ד בכספת, עד לרישום אזהרה בטאבו.

זה +העובדה שרשמתי את הנ"ל באמצע הלילה אחרי שלא נרדמתי, כנראה מסביר את הדירה השמוטה.

בכל מקרה הדירה נמכרה בסכום של 2.6M.

למה ? יש עוד כמה חודשים של שכ"ד, למרות שהתמורה מתחילה לזרום במקביל. זה המצב כרגע.

לכשישתנה, נעדכן.

וכן, מצבנו טוב יחסית, וכשצריך לא חוששים לנצל זאת - לפני כמה זמן אחת המכוניות מתה בדרך הביתה. פשוט נכבתה באמצע הכביש והמוסכניק קבע שיש להחליף גיר ועוד דברים, בעלות מוגזמת מאוד (היתה טרנטה ישנה משנת 2005, אבל סיפקה את העבודה) - פחות או יותר יום למחרת נכנסנו למגרש יד שנייה של אחת מחברות הליסינג והוצאנו 100K על רכב בן 3 בלי למצמץ, כי היינו חייבים רכב משפחתי מיד.

מצד שני - ההכרה שאילולא הטעויות שנעשו ממש לא מזמן, היו נמנעות, ובמקומן היה ייעוץ פיננסי אמיתי ,ומתאים( או אפילו האסטרטגיה שנקטנו כעת..) היה שם אותנו היום במקום אחר לגמרי מבחינה כלכלית ( ואולי אף עם תחושת ביטחון מספקת לפרוש) - גורמת לנו (לי בעיקר) לדכאון לא קטן.

(אחת הסיבות שפתחתי את היומן כאמור - לפרוק חרדות וכו'. אתמול בערב היה דאון רציני והיום למקרא התגובות זה לגמרי משנה את התחושה. אז שוב תודה לכל המגיבים באשר הם).

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 09:36

סיפור מטורף, תודה שהחלטת לשתף

לא כל כך הבנתי מה התכנון העתידי? אתם קונים דירה נוספת להשקעה/למגורים? למה מכרתם את הקודמתם? וכרגע אתם חיים בשכירות?

על פניו כך או כך מצבכם מצויין במיוחד עכשיו כשאתה יותר בקיא ומבין בעולם הפיננסי

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 10:01

גם להמשך דרככם, חשוב לשים לב ש"יועץ פיננסי אמיתי" הוא לא מילת קסם.

למידה להתנהלות כלכלית נכונה היא הכרחית גם כדי לזהות מי יועץ פיננסי מקצועי אמיתי ומי איש מכירות חלקלק. וגם כדי להנות מהייעוץ של אותו יועץ מקצועי.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 11:19

המצב שלכם יכול היה להיות היום יותר טוב, אבל לא בהרבה. החשוב הוא שרכשתם את הכלים להגדיל את ההון שלכם תוך כדי שאתם מאפטמים את איכות חייכם. אתה כותב על חרדות - חשוב שתבין שלחלק גדול מהאוכלוסיה יש חרדות כלכליות, זה מאוד נפוץ. הדרך שלי באופן אישי להתמודד איתן היא לכתוב, ובעיקר למצוא אנשים שנמצאים בסטטוס משפחתי ופיננסי דומה ופשוט להיפגש ולשוחח. תמצא את הדרך שלך\שלכם.

חרטות יש לכולם. למה אמרתי לא ב2012 כשקרוב משפחה השתמש בלפטופ שלי בשביל לקנות עבורו ביטקוין ושאל אם אני רוצה. ולמה לא קניתי דירה בין 2020-2024 כשהחזקתי כסף לטובת כך בקרן כספית. גם הטעויות שלנו עלו לנו בדיעבד הרבה, אבל חוכמה בדיעבד אינה חוכמה. הגעה למקום הנכון בחיים דורשת ניסוי וטעייה, ובמקרה שלכם הגעתם למקום פיננסי מעולה למרות הטעויות. הטעויות מתגמדות לעומת מה שכן עשיתם - לקחתם סיכון מרוכז בעבודה שהשתלם מאוד (אקזיט-> RSU), קניתם דירה והרווחתם מעליית מחירי הדיור.

מצבכם הפיננסי מאפשר לכם, במידה ותרצו כמובן, לקחת הימורים בחיים המקצועיים שלכם, חופשות ארוכות או סתם מנוחה. עברתם כברת כדי להיות מוגנים פיננסית מהשפעות מזיקות, בשלב הבא אתם צריכים להבין איך אי-התלות במשרות מוסיפה לכם אושר.

מחשבות ספציפיות:

זאת לא טעות. כלומר, ברור שעדיף שתנהל את התיק שלך בעצמך, אבל צריך לצבור ידע+נסיון+בטחון לפני שעושים את זה. ואם לא הרגשתם בטוחים באותו הזמן כיוון שלא התאפשר לכם\עניין אתכם לעשות בכך, זה בסדר. התקדמתם מאז.

לרכוש בלי משכנתא זאת לא טעות אלא ההעדפה. אנחנו בימים אלה קונים דירה ללא משכנתא מתוך העדפה.

העובדה שפעם הריביות היו נמוכות והיום הן לא - לא יכולנו לדעת את זה ב 2020 או 2021. היום, כשאתה יכול לקבל פקדון של 4% בבנק נדמה שלוותר על קל"צ ב 2% זאת טעות, אבל באותה עת לא יכולת לקבל תשואה גבוהה מ 2% באפיק חסר סיכון.

טעות בדיעבד היא אינה טעות.

אין דרך אחרת ללמוד, אלא בדרך הקשה... ד"א אנחנו גם עשינו משהו כזה.

נכסים!

אני מניח שצפוי רווח הון שאתה לא מתמחר פה, נכון?

אז ממה התיק מורכב היום?

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 13:10

כפי שזה נראה כרגע אתם כבר מזמן בחופש כלכלי, אתם מכניסים 24K בחודש ומוציאים 25K (גם אם תגורו בדירה אני בהנחה שהשכירות תרד זה די דומה) וזה עוד ש 5.5M משרתים הכנסה של 12K בסך הכל. הגעתם למצב מדהים ואני חושב שאין לחרדות שלכם מקום (למרות שזה משפט רציונלי שבא להרגיע מצב לא רציונלי)

גם לא ראיתי שלקחתם בחשבון את ההכנסות מהתיק הממוסה שבטח משמעותיות ולא את הכנסות הריבית מהקרן הכספית..

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 16:57

התכנון העתידי הוא לגור בשכירות ולהשקיע בדירה יחידה בישראל. התרחיש האופטימלי מבחינתנו הוא קנייה, ומכירה ברגע שמחליטים שהנכס מילא את תפקידו מבחינת תשואה עבורנו, וזאת כדי לנצל כמה שיותר את הפטורים שדירה יחידה מעניקה.

את הדירה הקודמת מכרנו בדיוק מהסיבה הזו.

כרגע אכן חיים בשכירות.

מבחינה כלכלית נטו, כשאדם מוכן עקרונית למנף, מתמטית - זו טעות. כן, גם אם הריביות לכיוון 5%-6%.

למה? בגלל המינוף המעולה שמקבלים בהלוואת דיור. משכנתא זה כלי יוצא דופן - ברוב המקרים הריביות נמוכות יחסית לשאר הכלים, ובתנאי MC* פנטסטיים שכמעט ולעולם לא מתממשים.

אני מבין שיש כאלה שלא אוהבים סיכונים, ומעדיפים להימנע מכך. הגיוני.

אבל כשבאותה נשימה, אלו שלא לקחו משכנתא כן מוכנים להתמנף על חשבון פוליסת חיסכון, או שוק ההון באופן כללי, בתנאים הרבה יותר גרועים ( ריביות + תנאי MC יותר גרועים, ברוב המקרים) - אז או שזו טעות לא לקחת משכנתא, או שהם חושבים שהמינוף הוא סולידי ומובטח, משל היה מזומן.

כלור משהו לא מסתדר פה.

ולכן זו טעות.

* MC - margin call. לטובת אלו שלא מכירים (AKA אני, כשראיתי את ראשי התיבות הללו בפורום לראשונה). כששווי הבטוחה יורד מתחת לסף מסויים שקבע הגוף שנתן את ההלוואה - הוא קורא ללווה להכניס עוד כסף, או שהבטוחה תמומש.

יש לי הרבה לפרוק על כל אחת מההשקעות הרעילות שלנו, אפרט על כך בפוסט ייעדי בהמשך (בין היתר כדי לשפוך קצת אור ומידע לגלי האינטרנט על ההשקעות מבחינת כל התנאים והכדאיות. בזמנו כשגיגלתי עליהן - לא היה כמעט כלום, בטח שלא מפורט) אך בקצרה, לא , איני צופה רווח הון - ולמעשה אם נצא ללא הפסד מבחינה נומינאלית, אנחנו נגיד תודה ונברח.

כ90% קרן והשאר רווחים. שאר הכסף שמגיע - אלא אם הוא ייצבע לנדלן - מוכנס באותו היום לשוק.

הלוואי. להבדיל אלפי הבדלות, אנחנו בעצמאות כלכלית. ההכנסות שאינן מעבודה ישירה מכסות פחות או יותר את ההוצאות - אנחנו ממש לא בחופש כלכלי.

כמו כן חלק ארי מהנכסים הוא בברוטו (RSU) ובניפנוף ידיים אפשר לומר שכ45% ממנו שייך למישהו אחר.

בהינתן ההון הקיים אך מבנה השקעות אחר (שוק ההון מדדי, ונדלן בלבד) כנראה שמפלס החרדה היה הרבה יותר נמוך.

כי אין משם הכנסות. זה תיק שצובר רווחים , אין טעם למשוך ממנו כרגע.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 19:19

לא נכון.

מינוף, גם מבחינה כלכלית נטו, הוא כדאי רק אם עלות המינוף קטנה מהתשואה (הכוללת) המתקבלת. וגם אז תמיד יש לך תשואה אלטרנטיבית שאולי הייתה יכולה להיות טובה יותר (וכלכלית יותר) בהשקעה אחרת. אל תשכח שבשביל לקבל הלוואה לדיור אתה צריך לרכוש דירה. העובדה שמחירי הדירות בארץ עלו כל כך יפה בשנים האחרונות ממש לא חייבת להמשיך. במיוחד לא במצב השברירי שלנו כאן בארץ.

תדמיין שהיית קונה דירה עם משכנתא מקסימלית רגע לפני נפילות בשוק הדיור (כמו שקרה בארצות הברית למשל בשנת 2008). בגלל המשבר היית במקביל מאבד את מקום עבודתך והיית נאלץ למכור את הדירה כי אין ביכולתך לשלם את תשלומי המשכנתא. אז נכון, זה לא כמו MC, ולא לוקחים לך את הכסף מיידית. אבל ברור לך שבמקרה כזה המינוף בעצם גרם לך לנזק גדול יותר מאשר מצב בו לא היית לוקח מינוף כלל. מצב שבו אולי לא היית נאלץ בכלל למכור את הדירה כי לא היית נלחץ מתשלומי המשכנתא.

מינוף זה אחלה כלי להגדלת הון, אבל למינוף יש גם סיכונים והוא בוודאי לא תמיד נכון כלכלית, גם אם האדם מוכן עקרונית להתמנף.

בקיצור, מציעה לך ״לרדת״ מהגב של @הירהורים ״של העבר״ :> . @הירהורים ״של העבר״ ואשתו התנהלו בצורה אחראית ויצרו ביחד הון מדהים.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 19:50

אני מבין מה אתה אומר, אבל אני לא מסכים. אתה מסתכל על נכונות למינוף כעל משהו בינארי, והוא לא.

אני אולי מוכן לקנות תעודה ממונפת ובמקרה שאכשל, אפסיד את המליון העשירי שלי. זה לא כמו למנף ולהפסיד את הבית שאני גר בו.

כששכנעו אותך לשים את הפוליסה במסלול כללי שהניב "היסטורית" 5% (12 שנה או משהו כזה) במינוף של 80%, כנראה שהראו לך שהמסלול הכללי לא ירד מעולם יותר מ20%, גם לא ב 2008. מתמטית זה מסתדר - אתה לא חייב לאף אחד כסף, מקסימום תפסיד את הפוליסה.

אפשר לומר "מקסימום אפסיד את הדירה", אבל אחוזי ה default בישראל זניחים - זאת לא אופציה. אם זה יקרה, הבנק יזכור אותך לדיראון עולם. ההשלכות שונות.

השקעות זה לא רק מתמטיקה, אלא גם פסיכולוגיה.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 20:10

כמובן. כשרשמתי שאדם מוכן למנף == הוא יודע לעשות עם הכסף תשואה יותר טובה מעלות המינוף. לא שימנף לשם המינוף ושישכיב את הכסף בעו"ש.

מסכים לחלוטין שדירה למגורים ולדירה להשקעה אלו חיות שונות.

עם זאת, לדעתי (נכון להיום..)

1)בהינתן שאתה לא ממנף למרות שהתזרים שלך מאפשר זאת (תזרים לפני השקעת הכסף הממונף)

2) בהינתן שיש לך אפיק בו יש לך צפי ברמת סיכון נמוכה שתרוויח יותר מעלות המינוף

זו טעות.

כמובן, לא עצה ולא המלצה. וכמו שראיתם בפוסט הראשון - זה עוד יכול להשתנות גם אצלי.

כרגע אין לי ספק שאת הדירה להשקעה נקנה עם מינוף כלשהו. וגם על זה כדאי שאפתח פוסט נפרד.

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 20:32

הוא חושב/מאמין שהוא יודע לעשות תשואה טובה מעלות המינוף.

מינוף לא מגיע עם כדור בדולח.

באיזה אפיק *ברמת סיכון נמוכה* תרוויח בוודאות יותר מעלות המינוף?

ג. נ. אני לא נגד משכנתא. למעשה להיפך - אני בעד (משכנתא קטנה/מחושבת שמתאימה לסיבולת הסיכון). אני רק לא חושבת שהיא תמיד תהיה כלכלית רק בגלל שאני ״מוכנה לקחת את הסיכון ולהתמנף״…

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 21:11

אני לא אמרתי את המילה בוודאות...

רובנו (אני משער..) בפורום משקיעים בשוק ההון במדדים רחבים בידיעה שהסיכוי לקבל תשואה ממוצעת של 7% על טווח שנים רב, הוא גבוה מאוד.

אז כן, כשעלות המינוף עוברת את ה6%, העסק נהיה גבולי.

עד לרמה זו, לדעתי האישית המינוף בהחלט כדאי, כמובן כשהתזרים מאפשר זאת.

וגודל המשכנתא שכדאי לקחת בחישוב על הנייר, נגזרת מהתזרים.

אבל הנייר סובל הכל ולכן יש את עניין הסיבולת, כמה באפר רוצים שיהיה.. זה כבר אינדיבידואלי.

ברשותכם, @קפיצת הדרך ו @Therealdeal , אני אפסיק לברבר בנושא, כי , מעולם לא לקחתי משכנתא.

הייתי בדיוק במקום שבו @Therealdeal

נמצא כיום, וכאמור דעותיי התהפכו לחלוטין. אבל כרגע זה בגדר דיבורים ואפס מעשים, ולכן מרגיש לי קצת (הרבה) לא נכון להיכנס לדיון בו אני מגן על העמדה הנ"ל. כרגע זה הכל באוויר עם אפס ניסיון. וזה לא רציני בעיניי.

מוכן לחזור לדיון אחרי שנעשה את הצעד הזה של לקיחת משכנתא (כמובן אחרי שנתייעץ למוות בפורום..).

🕒 פורסם בתאריך: 28/05/2024 23:55

הודעה אחרונה שלי בנושא, כי ביקשת -

ניסיתי להפריד בין עיקר לטפל. יש לכם היום 2.5 מליון ש"ח בדירה, ועוד בערך מליון בקרן כספית. בכמה חשבתם לקנות דירה? מההודעות האחרונות שלך בפורום נשמע שבסביבות 3 מליון. ואיזה מינוף תיקחו? נגיד מיליון? מיליון וחצי?

מליון וחצי הם 10% מההון העצמי שלכם. כש"זוגות צעירים", שם קוד לזוג עם הון של כמה מאות אלפי שקלים, מתמנפים פי 3 על הכסף, יש להם פוטנציאל להגדיל את ההון משמעותית. אם המינוף יקנה להם עוד 3% על מחיר הדירה, מדובר בעוד 9% על ההון העצמי. כשהמינוף הוא 10% מההון, האפקט קטן משמעותית עד זניח. אם תהיה יעיל יותר ב90% האחר של ההון, תרוויח פי כמה.

אני מנסה להגיד שאתה מתמקד בדרך פעולה שמתאימה לזוג צעיר שמתמנף פי 3 על הכסף:

אבל אסטרטגיה של השקעה בדירה יחידה:

לא תאפשר לך לקחת משכנתא של 10-20% מההון שלכם, ולכן לא תזיז את המחט.

עוד דוגמה לעיסוק בשאלות הלא נכונות: התחלת את היומן באומרך

ואפילו הדגשת ש

חרדה כלכלית והפחתתה היא משהו שהפורטפוליו שלכם חייב לקיים. לא ראיתי מאמץ לעשות צעד כזה, אלא להיפך. לא חושב שלקחת חוב תורם למאמץ.

שאלת תם - אתה מתכנן פוזיציה אג"חית? אם כן איזה פוזיציה, ואם לא - למה?

אם תהיה במבנה השקעות אולטימטיבי לשיטתך של 4 מליון בדירה עם משכנתא של מליון, ועוד 12 מליון בשוק ההון - ותחטוף ירידות של 20-30%, מה יקרה למפלס החרדה?

עיקר, לא טפל. יש לי עוד נקודות, אבל כאמור אעצור כאן כפי שביקשת.

🕒 פורסם בתאריך: 29/05/2024 08:27

למה לא תאפשר? כל עוד התזרים מאפשר - אני יודע שזה יתאפשר.

אתה טועה בניתוח שלך. החרדות מגיעות בהקשר של ההשקעות הרעילות, משוק ההון אין לי חרדה כלל.

הדבר היחיד שמדיר שינה מעינינו אלו ההשקעות הרעילות, אחרי שהבנו כמה הן גרועות ואיבדנו למעשה את האמונה ( conviction זו המילה המדוייקת, לא בטוח מה התרגום המתאים בעברית).

ומבחינתי חוב משכנתא הוא חוב טוב (עד גבול ריביות מסויים. מקווה שנצליח למצוא משכנתא בגבול הזה), שכל עוד יש לי באפר מספק לעומת התשלום החודשי, אני אשן מצויין בלילה.

ובכלל בהקשר של חוב - אני קראתי דיון מעניין על המינופים מIB, פה בפורום, שלמעשה נותנים לך אפשרות להשתמש בכסף בלי לשלם מס, לכל מטרה, בריבית ( שנכון להיום) לא רחוקה מהערך בו החוב הופך להיות טוב ( 5.5-6) מבחינתי.

כיום התיק שלנו מחולק בין אקסלנס לIB, כ 75% בישראל ו25% בIB, ואני לגמרי שוקל להגדיל את האחזקות ב IB עקב התובנה הזו. לא יודע אם אשתמש באופציה, אבל ארצה לשמור עליה פיזבלית.

🕒 פורסם בתאריך: 30/05/2024 21:47

ההשקעות הרעילות שלי

בתקופה הזו מתחילים לקבל דוחות רבעוניים , ובדיוק קיבלנו אחד שהיווה טריגר חד לחרדות ולרצון לפרוק בכתיבה.

השקעות אלטרנטיביות, או כפי שאני מכנה אותן - השקעות רעילות, נוטות להיות חשאיות בספציפיות שלהן. כלומר, זה לא שאין מידע על השקעות אלט' ברחבי הרשת - אבל על השקעות ספציפיות, עם פרטים מדוייקים - בהחלט אין. לפחות לא היה כשאני חיפשתי מידע.

אז בפוסט הזה, אני אפרט כל השקעה והשקעה, וגם את התנאים הלא כ"כ (בלשון המעטה..) טובים שלה (היום זה ברור, אז לא כ"כ) לטובת אלו שיחפשו בעתיד.

חלק מהן עדיין משווקות כיום בנמרצות - מקווה שמי שישקול לגעת בהן, לפחות יקרא את הפוסט לפני.

השקעה ראשונה - בית ההשקעות ו.

בית ההשקעות ו מתהדר בכך שהוא מתמחה בהשקעות אלט' אקזוטיות, כאלו שלא חשופות למשקיע שאינו בעל הון נזיל של לפחות 5M$.

דוג' להשקעות שו עושה , שניתנו בפגישה - קרנות שעוסקות בקניית ביטוח חיים מאנשים שצריכים כסף עכשיו, ויש סבירות שימותו בזמן כזה שייצר תשואת IRR ראויה מאוד (12%..), קרנות חוב, PE ועוד.

כחלק מתהליך בחירת הההשקעות הוא מבצע DD בעזרת עו"ד ורואה חשבון, ובכך מבטיח מניעה של רמאות, וניתוח חשבונאי של העיסקה והיתכנותה להצלחה.

וזכרו ילדים - רק עשירים מופלגים זוכים להזדמנות להשקיע בגופים שו פותח לכם את הדלת אליהם - אתם תזכו לרוץ עם הגדולים.

בפועל - מהווה סוג של פידר שאוסף משקיעים עם מיני' של 250K$ השקעה, משקיע ומפזר את ההשקעה בין המשקיעים ע"י הנפקת ISIN ספציפי.

לא יודע אם יש בדיקות כלשהן, ומה טיבן - אני לא ראיתי שום עדות לכך ולא דובר מעולם על תוצאות בדיקה שהם עשו לקרנות שהושקעו בהן כספים.

1)התענוג הזה יעלה לכם כ1.52% בשנה בדמי ניהול של ו + כ 0.5% עמלות של הבנק ( "יש לנו הסכמים איתם אל תדאג, תשלם עמלות מופחתות." מופחתות MY ASS).

2) על כל הטוב הזה נוספת קצפת בתצורה של, אם תבקש להנזיל את התיק לפני תום שנה ראשונה, נגבה את כל דמי הניהול המגיעים לנו עד סוף השנה הראשונה.

3) הדובדבן על הקצפת, שהתגלה אחרי שעברה שנה, כשביקשנו להנזיל - מתוך 10 קרנות, 1 ב LOCK ולא ניתן למכור (לא שמענו מילה על זה לפני) אחת נכנסה להפסדים ותנזיל את עצמה לבד עד סוף השנה, והשאר יפדו על פני מהלך של כ 10 חודשים. יאמי.

הושקעו כ850K ש"ח, נפדו עד כה כ 300K ש"ח.

90K ש"ח כנראה הלכו לפח ( מונטרו שבLOCK, עדיין לא משוקף בתיק), התיק משקף הפסד נומינאלי של כ5% בשנתיים האחרונות.

ריאלי כנראה 10%.

בפגישות השיווק דובר על רווח שנתי של מעל 10%, קל.

השקעה שנייה - נדלן מסחרי בארץ אירופאית עי גוף מוסדי גדול.

"נדלן בחו"ל, ועוד ע"י גוף מוסדי כ"כ מכובד - זה ממש כסף על הריצפה, חבל לא להשקיע בו."

דברי "היועץ" בתשובה לשאלה למה כדאי להשקיע פה.

הגוף מאתר בשבילכם נדלן מסחרי עובד בארץ הזרה (אגב, כיום משווקים במרץ בארץ אירופאית שונה), משביח את הנכס ומעלה דמי שכירות תו"כ - מה שגוזר עליית שווי ערך הנכס, ולאחר כחמש שנים מוכר ברווח.

במהלך הזמן הזה אתם מקבלים "שכירות" (לא באמת, מייד תבינו למה) של 6% כך שגם התזרים שלכם גדל (אבל מי בכלל צריך להגדיל תזרים במקרה שלנו, יש לנו עשרות אלפי ש"ח פנויים בחודש? היום אני יודע את זה ותודה ל @אורי ג.).

מינימום השקעה של 200K יורו - אנחנו הזרמנו 170K כי זה מה שהיה לנו נזיל באותה נק', לא אמרו כלום על זה.

ההשקעה היא למעשה הלוואה נושאת ריבית + חלק קטן מאוד מהכסף הופך להשקעה בנדלן. אז איך קונים נכס מסחרי מפלצתי אם רק חלק קטן מהכסף הולך להשקעה עצמה? ממנפים. ההשקעה היום ממונפת פי 4 ( וזיכרו שזה היה כסף ממונף מלכתחילה על חשבון פוליסת חיסכון. כמו מינוף מחושב וזהיר, רק ההיפך לחלוטין. תענוג).

1)הגוף ישקיע ביחד איתכם פה, אבל ברגע שהגיוס הושלם, הוא לוקח חזרה את הכסף שהשקיע בתור דמי ייזום. כלומר אפס סיכון הון מצד החברה.

2) הגוף יגבה דמי ניהול של 1% שנתי מהסכום שגויס (כמובן, סכום ברוטו, קרי לפני שהחזיר לעצמו את סכום ההשקעה).

3) במהלך חיי ההשקעה יש סיכוי שיבקשו ממכם להשקיע עוד - לא תשקיעו, תדוללו.

4) במכירת הנכס - הכסף יחולק למשקיעים הקטנים כך שסכום ההשקעה המקורית יוחזר, לאחר מכן יחולק כסף למשקיעים הקטנים כך שיקבלו תשואת IRR של 6% (רגע.. אבל קיבלנו את זה כבר בתור "שכירות", לא ?). לאחר מכן הגוף יקח לעצמו 15% ממה שנשאר, והשאר לשותפים.

5) לגוף יש את זכות ההחלטה הבלעדית מתי למכור, כך שאחרי 5 שנים ראשונות הם יכולים להחליט להשאיר את הנכס ולא למכור. כך עד לתקופה של 12 שנה.

שורה תחתונה - 0 סיכון לגוף, אוכלים את הרווחים אם וכאשר יש כאלו, וכל החרא נופל על המשקיעים הקטנים.

זו לא סתם השקעה רעילה, זו השקעה ששקולה לשתיית כוס ארס של קוברה משקפיים, או ממבה שחורה. יאמי יאמי יאמי.

כאמור, הושקעו 170K יורו אי שם בשנת 2022, שמאות שבוצעה בסוף 23 גילתה ששווי ההשקעה ירד ל115K יורו. ממש יאמי.

השקעה שלישית ורביעית - כיוון שחובת הסודיות לא ברורה לי לחלוטין ואיני רוצה להסתכן, הפרטים יחכו בצללים עד להתבהרות הנושא.

מקווה שמה שכן נמצא בפוסט - איכשהו יעזור למישהו לקבל את ההחלטה הנכונה (לברוח ומהר, אם זה לא היה ברור עד עכשיו).

תודה שקראתם.

נ.ב. שמות הגופים שונו כי למה להסתכן, אבל לדעתי כולם מתנהלים באותה צורה.

ההשקעה שאתם שוקלים (מקווה שכבר לא..), כנראה מתוארת בפרוטרוט למעלה.

🕒 פורסם בתאריך: 30/05/2024 22:11

כותבת לך גם כאן, תמחק את שמות בתי ההשקעות כדי לא להכניס לצרות את בעלת הפורום.

🕒 פורסם בתאריך: 30/05/2024 22:14

חושב שכיסיתי הכל, במידה ולא אנא ציינו ואתקן (כמה זמן משאירים לכותב את אפשרות העריכה? )

🕒 פורסם בתאריך: 30/05/2024 23:07

שתי הערות.

1. ריאלי.

2. מיסים.

🕒 פורסם בתאריך: 30/05/2024 23:19

קודם כל, שאפו על הכנות. לא הרבה מודים בטעות ורצים לספר בפירוט.

אם אוכל לקחת צעד פרקטי... אז - מה המסקנה?

Kiss?

רק שואל / תוהה:

בכל שווי (גם אם אתה שווה 1m וגם אם 20m)

להישאר באיזורים של:

מדדי מניות (כאלה או אחרים) ע"י תעודות סל פשוטות של מנפיקי על.

נדל"ן בארץ שאתה מבין.

רצית להשתולל? שפוך קצת על מניות בודדות ואיזה קורטוב ביטקוין.

עזוב אותך כל מיני דברים אקסקלוסיביים / מוזרים / אלטרנטיביים / מיוחדים / מעורפלים.

הכללתי נכונה?

🕒 פורסם בתאריך: 31/05/2024 00:14

מבחינתי הכתיבה עוזרת לשיחרור החרדה ולהכרה שהלך הכסף וזה מה יש.

קטונתי מלייעץ לאחרים. אני אישית לא חושב שאסטה ממדדים ונדל"ן בעתיד הנראה לעין.

🕒 פורסם בתאריך: 31/05/2024 07:23

זה מעולה שאתה כותב כאן (ולא ביומן אישי בביתך) ונותן הצצה למסע ההשקעות שלך למען אנשים אחרים שאולי חושבים (או יחשבו בעתיד) להיכנס להשקעות בסיכון ענק.

אני רוצה להציע עוד נקודת מבט מעבר לחרדה ואיבוד חלק מהכסף, הסתכלות אופטימית יותר.

כמות הכסף שתאבד מהרפתקת ההשקעות האלטרנטיביות היא כנראה לא גדולה מדי ביחס להון הקיים שלך, נכון? שלא לדבר על ההון שעוד יצטבר אצלך במהלך השנים מהשקעות מדויקות יותר (למטרותיך) ומהמשך העברת עודפי משכורת לחיסכון והשקעה.

התובנות שקיבלת מההיכרות עם עולם ההשקעות הרעילות (לדבריך), ישרתו אותך בהמשך הדרך. אתה כבר כנראה תדע לזהות את הקשקשנים עם החליפות במגדלי שקר כלשהו ממרחק :)

אם אתה מתכוון להשקיע בנדל"ן, רק אזכיר שגם בתחום הזה לא חסרים שרלטנים שמבטיחים הבטחות חסרות שחר או מספרים לך נפלאות על שכונה/דירה כלשהי.

לדעתי, בנדל"ן צריך להבין היטב מה עושים (להבדיל מהשקעה במדדים מפוזרים היטב). יש הרבה שרשורים על הדרך לחפש נדל"ן טוב, וזה קצת מזכיר את הדרך לחיפוש השקעה בחברות ספציפיות בבורסה.

🕒 פורסם בתאריך: 31/05/2024 08:36

@הירהורים

יש לך השקעה אלטרנטיבית והכסף קיים אבל בסכום נמוך?

מצבך טוב.

יש לא מעט סיפורים שאני מכירה, חלקם מקרוב מאד על אנשים שהפסידו את כ- ל ההשקעה שלהם, ולפעמים אלו היו החסכונות היחידים, חלקם התמנפו בשבילה :(

🕒 פורסם בתאריך: 31/05/2024 08:43

סחטיין על השיתוף.

רק חשוב לי להגיד, אמנם אתם רחוקים מה״אופטימום״ של מה שיכולתם לעשות עם הכסף, אבל אתם עשירים מאוד.

בסוף נראה שאתם מרוויחים הרבה כסף, והרבה זמן - וזה מה שחשוב. יש לכם הרבה כסף שמושקע גם באופן כפוי - פנסיה, קה״ש, rsu.

הנקודה שלי היא שמרגיש לי שאתם קצת לחוצים או חוששים, כשבפועל אפשר לומר שאתם בעצמאות כלכלית או לכל הפחות קרובים לשם.

🕒 פורסם בתאריך: 01/06/2024 11:48

תודה רבה על השיתוף. שרשורים כאלו מאוד מאוד חשובים, ולא פשוט להיחשף ככה.

רוצה לשאול משהו שקפץ לי דווקא מההודעה הפותחת שלך

בשנת 2015 שמת חלק מהכסף בעוקב מדד עולמי.

אתה כותב שבסוף 2021 בדקת את התיק ההוא שפתחת ב- 2015 והוא ״לא עשה כמעט כלום״.

בין שנת 2015 לסוף שנת 2021 המדד העולמי עשה כ- 65%. מה קרה בתיק שפתחת אז שהיה נראה לך שהוא לא עשה כמעט כלום?

האם החלק של המניות היה מאוד נמוך ולא הבדלת בין מה שעשה האג״ח לבין מה שהחלק המנייתי עשה?

🕒 פורסם בתאריך: 01/06/2024 15:59

@קפיצת הדרך

זהו, שאני לא זוכר.

כן הסתכלנו עליו ביחד עם המשווק הפיננסי, והוא אמר שאפשר לעשות תשואה הרבה יותר טובה בפוליסת חיסכון, ולכן סגרנו אותו והעברנו הכל לפוליסה.

כנראה שהיה שם הרבה אגח, כי את ההבנה שכסף שלא צריך למטרה כלשהי, כדאי שיושקע במדדים, קיבלתי רק במהלך השנה וחצי האחרונות.

🕒 פורסם בתאריך: 05/06/2024 22:07

נדלן להשקעה - טעות או בחירה נכונה?

בפוסט הראשון דובר על כך שהחלטנו להשקיע בשוק ההון, ובנדל"ן בישראל.

שוק ההון היה קל יחסית. אנחנו שנינו אנשים מאוד ריאליים ומאמינים בסטטיסטיקה, ולכן לא היתה לנו בעיה לזרוק את יהבנו על המדדים הרחבים, והפוסט של מייק המשקיע המבולבל ממש עזר להחליט באיזה כלים להשקיע. שאפו למי שרשם, שאפו למי שנעץ. כמה קליקים במחשב, and you're good to go. חלום.

נדלן זה סיפור אחר.

החלטנו להשקיע בו כיוון שאנו גרים בשכירות, ולא רואים מצב בו נעזוב את הארץ ( למרות השירשור המדכא עד מאוד על הירידה מהארץ באוף טופיק).

הטבות המס זה נחמד, אך הרצון להישאר בשוק ולא בצד זה המניע המרכזי.

החלטנו לחקור את השוק המקומי, באיזור מגורינו. נפגשנו עם מתווכים, קונים, ראינו דירות ובתים, שקלנו קנייה מקבלן על הנייר, קנייה של דירה בת שנה-שנתיים, דירה ישנה אחרי שיפוץ, דירה ישנה שזקוקה לשיפוץ.

למדנו המון, ובעיקר הבנו איך להעריך את מחיר הדירה ההוגן. למדנו את השוק הקרוב אלינו פיזית.

הבנו גם שבסביבתנו הקרובה- דירה להשקעה כנראה לא תיתן את התשואה שאנחנו מחפשים( ואולי אף תהיה הפסדית ריאלית) , כ7-8% שנתי בממוצע, על ההון העצמי, ואחרי כל העלויות מסביב של קניית דירה עם מינוף.

כי כן, אנחנו בכל זאת רוצים שהכסף יעבוד.

החלטנו להתרחב לאיזור המרכז. הבעיה שאנחנו מרוחקים פיזית. מה עושים? יש מלווי משקיעים.

יצרתי קשר עם כארבעה.

עם חלקם הרגשתי שהשיחה לא התנהלה טוב - רק ניסו למכור לי בלי להקשיב למה שאנחנו מחפשים.

חלקם השיבו שהם מקבלים תגמולים גם מהצד השני, זה שאיתו הם מחברים אותי לצרכי עיסקה. תודה אך לא תודה.

וחלקם עובדים רק בשבילי, ללא תגמול מהצד השני. כך טוענים לפחות..

עם אלו נתקדם.

חלק מבקשים מחיר קבוע, ללא קשר לעלות העיסקה.

חלק מבקשים 2%+מע"מ מעלות העיסקה, קרי מחליפים את המתווך (ואף אומרים שלא יהיה תשלום תיווך בעת העיסקה).

החלטנו להיפגש לפגישה ראשונית (בתשלום נקודתי וללא התחייבות) עם שניים מתוכם. הפגישה הראשונה ביום שישי.

הפגישה תהיה באיזור תל אביב ואנחנו מגיעים מרחוק, הזאטוטים בגנים משהו כמו רבע יום, מה שמשאיר מספר שעות ספורות לתחבורה ולשיחה.

החשש הכי גדול הוא ששוב ניפול למלתעות השיווק, ונלך שולל אחרי הבטחות שווא לעיסקה לא טובה, או גרוע מכך, סוג של תרמית. זה החשש.

כיוון שזמננו יהיה קצר בפגישה - אשמח לשמוע אם יש לכם טיפים לאמוד את טיב המלווה, או בכלל - את מקצועיות האדם שמציע לכם שירות פיננסי לא זול במיוחד (בשני המקרים מדובר על עשרות אלפי ש"ח).

אז איזה שאלות הייתם שואלים?

🕒 פורסם בתאריך: 05/06/2024 22:11

אני באופן אישי, לא הייתי סומך על מילה אחת של המלווים, אלא אם כן מישהו שאני מכיר אישית תיווך לי אותם עם עדות אופי.

🕒 פורסם בתאריך: 05/06/2024 22:47

שאלת השאלות, איך מוצאים מתווך/מלווה משקיעים טוב?.

אתה צריך להבין את הפרדוקס, אם הוא יועץ שמקבל לפי פגישות וזמן וכו' אז אין לו אינטרס שתמצא מיד מציאה, הוא הרי מקבל לפי זמן.

ואם לפי עסקה אז המתווך פשוט מעוניין לגזור את הקופון שלו ולהתקדם ללקוח הבא....

בשנתיים האחרונות יצא לי להיפגש עם עשרות מתווכים (קניתי דירה, מכרתי ושוב קניתי), התחושה הכללית שלי רוב הפעמים לא היתה טובה, היתה תחושה של אנשי מכירות ולא אנשי מקצוע, פעם אחת הגיעו בני זוג מתווכים בפער של כמה דקות וכל אחד ניסה לשכנע אותי למה הוא יותר טוב ממנה...

בכל אופן, הדרך שבה אני עובד מולם זה תגמול עתידי, אני יושב עם המתווך בפעם הראשונה ומסביר לו שמתווכים יש הרבה, ואתה מחפש אחד שיהיה איתך לא רק במציאת הדירה אלא גם בהתמקחות מול המוכר וכו', ואתה אדם שבהחלט יש סיכוי שתשקיע בעוד דירות באיזור, ובנוסף יש לך חברים שמחפשים גם יועץ נדל''ן באיזור, ואם תהיה מרוצה אז בהחלט זו רק ההתחלה, אתה תראה שהעיניים שלו יהיו כמו פנסים והוא יעשה הכל שתהיה מרוצה, בכל שעה ביממה הוא יענה לך....

תן לו להבין שאם הוא מתאמץ אז יוכל בעתיד להרוויח יותר.

עוד טיפ, בחיים אל תשדר להם שאתה בכיס שלהם, מתווך היה שואל אם אני פנוי ב7 בערב לראות דירה?, הייתי שואל את אשתי לידו מתי אנחנו הולכים לראות את הדירה השנייה...

הערה: אל תתבייש לסנן אותם, מישהו לא מצא חן בעיניי?, עשה עלי רושם רע?, שלום ולא להתראות (ואני אדם די רגיש לאנשים ביום יום)

🕒 פורסם בתאריך: 07/06/2024 11:34

לדעתי זה חלק קריטי. אם בכל זאת יש בכם ספק אם תישארו בארץ… לא בטוח שזה נכון לקנות עכשיו נדל״ן בישראל.

אבל בהנחה שהתשובה לכך היא בכל זאת *כן* בלתי מסויג

למה בעצם לא לקנות למגורים?

תראה… ישראל קטנה.

אם המרחק למרכז הוא עד שעה וחצי/שעתיים נסיעה אז הייתי במקומך לוקחת את זה בתור פרויקט ומחפשת בעצמי.

אף אחד לא רודף אחריך, יש לכם זמן ללמידה. ותמיד תמיד תמיד למידה של השוק תתבטא בחיסכון כספי גדול. לא משנה כמה המלווה יהיה טוב (וזה בכלל לא מחויב המציאות) אין שום דבר שיכול להחליף את הידע והאינטואיציה שלך.

תקחו לעצמכם את הזמן ותלמדו את החלופות. תנסה להתמקד באזור מסוים ולא להתפזר יותר מדי.

ואחרי שתבחרו אזור תתחיל לחרוש אותו. תחליט שכל סופ״ש אתה נוסע וחורש דירות. הולך ברחובות, יושב בגינות השעשועים ומסתכל על המשפחות, נכנס ואוכל צהריים במסעדות. ומנסה להרגיש את האזור.

אגב, בנימה אישית, למי שמתחבר לזה - זה החלק הכי הכי כיפי בקניית נדל״ן. במיוחד שהמטרה היא בסוף לקנות ולא רק ״Window shopping״.

אגב, זה לא חייב לפסול מלווה משקיעים או מתווך, אם אתה מרגיש שאתה רוצה חיזוק (בכל זאת זו קנייה מאוד משמעותית). אבל זה יעזור לך מאוד מאוד להבין מי נגד מי. ולדעתי, מאוד יעזור לך כאשר תיתקל בדירה טובה לדעת מיד שהיא טובה ולא להתמהמה ולהציע מיד הצעה.

🕒 פורסם בתאריך: 26/08/2024 05:06

עדכון רבעוני.

הדירה נמכרה סופית. חלק מהתמורה הועבר לשוק ההון - חלק יותר גדול כרגע בכספית. מתלבטים האם להמשיך להשקיע בשוק ההון במתכונת DCA (אבל לא למרוח יותר מדי.. מספר חודשים חד ספרתי לכל היותר) , או להשקיע יותר כסף בנדלן ישראלי.

נדלן להשקעה - אנו כל הזמן בוחנים דירות באיזור ר"ג-גבעתיים (כי כנראה ששם יותר נכון לקנות), וגם ליד הבית (כי יותר קל לקנות, ולראות דירה עולה פחות מחצי שעה).

נראה שבשוק יד 2 יש ירידה של מחירים, יחסית לעסקאות עבר ברשות המיסים.

לדוגמא, דירה שראינו והערכנו במחיר של 2.5M (והמוכר תמחר בכמה מאות אלפי ש"ח מעל מלכתחילה) - הגיעה ל2.35.

למרות זאת, קשה לנו ללחוץ על ההדק. בפעמים הקודמות כשקנינו דירות למגורים זה היה קל משמעותית מבחינה נפשית- כאן הראש כל הזמן מפקפק שמא אנחנו טועים בהערכות.. לצערי בניגוד לשוק ההון - האופי המרוכז של ההשקעה מקשה מאוד מנטלית.

בנוסף - נדלן ישראלי זה בוץ טובעני מבחינת המשווקים ( יש שיאמרו נוכלים..) המצויים בו. כמות האנשים שאמרו לי "סמוך עליי, רק תן מקדמה בגובה כך וכך עשרות אלפי ש"ח והכל יסתדר" (כחלק מתהליך בדיקה של אפשרות ליווי משקיעים), היא מדהימה.

כמות השקרים שאני שומע במתכונת של שיווק "פריסייל שקט" או פריסייל למקורבים" היא אדירה. העיקר למכור.

ההשקעות הרעילות מתדרדרות.

אחת מהן נפלה סופית (קרן מונטרו), אך סכום ההשקעה לא היה גבוה מאוד מלכתחילה (כ23K$) יחסית לשאר ההשקעות.

יש מהלך משפטי שמוביל עו"ד שאיגד מאחוריו משקיעים מהארץ והמעולם - אך אני לא מאמין שזה יוביל למשהו. בסוף לא מדובר בנוכלות, אלא במקרה הכי גרוע - אי שיקוף סטטוס בזמן, ולכן לא מאמין שיש מישהו להיפרע ממנו משפטית על הסכומים האדירים שאבדו שם ( כ500 מליון פאונד, או כ2.5 מיליארד ש"ח).

כרגע אני רק מייחל שהנייר יירשם כהפסד כדי לסיים את הסאגה, וכדי לקבל קיזוז מס לעומת רווחים אחרים.

ההשקעה הזו היא חלק מתיק אלטרנטיבי מנוהל ע"י בית השקעות ישראלי - משיכת הכספים מהתיק הולכת לפי הצפוי כנראה, ועד סוף השנה התיק אמור להיסגר (השבח לאל. בית השקעות עם יחסי לקוחות מזעזעים). נשאר למשוך עוד כ200K ש"ח.

השקעה רעילה נוספת שנדמה שעומדת ליפול היא קרן החוב בארה"ב. סכום ההשקעה הוא גבוה (כ120K$). הקרן היתה אמורה לחזור עם תשלום הריבית האחרון, בחודש יולי. תשלום הריבית התעכב בכשבועיים (אך בסוף הגיע), אך הקרן לא הוחזרה.

כרגע אני בתהליך להבין איזה צעדים משפטיים עומדים לרשותי כדי להחזיר את הכספים מהקרן, וכמה זה יעלה. במידה וזה לא יחצה את רף העלות שהגדרנו לעצמנו - נפעל משפטית כנגד הקרן, בסופו של יום יש הפרת חוזה מצידה.

שאר ההשקעות נעולות לעוד כמה שנים, אך חושב שגם שם הסיכוי לנפילה הוא לא קטן.

הוצאות - עם בוא שנת הלימודים החדשה, הסתיים התשלום על גן פרטי אחד. מפנה כ 2000 ש"ח מההוצאות הקבועות שלנו, ומקרב במשהו אל נק' הפרישה.

לטעמי ההוצאה המשמעותית ביותר בגידול ילדים בעשור הראשון לחייהם היא מסגרות החינוך בגילאים 0-3, כלומר יש כ 7 שנים של הוצאות פחותות משמעותית בהשוואה ל3 הראשונות.

הון:

השקעות רעילות - 1.5M.

תיק ממוסה - 2.5M.

כספית - 3.3M.

ק"ה - 0.6M.

פנסיות ומנהלים - 2M.

RSU, ברוטו - 6.4M.

הכנסות (נטו):

עבודה - 47K.

הכנסות דיבידנד מהRSU - כ13K.

הכנסות מהשקעות רעילות - 5K.

הכנסות מדירה נוכחית - 6K.

הוצאות - כ23K.

תודה למי שקרא.

🕒 פורסם בתאריך: 26/08/2024 09:13

לגבי נדל"ן, אני רוצה להציע לך לבחון מחדש אפשרות לקנות דירה למגורים על פני דירה להשקעה.

יש לכם 3 ילדים מאד קטנים שתוך כמה שנים יהיה להם כנראה משמעותי מאד סביבה חברתית יציבה ומוכרת. בישראל יש בעיה לגור בשכירות באותה דירה לאורך הרבה שנים וזה יכול להוביל לשינוי בסביבה (ברמת השכונה, בית הספר, המשפחה הרחבה והנוף). לטעמי זה משהו לקחת בחשבון בשלב הזה של החיים.

לזה מצטרף גם אזור הנוחות הפסיכולוגית שלכם, קל לכם למצוא דירת מגורים ומרתיע העיסוק בדירה להשקעה.

הרצון לפזר השקעות גם לנדל"ן הוא מובן אבל לא הכרחי (אנחנו דוגמא טובה לזה), ועדיין תוכלו בעוד 20 שנה לחזור לשכירות ולהשקיע בדירה אחת או יותר שיתנו לכם שקט נפשי לקראת הפנסיה.

🕒 פורסם בתאריך: 26/08/2024 09:33

למה DCA?

עוד מספר חודשים תהיו 100% בפנים, מה אכפת לכם להיות 100% בפנים כבר מחר?

יש אנשים שבלי זה מפחדים להיכנס, אז סבבה, עדיף DCA על להישאר בחוץ. אבל מקריאת השרשור לא נראה לי שזאת הבעיה.

🕒 פורסם בתאריך: 26/08/2024 10:31

אולי זה בגלל שאנחנו פעם ראשונה בשכירות - אך לא ברור לי למה את טוענת זאת?

חיינו רוב חיינו כזוג וכמשפחה, בדירה בבעלותנו, ומודל השכירות יותר מתאים לנו עד כה.

מלבד זה, דירה למגורים שתענה על הצרכים באיזור המחייה הנוכחי לא תרד מ3 מיליון, ואילו השכ"ד שאני משלם לעומת זאת הוא פחות מ2.5%. כלומר כלכלית ממש לא משתלם לנו לקנות היכן ששוכרים כרגע.

עוד לא החלטנו מה יהיה ההון העצמי שנכניס להשקעת הנדלן.

כשנגיע לעסקה/החלטה סופית בנוגע לנדלן, השאר יכנס באותו יום לתיק הממוסה.

🕒 פורסם בתאריך: 26/08/2024 12:14

כי עד עכשיו הקטנטנים שלכם היו צריכים בעיקר אתכם. ככל שהם יגדלו, הם יזדקקו יותר לחברת בני גילם, ומעבר תכוף בין מוסדות לימוד עלול ליצור להם מצוקה רגשית.

זאת לא אקסיומה, יש כאלה שאין להם בעיה עם זה, אבל יש לא מעט ילדים שזקוקים לזה.

ההצעה שלי קשורה בעיקר לפסיכולוגיה, לאו דווקא לחישובים כלכליים, בהינתן שאתם במצב כלכלי איתן.

האם המקום שבו אתם גרים מתאים לכם מבחינת סביבה חברתית לילדים? מבחינת איכות מוסדות החינוך? האם תוכלו להישאר בשכירות ארוכה בדירה הנוכחית? האם מעברים כל שנתיים-שלוש עלולים ליצור בעיה חברתית לילדים? אלה שיקולים נכבדים לחשוב עליהם, בנוסף לקושי הנפשי שלכם להתעסק בקניית דירה להשקעה (לפחות עפ"י מה שכתבת עד כה).

🕒 פורסם בתאריך: 26/08/2024 13:04

כל זה מניח שיש בעיה בשכירות לטווח ארוך.. מדוע את מניחה זו? לבעלי דירה יש התנגדות מובנית לשוכרים לטווח ארוך?

ב6-7 שנים הקרובות כנראה שכן, לאחר מכן בוודאות נאלץ לעבור.

כן, בעל הדירה היה מוכן לחוזה ארוך טווח מאוד, אנחנו החלטנו על 4. בסופן אולי נישאר אולי נעבור, אך זו תהיה החלטה שלנו.

ההתעסקות בדירה להשקעה לא מהווה קושי נפשי, אלא ההחלטה האם דירה זו או אחרת או להמתין לעסקה טובה יותר.. התהליך עצמו של חקר הדירות נחמד ומספק לנו בילוי זוגי לא רע.

🕒 פורסם בתאריך: 26/08/2024 14:16

כי זאת הטענה המרכזית של שוכרי דירות, לא רק בפורום אלא גם ברשתות החברתיות. (אבל אנחנו גרים כבר 10 שנים באותו הבית).

אני שמחה שאתם יודעים כבר עכשיו שתוכלו להישאר זמן רב בדירה.

מדוע? זה ממש לפני שהגדול/ה מגיעים לחט"ב.

לזה התכוונתי.

בחירת דירה להשקעה היא כמו בחירת מניה להשקעה. אם אתה לא מכיר היטב את הסחורה והסביבה, זה עלול להיות פלופ מאכזב.

בכל אופן, מצבכם הכלכלי מאפשר לכם ללמוד ולהתנסות וזה נפלא בעיניי!

🕒 פורסם בתאריך: 26/08/2024 15:29

הי. נחשפתי רק כעת לפוסט ולתגובות.

אשמח אם תוכל לעשות לי סדר בהקשר הנדל"ני:

מה היה מחיר הקניה?

מה היה מחיר הקניה? אני מניח כי לא שילמתם מס רכישה כדירה שניה?

מכירה של הדירה הראשונה? באיזה מחיר? 2.6M? בכמה בממוצע השכרתם את הדירה לאורך השנים?

מכירה של הדירה השניה? באיזה מחיר?

🕒 פורסם בתאריך: 03/09/2024 20:00

קראתי את הפוסט ונעצבתי. הבנאדם עשיר יותר מ 99 אחוז מהאוכלוסייה בארץ והוא מלא בחרדות כי היו לו כמה השקעות לא טובות. הוא יכול לצאת לפנסיה אתמול, אבל חרד מהכסף. מסוג האנשים שגם אם יהיה להם פי שלוש הם לא יהיו מאושרים.

לא סתם אומרים שהייטקסטים הם אנשים פחות מאושרים מהאדם הממוצע. חושבים יותר מידי. חרדים יותר מידי. קנאים יותר מידי.

מיקרו אפטימזציה של השקעות למי שיש הון של הרבה מעל 10 מליון זה סוג של בזבוז זמן. מי שלא יוצא לפנסיה שיש לו 14 מליון, זה אדם שימות עם הרבההה מאוד כסף בבנק. כל האופטימזציות האלה בשביל להוריש עוד מליון או 2 לכל ילד.. זה לא ישנה כלום. זה רק מספר.

מציע לשניכם הצעה שהיא לא הכי כלכלית, אבל הכי תסב לכם הכי הרבה אושר: לשם את כל הנכסים בפיזור מקסימאלי, רק של נכסים פננסים. משהו בסגנון שוקולד מקיר או 4 העונות.

בלי נדלן ושוכרים שיעציבו אותך שלא ישלמו.

בלי השקעות מיוחדות.

לצאת לפנסיה.

למכור rsu דבר ראשון כדי שלא יהיה לכם סכום כזה מטורף במנייה אחד, גם אם זו אנבדייה או אחת מ 7 הגדולות.

אחכ לשכוח מהכסף.

לא להכנס לחשבון השקעות.

לא לדבר עליו.

לא לחפש השקעות חכמות.

רק לאזן את התיק פעם ברבעון.

לנסות לחיות ימים ושבועות שלמים ללא שום שיחה על כסף, משכורות, ללא קריאת מאמרי דעה בנושא ועיתונות כלכלית. ללא בדיקת גרפים של מניות. ללא שיחות על שכר.

לחיות בהווה. לחיות אחרת.

🕒 פורסם בתאריך: 03/09/2024 20:58

מסכים ואישית זה מה שעשיתי עם הון קטן מזה של פות"ש. התפטרתי ויצאתי לטייל בעולם עם אשתי ו3 קטנטנים. כנראה הוריש פחות מליון או שניים, נו מילא.

🕒 פורסם בתאריך: 20/09/2024 14:28

אהבתי!

🕒 פורסם בתאריך: 09/10/2024 16:32

רפרנס אישי - הייתי בסיפור דומה, היה לי הרבה פחות מאשר דובר הפוסט, קצת קרוב למליון ש״ח, איבדתי 55% בשוק ההון, בכיתי חודש, והבנתי שעדיין יש לי מספיק ועוד הכנסה חודשית צנועה מעבודה מרחוק, אז הודתי על מה שיש, שיניתי גישה, עזבתי לגור באי טרופי באסיה וכבר שנה מודה על כל רגע בחיים.

🕒 פורסם בתאריך: 26/10/2024 11:15

גם אני הבנתי ככה.

תחילת הפוסט לא קשור בכלל לסופו :)

🕒 פורסם בתאריך: 29/11/2024 09:40

עדכון רבעוני.

לצערי ברבעון הזה המלחמה הגיעה לאיזורינו ביתר שאת. כמעט כל יום אזעקות, לא מעט זמן שהילדות בבית ולא הולכות למסגרות, עבודה מהבית ממש כמו בתקופת הקורונה.

מהחודשיים וקצת הללו יצאו 2 מסקנות:

1) הפסקנו לבלות כמשפחה, ומצאנו את עצמנו "תקועים" בבית עם הילדות ימים ארוכים.

הפסקת הבילויים והנסיעות לעבודה, הורידה את הוצאות הבית בסכום של כ5K ש"ח. דלק, מסעדות, אטרקציות, כל אלו נפסקו ותרמו את חלקם לקיזוז ההוצאות.

כנראה ש18K זה תקציב העצמות היבשות שלנו ( שכ"ד, חינוך, סופר וחשבונות)

2) המרכאות סביב התקועים, כיוון שנהנינו מהמצב הזה. אולי זה יישמע מזוכיסטי לחלק מהקוראים, אבל כ"כ אהבנו את הסטטוס הזה שהחלטנו להקדים את הפרישה מהעבודה.

הזוגה תודיע במקום עבודתה מתישהו בהמשך השנה (מחכה למענק מניות שאמור להשתחרר. וזה גם מסתדר לה עם התוכניות של פוסט פרישה.)

אני, ללא שום תוכנית אמיתית ורצון ידוע של מה אעשה כשאפרוש, לא המתנתי, והודעתי למנהל שלי שאני עוזב.

התגובה שלו היתה לזרוק עלי לא מעט כסף במניות חסומות ומשכורת, סכום שאינו זניח אל מול כלל ההון שלנו.

בסופו של יום אני לא סובל בעבודה, ויש גם חלקים מהנים (אם כי אין מה להשוות לזמן איכות עם המשפחה) ובסכומים המדוברים, אל מול זמן המשפחה האלטרנטיבי, החלטתי להמשיך ולא להתפטר.

מבחינת השקעה בנדלן - האזעקות עצרו לחלוטין כל יוזמה שהיתה לנו בנוגע לנדלן להשקעה.

השבוע חזרנו לזה. יש מס' דירות שאנחנו אמורים לראות בימים הקרובים, כולן במסלול של פינוי בינוי או תמא 38 הריסה בנייה.

זכור לי שקראתי שירשור בפורום שמדבר על הנק' בתהליך שהחל ממנה יש פרמיה למחיר הדירה ושלפניה התהליך כאילו לא קיים. מקווה שאמצא את זה, לא ברור לי איך נכון לתמחר את הנק' השונות עד להבשלת העניין לחלוטין.

ההשקעות האלטרנטיביות עדיין מחורבנות ומאכזבות, אך כבר לא אכפת לנו מהן. כמובן שאם הכסף יחזור נשמח, אבל בזה זה מסתיים. כל ענייני הפחד והשינה הנודדת פשוט נעלמו כלא היו.. אולי זה עניין המלחמה שהכניס דברים לפרופורציה, או אולי הזמן שעשה את שלו. שורה תחתונה כבר לא מתעסקים או מוטרדים מהעניין.

שני עניינים בהקשר הזה:

1)בית ההשקעות שמנהל עבורנו תיק השקעות אלטרנטיביות משחרר מדי פעם כספים, אך יש נייר אחד שידוע שהכסף אבד - קרן מונטרו. הבנק לא מוכן לרשום את הנייר כהפסד וכמובן שלא ניתן לפדות את מה שיש שם. אנחנו סוג של תקועים עם הנייר הזה עד שתתקבל החלטה רשמית ( לדברי מנהל התיק- יכול לקחת שנים..) ובזמן הזה משלמים עמלות לבנק (בית ההשקעות הודיע שלא יגבה עמלה בגין נייר זה). למישהו יש רעיון מה לעשות עם זה? להעביר את הנייר לחשבון אחר עם עמלות יותר זולות לא אפשרי, כך נמסר לי מאקסלנס לפחות.

אומנם זה רק כמה מאות ש"ח בשנה, כיוון ששויי הנייר כ100K ש"ח, אך כיוון שלא ידוע אם ומתי העניין הזה יגמר, כרגע מבחינתי אני משלם את העמלות המטופשות האלה לבנק עד סוף חיי? לא ברור.

2)באחת מהקרנות, שהפרה בצורה גסה את החוזה שחתמנו עליו עם מנהלי הקרן, בדקתי אפשרות של צעדים משפטיים כנגד הקרן, אך העלויות מאוד גבוהות ולא ניתנות להחזר - לפי מה שנאמר לי ע"י עו"ד שמתמצא בסגנון ואיזור ההשקעות של הקרן. ברור לי שמנהלי הקרן בחרו את את איזור השפיטה כך שלא ניתן יהיה לקבל החזר.

הון:

השקעות רעילות - 1.5M.

תיק ממוסה - 3.3M.

כספית - 2.8M.

ק"ה - 0.65M.

פנסיות ומנהלים - 2.2M.

RSU, ברוטו - 7.9M.

הכנסות (נטו):

עבודה - 50K.

הכנסות דיבידנד מהRSU - כ13.5K.

הכנסות מהשקעות רעילות - 5K.

הוצאות - כ20K.

תודה למי שקרא.

🕒 פורסם בתאריך: 29/11/2024 09:49

היי, אעדיף לא לפרט מעבר למה שכתוב כבר , כדי לשמור על סוג של אנונימיות, מקווה שמובן ולא מעורר כעס.

🕒 פורסם בתאריך: 29/11/2024 10:31

מעניין, מההיבט הניהולי כמה זמן זה יכול להחזיק, זה נשמע כמו צעד די נואש מצד המנהל שלך.

🕒 פורסם בתאריך: 29/11/2024 13:56

הוא צריך לקנות זמן עד שימצאו מחליף. צעד מתבקש.

🕒 פורסם בתאריך: 29/11/2024 16:23

עם הפתיחה של הפוסט הייתי בטוחה שהוא יעלה מחשבות עגומות ואולי עוד תהייה לגבי עזיבת הארץ :> …

גדול!

כל כך שמחה לשמוע שאתם בטוב ושכיף לכם עם הילדים.

נשמע שאשתך כבר ממש עם רגל אחת בחוץ וגם אתה, למרות שהחלטת בסוף לדחות את הפרישה, כנראה כשתחליט לצאת תעשה את זה בתחושה שלמה יותר (וגם מרופדת יותר ;) ).

לא ברור לי איך זה עובד. יש שם עדיין ״כאילו״ 100K₪? איך רואים שיש בחשבון/בנייר כסף אם הכסף אבד ואין שם כסף? ועוד צריכים לשלם עמלה לפי הסכום שלא באמת קיים שם?? נשמע הזוי ברמות…

🕒 פורסם בתאריך: 29/11/2024 18:46

תיאורטית יש צעד חד צדדי של לדרוש מהבנק למחוק את ההחזקה בנייר. זה עובד במניות/אגח בהסדר חוב לא רואה סיבה שזה לא יעבוד פה.

במקרה כזה אפשר לרשום הפסד על הנייר.

כמובן שזה מהלך חד כיווני ואתה מאבד את כל הזכויות לגביו.

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2024 13:56

גם לי לא . יש חוות דעת מקצועית של רואה חשבון ידוע ומוכר, על כך שיש לראות את הכספים שהושקעו כאבודים לחלוטין, אך הבנק מסרב לקבל את חוות הדעת הזו.

כרגע הנייר מופיע עם שווי של כ100K ש"ח, ועד שלא יתקבל מכתב רשמי מהקרן שמבשר על השווי החדש ( הקרן הפסיקה לפרסם NAV בתחילת השנה והודיעה שלא תפרסם שוב) לא יהיה שינוי.

מנהלי הקרן דחפו להליך של פשיטת רגל שהיה סוגר את הסיפור, אך משקיעים מהארץ ומהעולם התאגדו ומנעו את התהליך, ומינו דירקטוריון מטעמם.

כעת יתחיל תהליך משפטי שבסופו המשקיעים מקווים שימצא מישהו לפרוע ממנו את השקעתם - מנהלי הקרן עצמם (סיכוי אפסי), הגוף שביטח את הקרן, או איזה ש.ג. מסכן שיפילו עליו הכל.

כל התהליך הזה ייקח שנים על גבי שנים, הסיכוי שיימצא מישהו להיפרע ממנו הוא אפסי לעניות דעתי.

אני אגב לא הזרמתי כספים נוספים לדבר הזה, כי אני באמת לא מאמין שתהיה פה תוחלת חיובית.

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2024 15:47

מעניין לשמוע, אם זה לא פוגע בפרטיות, איך אפשר לישון בשקט בלילה כאשר חלק ענק מהנכסים שלך יושבים במניה בודדת RSU

🕒 פורסם בתאריך: 01/12/2024 19:54

למה לא למכור את הזכות הזו לאיזה מכר/קרוב משפחה ב1 ש''ח? שווה לבדוק האם עובר משפטית.

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2024 10:20

בקלות, בכלל לא חושבים על זה.

כשדיברנו בינינו על הנושא, הבנו שגם אם המניות נמחקות, בתיאוריה, על הנייר - חיינו לא ישתנו. עדיין יש לנו מספיק כסף, ורמת החיים שלנו תישאר אותו דבר.

זה כשלעצמו, יכול להיות שהיה לא מספיק להשאיר את המצב כמו שהוא. אבל:

1) המניה משלמת דיבידנד סביר, ובפועל ניתן לומר שמבחינתי הדיבידנד הוא למעשה במכפלה של כ ~1.6, כיוון שאני מקבל דיבידנד על כסף שיילך למס הכנסה ברגע שאפדה.

2) העובדה שכשאפרוש זו תהיה הכנסתנו הכמעט יחידה - תאפשר לנו למצות עד תום את תכנון המיסוי.

כיום אני על מדרגת מס של 50%, בפרישה אני מכוון למדרגת מס של 30%. ביחד עם הדיבידנדים, ההכנסה החודשית תהיה כ38K ש"ח ברוטו, ובמידה והמניה באמת לא קורסת - ניתן להמשיך כך לא מעט שנים, לפי ערך נוכחי. במידה והמניה תקרוס, יש לנו חסכונות שאמורים להספיק.

בחישוב קר והדיוטי נכון לנק' זמן זו, המהלך הנ"ל חוסך כ 1.6M ש"ח במיסים.

אגב, בתקופת הקורונה המניה נחתכה בעשרות אחוזים , אמנם היו שם כמה פחות מיליונים בזמנו (חצי לדעתי) אך גם אז המשכנו לישון טוב ובכלל לא חשבנו על זה.

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2024 10:22

למכור את הזכות על הנייר? כלומר במסחר פרטי? אבדוק מול הבנק, אבל מניסיון בקשות הרבה יותר פשוטות בעבר - אני סקפטי שיואילו בטובם לעזור, או בכלל לאפשר.

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2024 13:48

מה כבר הוא היה צריך לעשות? ללכת ל hr, להגיד להם שעובד x מתכוון להתפטר והוא רוצה לתת לו הצעה. ה hr מסתכלים על הדירוגים שהוא קיבל בשנים קודמות ובשנה שעברה, משווים לאחרים באותו דירוג וטייטל ונותנים הצעה חדשה. בכל מקרה כנראה היה מקבל חלק מזה כהעלאת שכר השנה, אז הקדימו לו אותה. עלות אפסית מבחינתם לעומת חיפוש מחליף.

🕒 פורסם בתאריך: 03/12/2024 20:00

לא, פשוט תעשה חוזה עם חבר שאתה מעביר לו את כל הזכויות שלך בנייר הספציפי תמורת 1 ש''ח. אני לא משפטן או רו''ח, אבל לדעתי שווה לבדוק את האפשרות הזו.

🕒 פורסם בתאריך: 03/03/2025 14:39

עדכון רבעוני.

עדיין מחפשים דירה להשקעה.

החלטנו ללכת עם מלווה משקיעים. התהליך בעיצומו, ואני מרגיש אופטימי מהבחינה הזו.

מה שלא מרגיש אופטימי זה שלאחרונה יש לא מעט כתבות והפחדות על כך שיש בועה בנדלן בארץ ושאוטוטו הכל מתפוצץ.

לא יודע אם זה נכון או לא, ומה תהיה ההשלכה של זה על דירות יד שנייה (שם אנו מחפשים את ההשקעה), אך משתדל לא לסטות ממה שהגדרנו לנו בהתחלה - במידה ונמצא עיסקה שאנחנו חושבים שהיא טובה (לא מחפשים מציאות מיוחדות או בוננזה מטורפת, עיסקה במחיר שוק +- עם צפי עלייה בעתיד, שתיתן אחיזה בשוק הנדלן בארץ), נלך על זה.

ברבעון האחרונה מניית המעסיק עלתה לא מעט, כך שנפדו RSU שהגיעו למחיר המטרה יחסית להענקה (כך שהמס המשקולל הוא כ30%).

אין חדש בגזרת האלטרנטיבי.

הון:

השקעות רעילות - 1.5M.

תיק ממוסה - 4.4M.

כספית - 2.85M.

ק"ה - 0.65M.

פנסיות - 2.2M.

RSU, ברוטו - 7.2M.

הכנסות (נטו):

עבודה - 50K.

הכנסות דיבידנד מהRSU - כ11K.

הכנסות מהשקעות רעילות - 5K.

הוצאות - כ21K.

תודה למי שקרא.

🕒 פורסם בתאריך: 03/03/2025 17:47

מהשנה צריך לשים לב גם לרווחי ההון, שמעל סכום מסוים יכולים להוסיף עוד 2% למס היסף.

🕒 פורסם בתאריך: 04/03/2025 11:05

תודה על העדכון.

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2025 11:25

עדכון רבעוני - וסיכום שנתי.

בהסתכלות שנה אחורה, בהון הכולל היתה עלייה - זה בעיקר תודות לעליית המניה, מניות נוספות שהשתחררו במהלך השנה, ומשכורות. אפיקי ההשקעה כרגע לא מניבים תשואות מרשימות, או בכלל, וזה בסדר מבחינתנו כי לא זקוקים לכסף הזה בעתיד הנראה לעין.

הדירה שהיתה, נמכרה יחסית מהר(סד"ג של חודש), ואנחנו עדיין מחפשים דירה להשקעה.

אנחנו עם מלווה משקיעים כ5 חודשים, במהלכם לא נמצאה עסקה שעונה על הקריטריונים שהגדרנו בתחילת הדרך (תקציב, סגנון, איזור).

מקווה שמשהו כן יצוץ, מבחינתנו לא השתנה דבר.

אגב בזמן הזה השוק להשקעה עומד קפוא, מחירים לא זזים ממה שאני רואה, וכמות העסקאות אפסית.

רואים באופן ברור מעסקאות ברשות המיסים - באיזורים המיועדים להשקעה, בקושי יש עסקאות, ממש בודדות על פני חצי שנה.

באיזורים שהם באופן מובהק למגורים - יש הרבה יותר עסקאות.

בנושא הפרישה - אני כאמור מחכה עם זה, אך הזוגה מפסיקה לעבוד באופן רשמי, יש תאריך סופי עם מקום העבודה, מתישהו ברבעון הקרוב.

ההכנסות החודשיות אמורות לרדת ב כ25%, אך זה לא משהו שאמור להשפיע יותר מדי. אנחנו תוהים אם מגיעים לה דמי אבטלה, כמה, לא חקרנו עדיין לעומק, מניח שכשנתקרב ליעד נבדוק יותר - אף אחד מאיתנו לא ביקש/פדה דמי אבטלה בעבר.

השאלה המוסרית פה האם זה לא תחמון של המערכת.. הרי בפועל אנחנו לא צריכים את זה, ולא ברור לי איך נרגיש בסיטואציה הזו.

את תוכנית הפוסט-פרישה שלה היא כבר מוציאה לפועל, ואני רק מקווה שהיא תהיה מרוצה מהשינוי, כי בעבודה היא לא נהנתה, והרגישה שזו מלאכה מייגעת עבורה.

תיק ההשקעות ממשיך לקבל כספים מדי פעם, התיק מוחזק באקסלנס ברובו ובIB בחלקו הקטן, את הנפילות שהיו באפריל ניצלתי למינוף מאוד קטן בIB, רק כדי לחוות את המנגנון ולהשתפשף.

העלות זולה מאוד בהשוואה לארץ - כ5% ריבית, והקלות בה ניתן לבצע הדהימה אותי, לוחצים על כפתור ונגמר. בארץ צריך למלא מסמכים, אישורים, המסגרת מוגבלת, והעלות יקרה בערך ב 50%.

באלטרנטיבי, הכספים עדיין תקועים.

התיק האלטרנטיבי עדיין מחזיק שלושה ניירות בשווי של כ200K ש"ח, אחת זו קרן מונטרו בשווי של כ90K ש"ח, אני ממתין שמישהו כבר ייתן אישור על ההפסד כך שאוכל לקזז אותו כנגד תשלומי הדיבידנדים, והשניים האחרים אמורים להיפדות מתישהו. לא ברור מתי ומה יהיה ערך הפדיון.

קרן החוב הפסיקה לשלם ריבית עקב קשיי נזילות, נאמר שעד אמצע 2025 הקרן תתחיל לחזור בתשלומים - לא קרה. אנחנו מקווים שמתישהו הכסף יחזור, אך לא בונים על זה.

קרן הנדלן גם הפסיקה את תשלומי השכירות, עקב קשיי נזילות, והכספים שנמצאים בה אמורים לחזור במהלך 2027. לא בונים על זה.

השקעת הנדלן באירופה ממשיכה לשלם שכירות בצורה מדוייקת, כל רבעון. כמובן שזה לא אומר כלום, ונק' היציאה שם לפי החוזה היא רק עוד כ5 שנים.. גם פה, לא בונים על זה.

הון:

השקעות רעילות - 1.4M.

תיק ממוסה - 4.9M.

כספית - 2.6M.

ק"ה - 0.62M.

פנסיות - 2.2M.

RSU, ברוטו - 7.3M.

הכנסות (נטו):

עבודה - 50K.

הכנסות דיבידנד מהRSU - כ11K.

הכנסות מהשקעות רעילות - 2K.

הוצאות - כ22K.

תודה למי שקרא.

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2025 11:42

אם אין לה מכתב פיטורים, היא זכאית לקבל החל מ 90 יום לאחר סיום העבודה (אחרת, מיידי). לא תחמון, הכל חוקי ומקובל. בהצלחה רבה!

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2025 12:06

הדרך שלכם מרשימה ומעוררת השראה.

יכול לשתף מהם הקריטריונים לנכס הנדל"ני שאתם מחפשים ומהי ההתרשמות שלכם מהליווי עד כה?

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2025 12:59

תודה על העדכון!

שאלה: האם הזוגה לא מתכננת לחזור לעבוד כלל? או שהתוכנית היא שתחזור בהמשך?

בגלל שגם במצב הזה אתם מסיימים את החודש עם פלוס גדול, כנראה שהשיקול של הכנסות מעבודתה לא מקבל משקל גדול מידי. הרי כשאתה תפרוש, כן תצטרכו למשוך מההון...

אגב, מאז פתיחת הפוסט עברה שנה, וההון שלך גדל מ 14.5 (כולל הכספים מהדירה) ל 19, כמעט 33% אחוז - מרשים ביחס לעובדה שמדובר בכל תשואה על *כל* ההון.

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2025 15:35

אנחנו הגדרנו תקציב (2.5M, לא כולל תיווך/ליווי ,עו"ד שמאי ושאר ירקות) ואיזור (מרכז - ת"א וסביבתה), אופי הנכס נבחר ע"י המלווה - דירה עם צפי לפינוי בינוי.

בחרנו במי שבחרנו מתוך רצון שתהיה לנו זהות אינטרסים, וכרגע נראה שזה מה שבאמת קורה. התחלנו לראות דירות בנווה שרת, מאוד אהבנו את השכונה אך לא מצאנו שום דבר שנכנס בתקציב, גם אחרי שהגמשנו אותו לכיוון 2.65 ( כאמור, אהבנו מאוד את האיזור והשכונה).

לאחר מכן ראינו דירת שיכון בתל אביב(לי אישית הזכירה פחון מימי המעברות), לא זוכר כבר את שם השכונה, אבל גם באיזור הצפוני מזרחי, עם צפי פינוי בינוי מתחת ל10 שנים, אך גם שם התקציב היה הרבה מעבר למה שהוגדר -3M, ומעבר לזה באופן אישי לא הרגשתי בנח להיות בעל דירה כה רעועה - ולכן אופציה זו נזנחה די מהר ולא היה תהליך כלשהו עם המוכרים.

לאחר מכן היתה איזו דירה בר"ג שעלתה בחכה של המלווה, אך המוכר שם מרח אותנו במשך שבועות ובסופו של דבר החליט לא למכור.

ועכשיו מחכים שוב.

שנינו מבינים שהכיוון שהיא בחרה בו משול ל0 הכנסה, ולכן לא בונים על זה. יש שם פוטנציאל מאוד קטן, קטנטן, זעיר, סד"ג של ניוטרון, להתפוצצות מטורפת שתביא עושר רב, אך כאמור - כנראה שלמלא לוטו יהיה בעל סיכוי גדול יותר - ולכן פרקטית מתייחסים לזה כאילו תהיה 0 הכנסה.

כאשר אני אפרוש צפי הכנסה מדיבידנדים הוא כ17K ש"ח חודשי (עקב RSU שעדיין לא הפשירו+ עלייה עקבית בתשלומי הדיבידנד מצד החברה - על פני תקופה הגדולה מ10 שנים), וביחד עם מכירת RSU בכמות קטנה(כ8K ש"ח חודשי), אנחנו צופים להכנסה של כ25K ש"ח נטו - ובמקביל ירידה בהוצאות כיוון שגן פרטי שעולה כיום 3.5K ש"ח אמור להסתיים עד אז. כלומר אמורים להיות בסדר.

מזל בלבד ולא אסטרטגיה, המניה בקלות היתה יכולה ללכת בכיוון ההפוך ולחתוך את ההון לכיוון ה10M.

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2025 15:59

נקי?

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2025 16:13

כן, אבל.

שער הדולר הוא גורם מהותי על גובה התקבולים בש"ח, ולכן יכולה להיות סטייה מעלה או מטה. אבל זה יחסית זניח, ובמקס' נמכור יותר מניות.

כמובן שיכול להיות שהחברה תשנה את מדיניותה בנוגע לדיבינדים - החל מנושא העלאת הדיבידנד ועד לחלוקתו בכלל. גם במקרה זה - פשוט נמכור יותר מניות.

אגב, לא ברור לי איך דמי אבטלה נחשבים מבחינת מס הכנסה. האם כשהזוגה תפרוש ותקבל אבטלה - זה ייחשב כהכנסה לכל דבר? ועלינו להתחשה בכך בהקשר של פדיון הRSU שלה?

ע- ג'מיני טוען שנחשב.

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2025 16:24

יפה מאוד!

אז אם אני מבינה נכון החברה מחלקת כ- 2.5%?

להבנתי כן.

🕒 פורסם בתאריך: 06/06/2025 17:45

פינוי בינוי מתחמי או מגרשי?

מסלול רשויות או מיסוי ?

איזה שלב הוא האופטימלי מבחינתכם?

איך יצרתם זהות אינטרסים עם המלווה?

איך אתם מנתחים מספרית עסקה עם כל כך הרבה נעלמים (זהות ואיכות היזם, שת"פ דיירים, לו"ז לביצוע, גישת העירייה) ?

🕒 פורסם בתאריך: 08/06/2025 10:29

אנחנו מעוניינים בגדול בהשקעה של עד עשור, זה גוזר את האופציות הרלוונטיות.

אנחנו היחידים שמשלמים + קראנו את הבלוג שלה פה באתר שמתאר את מחשבותיה ב10 שנים האחרונות... לנו זה הספיק.

לגבי שאר השאלות - פנה אליה ישירות - @הנועזת

🕒 פורסם בתאריך: 08/06/2025 10:41

אם היא יכולה לבנות עשייה שמדליקה אותה - זה כל מה שצריך :)

אדיר. השאלה הפסיכולוגית: האם אתה מרגיש בנוח להמשיך ולהחזיק RSU במנייה בודדת? אמנם המנייה משלמת דיבידנד ומייתרת את הצורך למכור יחידות, אבל זאת עדיין מנייה בודדת על כל המשתמע מכך. לי קשה לדמיין את המצב הזה (אצלנו ה RSU הם בסדר של 20% מההון העצמי), אבל יש פה חברים בפורום שהעדיפו למכור את כלל ה RSU ולקנות מחקי מדד במקום.

רק מתעניין בדעתך, לא טוען שפעולה זו או אחרת היא הנכונה

כשהתחלת התיק הממוסה היה 1.58, היום 4.9. אני מניח שחלק מזה נובע מהחסכון החודשי, אבל זאת בדיוק הנקודה - זאת אסטרטגיה. ומזל כמובן לא מזיק...

🕒 פורסם בתאריך: 08/06/2025 10:42

אכן.

🕒 פורסם בתאריך: 08/06/2025 10:49

כרגע, כן. כמובן שזה יכול להשתנות.

אנחנו נשענים פסיכולוגית על העובדה שהמניות שוות כ40% מההון הכולל - ושגם אם מחר המנייה היתה יורדת ל0, בתיאוריה - היינו מתנהלים בדיוק אותו דבר, כי ה60% הנותרים מאפשרים זאת.

כמובן הכל תיאורטי, לא עמדנו למבחן הזה במציאות, והאם עדיין נחזיק באותו קו מחשבה אם וכאשר תרחיש שכזה יתממש? מקווה שכן.

🕒 פורסם בתאריך: 08/06/2025 13:45

מצד אחד אני מאוד מתחברת למה שאתה כותב כי גם אצלנו, למרות שהסכום במניה הבודדת הוא עצום, אנחנו מרגישים בנוח להשאיר את זה ככה בינתיים.

אצלנו, גם כאשר נפרוש לא נשתמש בכספים שנמצאים שם, והסכומים הללו לא מיועדים לפרישה (בגדול מיועד להורשה ביד חמה).

האם אצלכם, גם בפרישה לא יהיה שום שינוי בתוכניות שלכם, אם המניה תחתך בחדות (עד כדי התאדות)?

שואלת כי למשל אנחנו הגענו למסקנה שאנחנו מעוניינים לעזור לילדים בסכום מסוים (שגדל כל הזמן :> ) ולכן מוודאים שבנוסף לעצמאות הכלכלית שלנו, גם סכום הבסיס הזה מושקע במדדים רחבים ולא במניה בודדת. בגלל זה, לאחר שעדכנו את הסכום הבסיסי הזה, גם ניצלנו את המצב בשנה שעברה שבה מס היסף עדיין לא עלה ומכרנו עוד סכום שעבר למדדים רחבים.

🕒 פורסם בתאריך: 09/06/2025 04:42

משלם יחיד לא מייצר זהות אינטרסים

🕒 פורסם בתאריך: 09/06/2025 12:37

זה לא מה שטענתי.

🕒 פורסם בתאריך: 09/06/2025 12:40

בתיאוריה, כן.

התכנון בגדול הוא לפדות כך שנגיע למדרגת מס של 30% - השנה לדוג' היה מענק שבעקבות עליית המחיר הגיע לממוצע מס של 30% - והוא נפדה ועבר לתיק.

🕒 פורסם בתאריך: 09/06/2025 14:26

וואו, לאן נוליך את השעמום?

🕒 פורסם בתאריך: 04/09/2025 21:04

עדכון רבעוני.

נדלן.

עצרנו את תהליך קניית הדירה. התחלנו לבד באיזור המגורים, עברנו לאיזור המרכז באופן עצמאי, לקחנו מלווה ובסוף עצרנו הכל.

העצירה מגיעה משילוב של כמה גורמים, אך המרכזיים שבהם:

בשוק הנדלן כיום, אני לא רואה בעיה עם עצירה והמתנה עוד כסד"ג של שנה, גם כך קצב ההכנסות שלנו גדול מקצב עליית מחירי הדירות.

גורם נוסף הוא מחשבות שניות על השקעה גדולה בארץ. הבחירות לממשלה הן בתקווה עוד לכל היותר כשנה, ברור לנו שאם הרכב הממשלה נשאר כמו שהוא היום - אנחנו לא מעוניינים להשקיע עוד בישראל.

תיק השקעות סחיר.

מקבל פעם בחודש את שאריות המשכורת לאחר הוצאות וכספים אחרים שמתקבלים כל רבעון. כרגע זה כ20K~ ש"ח לאחר פרישת הזוגה.

אלטרנטיבי.

מצד אחד, כספים שרשמתי אצלי כאבודים, אמורים להשתחרר בימים הקרובים. נראה אם יקרה, וגם אם כן, זה לא סכום משמעותי - כ 40K ש"ח.

מצד שני - שותפות הנדלן שהשקענו דרכה במספר מיזמים בארה"ב מבצעת קריאה לכסף. אנחנו עוד לא קיבלנו את המכתב שמבקש את הכסף ומפרט למה זכאי מי שמשקיע ומה מאבד מי שלא - אך אני נוטה ללא להשקיע שם עוד שקל אחד נוסף כי -

קרן החוב (שאגב, היא וקרן שותפות הנדלן של אותם בעלים..) לא העבירה כסף עד כה למרות אמרות שנזרקו לאוויר ע"י הבעלים, הם מחכים שמשקיעים אחרים יזרימו כספים נוספים, כלומר מחכים שאני אזרים כסף לעצמי.. מרגיש לי כמו מערכון טרגי-קומי.

קרן מונטרו עדיין רשומה כבעלת ערך בבנק, והבנק גובה דמי ניהול קטנים אך מעצבנים. לא סובל את בנק הפועלים, ואני לגמרי מתחרט שבחרתי בו לניהול התיק.

הבנק סירב להכיר בנייר כערך 0 ולקחת עליו בעלות בלי העברת תמורה, מה שתוקע אותי עם נייר לא סחיר שמונע ממני לסגור את החשבון בנק. אולי לנצח נידונתי לשלם להם דמי ניהול על כלום, על אוויר.

השקעת הנדלן באירופה ממשיכה לשלם שכירות בגובה 6% שנתי. הערך הנוכחי של הנכס עדיין משקף הפסד של 25% על ההון העצמי שהושקע, אולי בעקבות הורדות הריבית שהיו באירופה, בשערוך השנתי שקורה בדצמבר, יהיה שיפור בנק' הזו.

פרישה.

הזוגה פרשה והיא מרוצה, אני מקנא. בדיוק סיימנו שבועיים אחרונים של אוגוסט בהם בילינו עם הילדים, היה כיף, התבאסתי לחזור לעבודה.

מקווה שנצליח למנף את החגים עוד מס' שבועות לעוד חופש עם הילדים.

אני תוהה מתי אגיע לנקודה בה הכסף מהעבודה ירגיש חסר משמעות לעומת ההון הצבור, כך שכבר ארגיש שזה בסדר לוותר על העבודה ולפרוש.

בזמנו כשהתחלתי את היומן, אני והזוגה אמרנו שאם רק היה לנו 20 מיליון צבור, כנראה שהיינו פורשים בלי היסוס.. אנחנו לא רחוקים משם, וזה לא מרגיש כמו שחשבתי שזה ירגיש.

הון:

השקעות רעילות - 1.4M.

תיק ממוסה - 5.2M.

כספית - 2.7M.

ק"ה - 0.67M.

פנסיות - 2.35M.

RSU, ברוטו - 7.65M.

הכנסות (נטו):

עבודה - 30K.

הכנסות דיבידנד מהRSU - כ11K.

הכנסות מהשקעות רעילות - 2K.

הוצאות - כ26K.

תודה למי שקרא.

🕒 פורסם בתאריך: 04/09/2025 21:57

יש סיכוי גדול שזה יקרה כשתבין מה המטרות הכספיות שלך (מחיה, עזרה לילדים כשיגדלו, אחר...), כשיהיו לך חלומות להגשים וכשתראה את אשתך מבסוטה מהפרישה לאורך זמן. אנשים פרשו מעבודה גם בעשירית ההון שלך, ואתם חיים יחסית בצניעות.

🕒 פורסם בתאריך: 05/09/2025 07:03

טוב לשמוע שההשקעות הרעילות "מתקדמות" לכיוון ודאי יותר. אני מקווה שבשבילכם שבאמת תצליחו לקבל את רוב הסכום בחזרה. בנוגע לקריאה לכסף, מסכים איתך ב100% - אם איבדת אמון ביזמים, להוסיף כספים חדשים זה סוג של לבגוד בעצמך.

בנוגע לדירה - רכישת דירה להשקעה עם 10% משווי הנכסים שלכם זה אחלה, אבל לא "יזיז את המחוגה" יותר מידי. זה כמובן יכול לעזור לכם להגדיל את ההון, אבל צריך לבחון אם הגדלת ההון זאת הדרך האמיתית להגדיל את הרווחה שלכם.

אז מה שאכתוב עוד רגע נכון לרוב האנשים, ולא לכולם, ואולי לא לכם. עבור רוב האנשים, רכישת דירת מגורים שיכולה לשרת אותם לשנים רבות היא דרך מעולה להגדיל את הרווחה המשפחתית, גם היא לא "כלכלית" (גם טיול לחו"ל עם הילדים לא כלכלי, בהגדרה). אבל למשל סידור אופטימלי של מטבח, מטראז גדול יותר או פטור מהתעסקות עם המשכיר כן תורם לרווחה.

בנוגע ל"פרישה", ראוי לדעתי להסתכל על זה כמצב ביניים בו לא עובדים וממשים את עצמנו בדרך אחרת. אם נסתכל על זה כמצב "סופי" - כאילו לעולם לא תחזור לעבוד, ההחלטה הופכת להיות מורכבת יותר. האם אתה רואה דרך לממש את עצמך מחוץ לעבודה, באותו אופן כמו שתיארת את זוגתך?

🕒 פורסם בתאריך: 05/09/2025 08:26

מבין לליבך אך לא חושב שזה שיקול נכון. אדם כמו בן גביר היה מוקצה, לא רלוונטי ולא עובר אחוז חסימה במשך לא מעט שנים. תראה אותו היום.

ייתכן ובבחירות הקרובות הממשלה תתחלף למשהו שתאהב ועוד 9 שנים בן גביר יהיה ראש ממשלה. אי אפשר לתכנן השקעה בנדל"ן סביב פוליטיקה.

אם זה מערער אותך, כדאי לשקול אם נדל"ן בישראל בכלל עבורכם או לא עבורכם.

🕒 פורסם בתאריך: 05/09/2025 10:56

המטרות שלנו ברורות, ולדעתי אנחנו כבר שם מבחינה כספית. עם זאת, עדיין אני מרגיש שלוותר על העבודה זה לוותר על מנוע כלכלי רציני - מה גם שאני נהנה מהעבודה שלי.

כיום ההכנסה מהעבודה מהווה סד"ג של 10% מההון, אולי כשזה יירד ל1% זה כבר ירגיש חסר משמעות ותועלת? לא יודע

זה. יש מצב שאני מתגונן, אבל כשהילדים עוד קטנים - לפרוש לגמרי משאיר אי וודאות כלכלית גדולה מדי עבורי. אם הילדים היו לכיוון גילאי ה18 כנראה שהוודאות היתה יותר גדולה. לא מרגיש לי נכון לפרוש במצב כזה

לא ממש.. השקענו שם מעל 2M ש"ח, חלקים גדולים עדיין תקועים באי וודאות ולא ידוע אם ישובו. לשמחתי זה כבר לא משפיע עלינו ביום יום בכלל, לא מבחינה פרקטית ולא מבחינת הרגשה.

אני חושב שלא.

לעומת זאת, קניית הדירה בה אנו גרים לגמרי הייתה מעלה את רווחת החיים שלנו ( היינו משנים בה דברים שקצת מציקים לנו, ובעל הדירה לא מאשר) אך בעל הדירה לא רוצה. הצעתי לו 20% מעל המחיר הכי גבוה שהיה ברשות המיסים - לא עניין אותו כי הוא לא רוצה למכור. זו הפנסיה שלו מבחינתו, ולמצוא לה תחליף זה משהו שהוא לא מעוניין לעשות. ודירה אחרת פשוט לא מתאימה לנו. אנחנו מתים על הדירה הנוכחית מבחינת מיקום, נגישות, גודל, המתקנים שיש (מעלית ומרפסת) וכו', ואין כזו נוספת לקנייה. אם תהיה נקנה בלי להסס.

האמת שלא כרגע. החיסרון היחיד מבחינתי בעבודה כרגע, הוא שאני לא יכול לקחת חופשות כרצוני, פשוט כי פרוייקטים ואנשים שתלויים בי ייתקעו.

אולי אנסה לשפר את הדבר הזה, ע"י מחליפים וכו', אך זה בוודאות יוביל לירידה במענקי הRSU ואז מה הטעם להישאר... המשכורת זה כבר לא הפקטור המשמעותי.

לא התכוונתי לאדם כז או אחר, גם לא לביבי או לא לביבי.

אני חושש מהעתיד הכלכלי אליו מדינת ישראל תגיע, בהקשר של אוכלוסיות שלא רק שלא תורמות, אלא אף גורעות בצורה רצינית מהכלכלה של ישראל.

הממשלות עד היום לא טיפלו בכך, ואף עודדו זאת ביתר שאת, ואני מאמין שישראל במתכונת הזו מתקדמת למצב של אי קיום כלכלי, מה שמשליך מיידית על קיום פיזי, ואם לא יהיה שינוי אסטרטגי בצורה שבה הממשלה מנהלת את המדינה, זה לא ייפתר. אז השקעה ארוכת טווח פחות מתאימה לנו.

מצד שני מספיק שיהיה שבב של שינוי, או אפילו זיק של רצון לשנות את המצב - וזה כבר יהווה שינוי מבחינתנו.

.

🕒 פורסם בתאריך: 05/09/2025 17:09

מה שמפריע לי במשפט הזה, זו המילה *נוטה*.

Seriously ???

אתה עוד שוקל באיזו שהיא צורה כן להזרים לשם עוד כסף?

אני מאוד מאוד מתחברת למה שכתבת, כי חווינו את זה בעצמנו.

לנו פשוט בשלב מסוים נפל האסימון שאנחנו מאוד נהנים מהעצמאות הכלכלית אבל לא באמת באמת באמת רוצים לפרוש עדיין כי:

בקיצור, לנו עדיין לא מתאים לפרוש כי אנחנו מקבלים משהו אחר, *בנוסף* לכסף, מהעבודה.

כשזה יפסק/ייעלם או לחלופין משהו שמאוד מאוד נרצה לעשות יוגבל בגלל העבודה, מניחה שנחליט לפרוש.

אין ספק שאתם נמצאים בעצמאות כלכלית.

תהנה מזה שכל יום אתה יכול להחליט מחדש אם עדיין מתאים לך להישאר בעבודה.

זה חופש (פסיכולוגי) מאוד מיוחד, שגם מאפשר לקחת יותר חופשות!

ויש מצב שכמו ש- @בת העמק כתבה:

אז ההחלטה ״ללחוץ על ההדק״ תהיה הרבה יותר פשוטה.

(לא יודעת, לא הגענו לשלב הזה בינתיים..)

מהנסיון שלנו… לא בטוחה שתגיע כל כך מהר למצב כזה בכלל :>

עליית השכר בהייטק יכולה להיות די משוגעת (במיוחד כשיש RSU משמעותיים בתמונה)

🕒 פורסם בתאריך: 06/09/2025 13:59

זה היה עידון של הניסוח הראשוני (שהיה אגב "בחיים לא אשקיע") בגלל שלא הגיעה הדרישה הרשמית עד כה.

בסופו של יום אני לא חושב שיש פה רמאות או גניבה, המצב שנוצר בארה"ב ( שם השותפות והקרן חוב) עקב עליית הריבית לא מאפשר משיכה של הכספים ואת זה שמעתי מעוד כמה אנשים שמעורבים בהשקעות בסגנון בגופים אחרים.

🕒 פורסם בתאריך: 27/09/2025 08:49

שמתי לב למשהו שכתבת כאן

אתם מחפשים?

נשמע קצת מוזר שאין עוד דירה בגודל שאתם רוצים עם מעלית ומרפסת באזור של הדירה שלכם.

(אלא אם כן יש עוד פרמטרים יחודיים שלא פירטת שחשובים לכם).

ובלי קשר, איך זה מסתדר עם האמירה הזו?

הרי גם קניית דירה למגורים (ולא להשקעה) היא בסופו של יום, השקעה בישראל.

🕒 פורסם בתאריך: 28/09/2025 12:40

בזמנו חיפשנו, כיום כבר לא.

הפרמטרים נוספים הם הרחוב הספציפי בו אנו גרים, מכיל 8 בניינים נמוכים סה"כ, וברובם אין מעלית וממ"ד.

זה לא ...

כנראה שברגע האמת גם דירה כזו שמתאימה לנו כמו כפפה ליד, לא נקנה. (וכנראה שלעולם לא ייבדק, אין דירות כאמור).

🕒 פורסם בתאריך: 28/09/2025 13:25

אולי אפשר יהיה להגיע לאיזה פתרון גמיש יותר עם בעל הדירה, על ידי הבנה של הפחדים שלו.

לדוגמה, עריכת הסכם מכר, ללא העברת התשלום כעת, אלא העברת דמי שכירות בכל חודש שייגרעו מהסכום הסופי שיועבר ליורשים.

צריך להבין יותר מה מציק לו, ואז אולי ניתן לנסות להחליק את זה עם פתרונות מתאימים.

🕒 פורסם בתאריך: 05/12/2025 12:14

עדכון רבעוני.

לא נדלן.

אחרי שעצרנו את העניין, בעיקר מבחינה מנטלית - התפניתי. חיפשתי במה ניתן להשקיע את האנרגיות במטרה לשפר את איכות החייים.

ברקע, יש תוכניות לכשאפרוש.. אבל מספר פעמים בפורום קראתי את המשפט הכ"כ נכון - החיים הם עכשיו - למה לחכות לפרישה? אז קדימה.

דבר ראשון על הפרק מבחינתי זה לחזור לאורח חיים בריא, קרי ספורט ותזונה בריאה - בניגוד לתזונת "הילדים לא אכלו אז אני אוכל", שכוללת בתוכה אינספור חטיפים ושאר מרעין בישין.

בדיקות הדם שעשיתי בתחילת השנה והתייעצות עם AI הראו שאני במצב לא להיט - שומנים וכולסטרול רבים, כאשר היחסים השונים ביניהם המהווים סוג של אינדיקטור לבריאות הקרדיו-וסקולרית מרמזים על בעיה עתידית, קרובה או רחוקה.

לאחר חפירה קלה בגוגל והצלבת מקורות - החלטתי לנסות דיאטת צומות.

התחלתי מ16-8 ,קרי 16 שעות ללא אוכל, וחלון אכילה של 8 שעות.

בחלון נמנעתי משאריות הילדים, חטיפים, וכל מיני מאכלים מעובדים. פחמימות בריאות בלבד (קינואה, אורז מלא וכו').

כשהרגשתי טוב במצב הנ"ל - עברתי לחלון של 18-6, והפחתתי את כמות הפחמימות בחלון האכילה.

ואז עוד קפיצה, ל20-4, והפחמימות ירדו כמעט לחלוטין. עברתי לדיאט-ים תיכונית דלת פחמימות, ונכנסתי לקיטו.

במקביל שילבתי פעילות ספורט קלה (ותודה לצוות של bodyproject שגילו לי עולם שלם של פעילות אירובית אינטנסיבית עם אפס נזק לברכיים ולגב שמהם אני סובל) ופעילות במכשירי האימון שיש בגנים הציבוריים. באימון הראשון עשיתי עליית מתח 1.. וכמעט מתתי.

כיום - מספר חודשים אחרי, אני כ 14 ס"מ פחות בהיקף הבטן (אין לנו משקל בבית אז אין לי מושג כמה ירדתי) מצליח לעשות 10 עליות מתח, ופשוט מצפה בקוצר רוח למעד בדיקות הדם הבא, אני רוצה להיות במשטר הנ"ל לפחות חצי שנה לפני שאבדוק.

התחושה מהשינוי הפיזי הנ"ל פשוט מטריפה, וגם מהעובדה שבשעות הצום אני מוצא את עצמי עם אנרגיות על, מפוקס ומרוכז ברמות שלא הכרתי. תחושה באמת יוצאת דופן.

אך עם זאת - לא ממליץ לאף אחד לנסות - השלבים הראשונים קשים בטירוף, כשעדיין יש תשוקה חזקה מאוד לפחמימות מלוכלכות, מתוקים וקינוחים.

לי לקח מספר שבועות עד שהתחושה הזו נעלמה לחלוטין, כיום אני אדיש לגמרי כשזוללים מולי איזו עוגה או קינוח מושחת אחר שהיו אהובים עליי.

תיק השקעות סחיר.

פסגות יצאו במבצע של חשבון ללא עמלות לכל החיים. ניצלתי את ההזדמנות ופתחתי שם חשבון. אמנם כרגע ההפקדות שלי לחשבון הישן מקזזות את דמי הניהול של כ15 ש"ח, אך אני לא מתכוון להפקיד לנצח...

אני תוהה עד כמה ניתן לסמוך על פסגות - זה בית השקעות יחסית חדש בפורמט הנוכחי שלו, כרגע הפקדתי את המינימום הנדרש כדי שהחשבון ייפתח, אני עדיין שוקל אם להעביר את כל התיק מאקסלנס. ברור לי שרציונלית לא אמור להיות הבדל בינם לבין אקסלנס, שניהם מפוקחים ע"י אותם גופים בדיוק, ומה שיכול לקרות באחד - כנראה יכול לקרות גם בשני. ועדיין, מתלבט אם להעביר.

אלטרנטיבי.

היו כספים שהיו אמורים להגיע... לא הגיעו.

אני אמנם רושם את כל הסכום שהושקע שם (לפי ערך דולר נוכחי) במצבת ההון - אך לא באמת מאמין שהכסף יחזור.

אולי הדבר הנכון הוא למחוק וזהו. אם יגיע, זו תהיה הפתעה נעימה. כרגע אני חושב שזה מייצר מצג שווא של ההון הכולל.

פרישה.

ממשיכים לזרוק עליי כסף כדי שלא אפרוש. כמות המניות חצתה את האחוז הרצוי מבחינתי , אז מכרתי מניות הרבעון.

עשיתי איזה הסכם עם עצמי - שכל זמן שאני ממשיך לקבל משכורת שמהווה מעל 10% מההון - שווה לי להמשיך.

למה 10%? לא יודע.

האם זה באמת זיקוק של התחושה, או שבעצם אני משחק עם עצמי ולא רוצה בכלל לפרוש? לא יודע.

אבל בינתיים לא רע לי, ולכן אני ממשיך.

הון:

השקעות רעילות - 1.4M.

תיק ממוסה -5.75M מתוכם 4.6M בארץ, 1.15M בחו"ל.

כספית - 2.83M.

ק"ה - 0.67M.

פנסיות - 2.46M.

RSU, ברוטו - 8.47M.

הכנסות (נטו):

עבודה - 30K.

הכנסות דיבידנד מהRSU - כ11K.

הכנסות מהשקעות רעילות - 2K.

הוצאות - כ22K.

תודה למי שקרא.

🕒 פורסם בתאריך: 07/03/2026 15:55

עדכון רבעוני.

חזרה לבריאות.

עשיתי בדיקות דם וכל המדדים השתפרו דרסטית.

כבר אין פה אתגר ועניין מבחינתי, ועכשיו אני מחפש מה לעשות בזמני הפנוי ( או מה שהיה פנוי עד תחילת המלחמה. כרגע אנחנו כמו כולם תקועים בבית ומעסיקים את הילדים) כך שיהיה גמיש בשעות, ויעניין אותי.

בכל מקרה הכל מחכה לאחרי המלחמה, אז נחזור להתבחבש בזה כשיהיה משעמם.

תיק השקעות סחיר.

במהלך הרבעון האחרון מכרתי RSU עקב הגעה לשווי מעל הגבול הדמיוני שלי, הדולרים הללו עוברים ל IB, ביחד עם תשלומי הדיבידנד.

השאריות מהמשכורת ושאר תשלומים שקליים מוזרמים לתיק בברוקר הישראלי.

סה"כ במהלך הרבעון האחרון הוזרמו קרוב ל200K ש"ח ו60K$.

המלחמה וירידת הדולר מול השקל די מחקו את כל זה, אז שווי התיק לא ככ זז.

קצת מתסכל, אך ברור לי שכך עובד השוק וזה מה יש... ואם זה יביא שלום וגן עדן לארצנו הקטנטונת, מוכן לשלם את זה עוד 10 פעמים.

פרישה - לא רלוונטי כרגע, אני "נעול" לעוד שנתיים נוספות לפחות, וכתלות בהענקות RSU שאקבל יש סיכוי שזה יימשך מעבר.

הון:

תיק ממוסה -5.9M מתוכם 4.6M בארץ, 1.32M בחו"ל.

כספית - 2.7M.

ק"ה - 0.67M.

פנסיות - 2.5M.

RSU, ברוטו - 8.1M.

הכנסות (נטו):

עבודה - 40K.

הכנסות דיבידנד מהRSU - כ11K.

הכנסות מהשקעות רעילות - 2K.

הוצאות - כ22K.

תודה למי שקרא ושנדע זמנים שקטים יותר, נטולי התרעות ואזעקות.

🕒 פורסם בתאריך: 07/03/2026 22:49

תודה רבה על השיתוף!

כמה שאלות שעלו לי במהלך הקריאה:

1. כתבת שהדירה הנוכחית מושלמת עבורכם, אבל בעל הדירה לא מסכים למכור (ובמקביל גם לא מסכים לכם לכמה שינויים שהייתם רוצים). יש מצב שהוא יסכים לחוזה שכירות ארוך טווח? (נניח 10 שנים, עם סכום כסף משמעותי בפתיחה כפיתוי + עלייה בשכד כמובן משנה לשנה?)

2. אמרת שנותנים לך מענקי מניות כדי שלא תפרוש - המחשבות על הפרישה זה משהו שהעלת בפני המנהל שלך?

יש מצב שיאשרו לך להוריד אחוזי משרה (או שתצליח ״עצמאית״׳לעבוד פחות), או שזה משהו שאתה לא חושב שתהיה מסוגל לו?

שוב תודה רבה על השיתוף

🕒 פורסם בתאריך: 08/03/2026 08:06

בהודעה הראשונה שלך כתבת

כיום כאשר השווי של ה-RSU שלך גדל מאוד

התקבולים מהדיבידנדים לא עלו (אלא דווקא ירדו).

האם זה בגלל עלייה מטאורית של המניה?

🕒 פורסם בתאריך: 08/03/2026 09:28

אנו בחוזה ארוך טווח כבר כעת, במועד החידוש דווקא נרצה לשמור על הגמישות שהשכירות מאפשרת וכנראה שלא נרצה יותר משנה של התחייבות. אבל יש עוד זמן עד אז.

על פרישה לא דיברתי עם המנהל.

כיום בממוצע אני עובד 6 שעות ביום (ממוצע... יש ימים שאני עובד 10 שעות ויש שאני עובד שעתיים), אחרי האצלת סמכויות והעברות ידע לאחרים, מה שפינה לי לא מעט זמן. העניין הוא שזה לא חופש מוחלט, אני חייב להיות זמין למקרי חירום ועניינים אחרים שיכולים לתקוע מוצר ששווה הון.

אני מוכר מעת לעת RSU, כאשר מצטבר שם הון גדול מדי לטעמי, מה שמוריד את תשלום הדיבידנד, ומצד שני כן, המנייה עלתה יפה מה שמסביר את עליית השווי הכולל.

במחשבה שניה גם ירידת שער דולר הורידה את תקבולי הדיבידנדים בשקלים.

.

🕒 פורסם בתאריך: 08/03/2026 13:42

נכון, אבל ירידת שער הדולר גם מורידה את הערך השקלי של ה- RSU שברשותך, אז זה לא מסביר את הירידה באחוזים.

🕒 פורסם בתאריך: 08/03/2026 14:03

נשמע לי כמו Broadcom

🕒 פורסם בתאריך: 08/03/2026 14:23

את כמובן צודקת, חשבתי שאת שואלת על הערך האבסולוטי של הדיב'.

טעויות שעשינו ובתקווה שלא נעשה - יומן מסע אל הלא מוגדר.

יש לך שאלה? המומחים שלנו כאן